要想保险保障全，必须重视‘附加险’
近期收到好多伙伴的后台留言，想要了解关于 ‘附加险’ 的知识。在此也感谢这些伙伴的提议，因为他们，才有了今天的这篇文章。
相信大多数朋友都看过《人的一生需要的七张保单》之类的文章，文中提到这么一个观念：“人的一生需要七张保单才能保障全面”，这并不是危言耸听。人生路上的风险多样性，一样想不到，就会有疏忽，若要保障全面，就得综合考虑。
（想要看这篇文章的，请进入保险狼公众号，在菜单找到 ‘关于我们’，再选择 ‘保险理念’，“一生所需的7张保单，你都有了吗？” 那篇文章就是）
保险行业在国内经过几十年的发展，保险产品也越来越多样化，如今已经用不到七张保单，就能享受全面的保障了。之所以能这么省心省事，正是因为 ’附加险‘ 发挥了很大的作用。
附加险是相对于主险而言的，有了主险才有附加险。它是 附加在主险合同下的附加合同。如果把主险比喻为能征善战的将军，附加险就是忠心跟随将军的战马，两者相结合能产生更大的威力。
附加险的作用很大，许多主险不能涵盖的保障缺口，都是由附加险来补充的。就好战场上的将军，一个人能打10个牛逼轰轰。你让他翻山越岭、长途拔涉、快速迁移试试，肯定累成狗，毕竟那不是他的强项。如果配上一匹马呢？不仅能杀敌，跑的还快。
去水果店买苹果，还要分红富士和黄元帅呢。所以 ‘附加险’，也是有许多分类的。但是大致分为以下几点：
1、天生一对型
这种类型的比较好理解，比如泰康《全能保》系列、《康逸人生》、《鑫享人生》等产品，看起来是一个主险，其实是包含了一个主险和附加险的，而且主险与附加险捆绑着共同承担保障责任，不可拆分投保。
举个例子：
泰康全能保（2015）保障计划由主险《泰康全能保C款两全保险》和附加险《泰康附加全能保C款重大疾病保险》组成，二者捆绑销售，不可拆分。详请请点击蓝字跳转相关页面《全能保》。
以身价保障为主的《吉祥相伴定期保险》，作为定期险，他就没有附加险。也不必和谁捆绑配对什么的，尽享单身光棍的自由。
这一类的保险，因为附加了重疾、意外多倍赔付、积极成长帐户等功能，看起来是一个整体，其实还是有进行过责任细分的。大家理解就好，也可以把这种保险当作主险，没有其他影响。
2、比翼双飞型
这种保险也很好理解，必须依附于某种主险上面进行保障搭配，不能单买。这种保险更符合大部分附加险的定义。有些能够达到与主险一致的保险期间。
再举个例子：
《泰康附加基本D款重疾保障》是大家经常搭配的重疾类附加险，其交费低、保障高、退保也能返钱的作用为广大代理人和客户所喜爱。唯一的不好就是不能单买，必须附加在其他主险上面。详请请点击蓝字跳转相关页面《重疾D款》。
这一类的保险，有单方面的作用，只能满足客户重疾、意外伤害医疗、投保人豁免等单一需求，是纯粹的 ‘附加险’。
3、随意搭配型
这种保险更好理解。上得厅堂，下得厨房，即能当主险，也能当附加险，怎么搭配都行，自由度、灵活度特别高。
最后再举个例子：
《泰康如意宝（2014）意外伤害保险》就是这么一款与众不同的小妖精。家里穷不想花太多钱买主险，只想买便宜的，就可以选这么一份保障来凑和着用。别人问有保险吗？你也可以骄傲的回复：有！
如果有客户在投保的时候，看中了这款产品的保险责任，也可以在主险的基础上再附加这款产品的保障内容。
这一类的保险，能起到基础的综合保障功能，无论是身故的多倍赔付、意外医疗、住院费用医疗都能包括在内。大事小病都有用。详请请点击蓝字跳转相关页面《如意宝》。
如果按主险理赔后的归属效用，还能分为以下几种类型：
山无棱天地合型
这个也好理解，就是主险失效了，附加险也跟着失效。如果客户出现身故的情况，所有的附加险都会变成这种类型。人都死了，附加险难道给鬼用啊？对不对？咱们今天来谈谈不身故时，附加险的归属情况。
有些主险含有一些责任与附加险是息息相关的，所以当主险的某一项重大责任出现，进行了理赔，与之相关的附加险也就不能用了。
这个不太好举例子，我找不到泰康产品有这种类型的，但这种情况不代表不存在。如果列举其他公司的产品，怕人家不愿意。这个话题就到这里吧。大家知道有这么回事就行。
会有天使替我爱你型
听名字就懂意思了，主险失效后，附加险还能继续使用，根，本，不，受，影，响。因为主险功效和附加险功效不冲突，各负其责。
末尾再举个例子：
最近热卖的《全能宝贝》就是这么一款功能乱炖的综合型保障产品。合同书厚厚的一本，光是合同条款就分为A款两全、A款重疾、B款两全、B款住院津贴。相关的费率表多达十几种，当时我为了写一篇《全能宝贝》的产品解析查阅这些资料都累哭了。详请请点击蓝字跳转相关页面《全能宝贝》。
当客户出现重疾、高残的情况，进行赔付后，主险合同失效，但是附加险的住院费用津贴不受影响。每天200元，最高1000天，高达20万的津贴额度，还是可以使用哒。爽不爽。爽就买一份。
附加险的特点
附加险的名称前面，都是带 ‘附加’ 二字的。其次是交费低、保障高、大多数情况下是年交消费型的（部分情况除外）、可以更随意的搭配，即使退保把附加险退掉，主险利益也不会受损失。还是那个比喻，只要将军乐意，战马是用来骑，还是杀了炖肉吃，随你高兴。但是把马杀了之后，以后再走远路，只能自己跑着去了。
就像肾虚了就想到汇仁肾宝，或者下馆子潜意识的想点份鞭花什么的一样，要遵循一个原则，‘缺啥补啥’。
附加险的存在，就是为了 ‘让保障更加全面’。主险做不到的，就用附加险来搞定，就是这么简单。
又要举例子了：
比如某位客户，为自己投保了一份《健康相伴定期寿险》，附加险再加点什么好呢？
目前己知这份保障只含有意外身价保障，不添附加险的话，根本没有什么卵用。重疾没有、意外伤害医疗没有、住院费用医疗没有、住院津贴没有。有了这些方向，就比较好设计了。把这些没有的尽可能的补充完善就可以了。
什么样的保障才算完整呢？包含重疾、意外身故/高残、各种医疗报销、投保人豁免等等。这样一来，无论是大病、大意外，还是小病小殃什么的，都能够得到赔付。还是那句话，缺啥补啥。
有一首歌曾经火遍一时，‘爱情不是你想买，想买就能买’。部分附加险也是如此任性，必须达到相应的条件才能附加。这个在进行保障补充的时候要注意一下。
《健康无忧》
住院费用医疗报销
《重疾D款》
重大疾病，提前给付
《保费豁免》
投保人意外保费豁免
《健康尊享》
高端医疗，万元以上花多少报多少
《如意宝》
意外身价、意外伤害医疗、住院费用医疗
《世纪泰康》
住院津贴、手术费用报销、重大器官移植报销
... ...
其他类型的，自己找吧，就酱