退税回来的钱做什么？
疯狂忙碌的税季终于到了尾声，我的客户们大多数经过合理的规划，今年都或多或少的拿到了退税。这段时间一直在说跟报税相关的话题。每年到了税季，有些人要东拼西凑的补齐补税的钱，如果计划的当的人则坐等着一大笔退税打到自己的帐户里。其他的税务抵扣不提，一个税阶为40%的人，如果购买了10000元RRSP那么就可以退回4000元的税款，加上其他的税务优惠和抵扣可能还远不止于此，这些钱您打算用来做什么呢？
有人会说花掉呗，去买自己喜欢的东西，或者全家旅游。但是如果您能善用这笔钱，好好思量一下怎么才能让这笔钱发挥出最大的作用。
清还债务
如果您有从信用卡中借钱出来，要知道他的利息是极其高的，现在大部分信用卡利息在19%左右，所以如果不及时偿还会导致欠款越积越多，以至于有人变成卡奴，背上沉重的债务。所以如果您有信用卡欠债，一定要优先偿还这部分。
另外加拿大几乎每个人都背负的债务应该就是房贷和车贷了。您也可以用这笔钱加速房贷还款。而且大多数人也会把手上的闲钱赶快还进银行，好像少欠银行一分钱都会让他们觉得肩上的担子轻了一点。其实现在银行的房屋贷款利息基本上已经降到了历史最低点，大多数人的房贷利息都不超过3%。例如您加速还款4000元，其实只能给您一年省下120元而已。而且钱还进银行了再想拿出来您还要支付利息，而这个利息就要比房屋贷款利息高很多了。所以很多时候加速还房贷也许并不是最好的选择。
用来投资
今年的金融市场一片繁荣的景象，年底我收到的投资方面的statement显示几乎每项投资的收益率都在10%以上，如果您是有经验的投资者，应该利用这个牛市的时候把手里的一部分钱购买一些股票，相信今年会有很不错的收益。如果您是比较保守的投资者则可以选择投资一些风险较低的基金或者债券组合，还可以选择保险公司发行的保本基金。俗话说“你不理财，财不理你”，与其让您的钱在银行里睡觉并且慢慢缩水，还不如花点心思将它们管理起来。如果您对自己的理财能力没有信心，那么可以找专业的投资理财顾问来帮您打理。只有让手里的钱转起来、活起来才会给您带来更多的财富。
在做投资的时候不要忘记使用您的免税账户（TFSA），因为在这个账户中的收益是不需要纳税的，在大家对股市期望值很高的时候，一定不要忘记在您赚的盆满钵满的时候表示第二年报税时您需要缴纳一大笔税款。
从2009年开始政府实施了免税账户计划。一开始每年的额度为5000元，逐年累积。但随着通货膨胀等情况的变化，全部加起来今年加拿大人的TFSA额度有52000元。
我相信现在大多数人都已经知道了TFSA储蓄的利息所得可以免税，但是很多人都不知道其实TFSA是可以用来投资的，随着TFSA额度的不断增加，用这笔钱来进行投资，比如购买基金和股票，从而获得免税的收益才是最明智的。
需要注意的是如果您是2009年以后才登陆的新移民，您的TFSA账户额度只能从登陆那一年开始算起。比如2016年登陆的移民今年的TFSA额度是5500，而不是52000。另外TFSA一定不要超供款，否则罚款是非常多的。免税账户的更多注意事项和运用方法我将会在其他的文章中为您详细介绍。总之合理利用免税账户会让您的投资收益免税加速成长，还能免去您未来需要补交税款的烦恼，一定要充分利用。
用于提前购买RRSP
在拿到退税时您可以开始为今年的RRSP供款计划做打算，以免到了购买的最后时期由于资金短缺而错过购买机会或者弄到家庭财政紧张。您可以选择按月供款购买RRSP，这样既可以增加投资收益免税累积增长的时间，又能分散股市起伏的压力，减少投资风险。当然还可以用于减少您今年的应纳税收入。
用于给孩子购买一份教育基金
加拿大教育成本连年上涨，让很多家庭承担了巨大的压力。所以提前给孩子准备一份教育基金是每个家长一定要考虑是，是对您的孩子的未来负责任的表现。千万不要因为现在一时的短视造成日后无法弥补的遗憾。
市场上的教育基金产品一般分为共管式和自管式。共管式的教育基金产品一般需要定期付款，并有专业人士为您打理投资的项目。共管式教育基金产品的好处是一般这样的基金都是保底的，也就是会保证本金的安全，因为专业人士的管理回报率也相对会比较有保障。缺点就是会有一些额外的费用产生，而且不可以中途停止供款。除此之外您还可以在银行开设教育基金账户，自己投资自己管理。自管式教育基金的好处是非常的灵活，您可以自由选择投资的金额和时间，以及投资的产品。缺点是回报率是完全跟您自身的投资水平有关，有些人可能在未来会积累很大的一笔财富，而完全没有理财知识的人则可能连本金都不能保住。具体选择哪种教育基金产品您需要咨询专业人士以作出最恰当的选择。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。