保险方案：成人重疾险要怎么买？
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健康体
很多人是【生过病】【检查出问题】才想起来买保险，其实这个时候往往已经不是【健康体】了。如果你不是健康体，你就失去了对保险公司横挑鼻子竖挑眼的资格。
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非健康体
非健康体会有什么影响吗？是的，非健康体买保险会费点劲，因为你不能顺利通过【健康告知】。
有的健康告知会询问：有无医生进一步【复查】【定期检查】的建议。如果你的体检报告上数据异常，一般都有这一条。
有的健康告知会问询：过去1年/2年/5年有无住院或手术记录。如果你有住院或手术记录，这个产品选择就会费点劲。
有的健康告知会问询：你是否被其他保险公司拒保、延期、除外过，如果你有，那这个产品的购买你也要费点劲。
……
如果你非要买呢，或者寻找健康告知宽松的产品，或者提交体检报告人工核保等待保险公司的核保结果。
Ps：既然你能接受保险产品与保险产品不同，为何就不能理解健康告知与健康告知不同呢？每一款产品的健康告知，都是不同的。所以别想当然的认为：所有重疾险的健康告知，都一模一样的。
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健康告知
由于很多线下保险销售对健康告知的情况提示不足，就导致很多人有个误解：线上的产品健康告知都很严，线下的产品告知都很宽松。
其实，健康告知是保险合同的一部分，当你购买完产品以后，健康告知就会出现在你手里的保险合同里面。这个和你是从线下投保还是线上投保没关系。
举个不恰当的例子：这瓶水不管是从小卖铺卖出去，还是大超市卖出去，还是京东天猫卖出去，都不会因为销售渠道的不同而改变这瓶水的情况。
保险是比水还要标准化的产品，任何保险产品都是需要去银保监会报备的。报备之后一个字都不能改。
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在线核保
当然，并不是说身体有了小毛病就彻底与保险绝缘。线上的你可以通过在线核保去解决，线下的可以通过线下销售去解决。
但不管通过哪个渠道解决，所需要走的流程都是一样的。都需要提供最新的体检数据，保险公司根据你的体检数据进行承保判断。
在相同的体检报告面前，不同的核保人员会给出不同的核保建议。但这并不意味着哪家保险公司核保严，哪家公司核保宽松。
所有公司的核保都很严。这种因核保人员个体判断而给出 不同核保意见的情况确实存在，但前提是你的体检数据界与【两可之间】。
如果这份体检报告显示已经检查出来癌细胞，或者显示曾经罹患过某种重疾，任何一个核保员都不会放行的。
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方案配置
下面就健康体的成年夫妻（均30岁为例），提供几种重疾险的配置思路，自己可以在整体思路下，结合自己的实际情况进行调整组合即可。
点评：
1-100万保额是前提，尤其在60岁/70岁之前罹患重疾，必须由足够的钱去治病。
2-不建议全部都买成到60岁/70岁的定期重疾。在老龄化日渐来临的当下，如果你只是把自己的重疾险买到60岁/70岁，未来你孩子的压力会非常大。
3-如果费用充足，可将上述方案70岁的期限延长至终身。别听什么“买定投余”的鬼话，如果你70岁之后健康险裸奔，以85岁离世为例，这15年你孩子的压力会非常大。
Ps1：本文只涉及重疾险的配置，定寿产品、医疗险产品的选购会单独说。
Ps2：上述三种组合分别代表了三种不同的思路。组合中所用的产品仅为举例，如果你不喜欢可以自由替换。
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组合1：夫妻互投
点评：这种组合的特点是：
1- 夫妻一方罹患轻症/重症/全残/身故，都会免掉双方的后期保费；
2- 由于豁免的是缴费期保费，所以缴费期尽可能选长一点。如果你只选了5年/10年缴费期，这个豁免其实没啥意义的。
3- 只要涉及投保人轻症/重症豁免的，健康告知都会很严格，因为需要夫妻双方都达到健康告知里面的要求才可以购买。
4- 投保人豁免是可以附加的，如果不需要保费会便宜一点。
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组合2：轻症保额
点评：这个组合特点是
1- 先找一款最便宜的终身重疾做托底，然后附加一款你更在意的产品点做补充。
2- 由于目前轻症保额普遍做不上去，和谐的这款重疾险是目前唯一一款可以把轻症赔付比例做到50%的产品。Ps：不过和谐健康这款产品近期会被整改，最终会整改成什么样子，我也不知道。
3- 当然，你也可以叠加其他重疾险，但50万终身托底的产品别选错了。因为你如果选了【平安福】【国寿福】【天安健康源】这种带有终身身故责任的重疾险做托底，会严重挤压你的整体保费支出。
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组合3
点评：这个组合特点是
1- 你如果特别在意轻症赔付次数，可以用两款轻症多次赔付的产品做组合
2- 由于不考虑投保人豁免，所以对于夫妻一方是健康体，一方是非健康体的家庭可以考虑
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总结
上面的组合思路是，在保证100万重疾保额的前提下，根据夫妻二人的健康状况和自己手里的预算自行组合。
不管你怎么组合，100万保额是不能少的，别拿什么百万医疗来自欺欺人。即便你一把锁死“5年期”，也别指望能彻底帮你扛得住重疾风险。更何况还有那些1年1续保的产品。
如果发生重疾，百万医疗无法续保扛不动的时候，只能用重疾险的保额扛。如果你就买了20万/30万的保额，你觉得扛得住吗？
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家庭的
三根定海神针
第一根：百万医疗（续保大于一切）
第二根：百万重疾（根据偏好自己组合）
第三根：百万以上定寿（55岁/60岁/70岁根据情况自己选）
翻译一下：
如果发生重疾，先用百万医疗治。当百万医疗无法续保时，用百万重疾的钱来补，如果依旧没有治好大概率事件是死亡。死亡之后用定寿的钱，或还债（治病借的钱），或维持父母/爱人/子女后续的生活。
总之，作为家庭的风险守护人，你所搭设的设防连环扣可以被击穿，但当某一环被击穿后，你需要有第二道，第三道防护墙可以补上去。
如果你只用一份成人50万重疾险（含身故责任，单人保费约为1万+）来托底，当重疾风险来临时会被瞬间洞穿。
本文结束
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