昆仑健康人生：带身故责任的重疾两全险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：昆仑健康-健康人生尊享重大疾病保险。
主险：健康人生尊享重疾
附加险：健康人生尊享长期护理险
二者捆绑销售，不可拆分。
身故：含身故责任
重疾：100种，赔付1次
轻症：50种，赔付3次，赔付30%
少儿特定疾病：10种，赔付1次，3倍保额
缴费期：5/10/20/30年
保障期限：至60岁/至70岁/至80岁
02
长期护理保险金（附加责任）
点评：达到约定的丧失日常生活能力按以下约定赔付：
1-被保人17岁前，赔付120%已交保费或现金价值；
2-被保人18-60岁，赔付160%已交保费或现金价值；
3-被保人61岁后，赔付120%已交保费或现金价值。
另外，长期护理金和重疾/身故责任，是2保1：
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身故责任
点评：身故约定如下
1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；
2-被保人18岁后身故，赔付基本保额。
下面是这款产品的身故免责条款：
点评：这款产品的身故免责共计9条。当然很多重疾险的身故免责条款，直接将【艾滋病】【武装叛乱】【核辐射】条款合并成了一条，这样看上去免责条款的数字就会比较少。
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重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付1次，赔付基本保额；
2-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定。
从条款内容看，和大多数重疾产品设定一样严苛，除了个别条款在3岁以上才能理赔，没有特别坑的地方。
05
少儿特定疾病保险金
点评：
1-少儿特定疾病10种，赔付1次；
2-18岁前首次罹患少儿特定疾病，赔付3倍保额；
3-重疾/少儿特定重疾只能二赔一。
下面是少儿特定疾病种类：
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轻症责任
点评：
1-轻症50种，赔付3次，赔付30%的保额；
2-没有赔付间隔期，有隐形分组。
点评：轻症数量、赔付次数还是不错的，30%的赔付比例也还可以，从条款内容看，7种轻症都有，轻微脑中风条款依旧是不残不赔。
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保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症，则可豁免后期保费。
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健康关爱金（附加责任）
点评：保险期满仍生存的，给付基本保额作为健康关爱金，分为60岁、70岁、80岁三个期间。健康关爱金就相当于其他产品的满期返还，只不过这款产品返的是保额。
09
比一比
点评：
1- 你也别嫌贵，昆仑健康人生是带了期满返还的；至少在期满返还的产品中，这款产品竞争力还没那么糟糕。
2- 那期满返还到底值不值呢？这里就不算了，因为保参谋自认为怎么算，都是算不赢精算师的。也就不费那个心思了。
Ps
真有兴趣算的
就用健康一生的费用减去康乐C的费用，然后将剩余的钱，按照3%或者5%的年利率去核算到80岁，算一下能领多少钱就行。
本文结束
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