困在「花呗」里的年轻人，如何自救？
致敬 梵高 《波拉德柳树路上的小房子》 简七·豆
文丨艾小白（微信公众号：简七读财）
大家好，我是艾小白。
最近看到一则微博，全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债。
十个里就有一个同时使用多个网贷工具，被花呗、白条等等平台困住了人生。
（豆瓣“负债者联盟”小组截图）
这让我想起，上周用户小田的留言，他说自己也是“负债者联盟”小组中的一员——
工作3年，现在每个月工资到手后，第一件事就是去还钱，因为种种原因，前后共欠下了8万多的债务。
一直在还钱，不知道什么时候是个头，感觉被负债困住了生活，一团乱麻。
加了微信之后，他就焦虑地向我诉说自己的现状，想寻求能走出负债泥潭的具体建议。
01
游戏“氪金”开启的负债之路
“我游戏上花钱比较厉害，上学的时候还比较克制；大学毕业工作之后，手上有了钱，就开始忍不住“氪金”。一开始还比较克制，最多就是刷刷信用卡，勉强能周转。
今年碰到疫情，在家工作时间比较多，大半年的时间，一个月一两万的，前后氪了8万多...最主要就是因为这个。”
我倒吸一口凉气：“氪金”8万？那其它的钱花哪儿去了，现在还有多少钱在还？
（小田的某手游累计充值金额截图）
小田告诉我，因为手头没啥钱，吃饭买东西就用花呗，现在是2张信用卡和花呗互相周转。反正就是每个月都在还钱。有时候多有时候少。
我问他，那你现在每月收入多少？会大致怎么分配呢？
小田告诉我，每个月工资到手不到1万，扣掉2500房租，第一件事就是去还钱，信用卡+花呗，大概要还6000-8000块，这里面还包含了分期的费用。
现在最大的愿望是，赶紧把钱还清。
然后还想存钱，想存至少5万块钱。自己心里踏实点，也想让爸妈放心，觉得我一个人在外地，也能把自己的生活照顾好。
02
两步「财务自救」计划
听完后，我直奔主题，给小田制定了三步「财务自救」计划：
第一件事，把账单整理清楚。
我让小田按照下面的格式，给我列了接下来每个月要还的账单情况：
算下来，小田每个月必还的钱，约5100元左右。
这里头，不包含他现在用花呗支付的日常吃穿、交通的账单。
5100元已经占了小田目前到手收入的一半以上，任务略艰巨，但并非无法完成。
关键在于，下一步的执行力度。
第二件事，做还款计划
落实还款计划的核心，是明确我们还款的资金来源，以及为了保证资金来源的可靠性，需要做的开源或者节流计划。
小田主要还款资金，来自于工资收入，每月到手大约9600元。我给他做了个简单开支整理：
先扣除掉2500元房租=7100元
再扣掉一定要还的5100元=2000元
这2000元，就是小田的月开支上限了。听着还是不少嘛，信心度提升！
但小田给我算了一笔账：
食：每天叫外卖，早中晚餐加一起，至少60元/天。一个月就是1800元。如果半夜加个宵夜，或者同事朋友聚餐，差不多要上升到2500块。
行：每天地铁上下班，来回8块钱，一个月240元，偶尔特殊情况打个车，要算300-400元。
衣：双11买了件冬衣一双鞋，合计约1200元。
其它：话费、喝咖啡、买键盘...还没仔细算，就已经显然超支了。
到这里，我大概知道小田经常钱不够还的原因了。
小田的消费习惯是：左看右看，哪笔钱都得花，有钱没钱，花呗先上。最后把花呗账单和信用卡集中在一起，用到手的钱再一起还。
我提醒他，无论是还钱还是存钱，都得转变思路。可以给自己设置一个预算上限，砍掉那些不必要的消费项目：
在还清欠款之前，减少聚餐甚至不聚餐行不行？
不逛淘宝不剁手，难道没法正常生活？
周末在家买点菜自己做做饭，一个月不就能省下几百块？
看似都是少不了的刚性支出，但在还钱的决心面前，都是能砍掉的非必要选项。
从无序负债，进入有序还款的状态。还要让日常现金流合理流转起来，如果在比较艰苦的还款期间，不下决心克制消费的话，会很容易陷入到新的债务中去。
03
不被消费账单绑架，给自己存底气
除了不被消费的账单绑架，我还鼓励小田：一边坚持还款，一边开启储蓄。每个月除了还钱，争取再存下来300块钱。
他回复我：如果真能做好消费控制，每个月存下300块、甚至500块，并不困难。
在还钱的时候同时努力存钱，一方面可以让我们更早开始培养储蓄的习惯；
另一方面，可以帮助我们摆脱长期「欠债」带来的挫败感——
看着一笔笔属于自己的钱慢慢积累，内心的正能量也会慢慢叠加起来。
学会储蓄的最大意义，不仅是追求账面上的数字越来越大，更是给自己存底气、提高抗风险的能力、增加人生的选择。
帮小田做好规划之后，他告诉我，被网贷、信用卡困住的自己，一度感觉灰暗，无暇顾及其他。如果未来能计划把钱还清，会更有好好生活的信心，在工作上也更有进步的动力。
最后，感谢小田愿意把自己的负债经历分享出来。
不少问题看起来是无解的“顽疾”，但只要愿意迈出第一步，并严格执行，就一定能回到正轨，走入正循环。