你问我答 | 买保险前到底要不要先体检？

       

关姐，您好，我打算给我老公买达尔文一号，但是刚好这段时间他们公司安排体检，是不是最好等体检后再根据结果选择配置？

就这个问题本身，我的建议是：

• 如果已经确定了保险配置，那么尽量在体检前投保。投保之后再去体检，查出来的健康问题，大部分情况下是不影响之前的投保结果的。

• 如果先体检再投保，体检如果查出来一些以前不存在／不知道的健康问题，有可能会影响投保结果。

用苏明成举例吧😝。

比方说，苏明成从小身体好，健康告知里所有的问题都没有，妥妥的标准体投保。投保后，公司安排体检，体检发现他有肾结石。（姑且当他是天天跟他爸他哥他妹生气气的）

那他前些日子买的保险，算没有如实告知吗？当然不算。

👆这个知识点很重要

但如果，苏明成是体检完，查出来肾结石，再去投保，不好意思，体检异常一般都要告知的。这时候，能不能投保，就要看他肾结石具体什么情况了。

肾功能有没有异常？

尿蛋白有加号吗？

尿潜血有几个加号啊？

治疗了吗？

治愈超过半年了吗？

最后能不能投保，除责还是加费？标体还是延期？就不好说了。

所以呢，尽量先投保，再体检。

肯定有人要问了：

不是说等待期内查出疾病来不赔吗？

👆这就是把投保和理赔给混淆了。

对重疾险来说，等待期内检查出轻症中症重症，不赔，一般会退还保费，合同终止。

对医疗险来说，等待期内的疾病住院费用，医疗险也不赔，但合同不会终止。

但是这只能代表你投保晚了，赶上寸劲儿了，不代表你的投保是有问题的。

大家可以思考一下这两张图的区别，从左向右是时间线，事件都是向后产生影响的。

所以下面这个问题的答案是什么，不用我说了吧。你们留言回答吧。

关哥好，急急急，我3月10号买了个重疾险，上周感觉腹部不舒服，持续到今天，问了医生，医生说可能是胆囊炎，打算明天去检查下，我需要先退保吗？

如果已经体检出问题了，那投保时还是要如实告知的。

假设苏明成体检后才去投保，把自己肾结石的情况告知了，然后发现，保险公司核保阶段需要明确他的肾功能情况。他又不得不去医院做进一步的检查。

这个时候，苏明成也不需要再做一次全身检查，保险公司需要肾功能的指标，那他就做一个针对肾功能的检查就行。要啥给啥。

这时候就不需要多此一举画蛇添足了。

前面说了这么多，千万别误会关哥拦着你们去体检啊。定期体检是个好习惯，我是举双手双脚赞成的。

毕竟保险只是个财务工具，它本身并不会降低风险发生的概率。买了保险，该体检还是要体检，该养生还是要养生，过马路还是要看红绿灯的。

只是体检这个行业，现在也存在很多的问题。有些体检中心为了体现体检的重要性，强调「早发现」的作用，把很小的问题都会列出来，在临床医学上几乎没有影响，但是投保的时候，就可能碰到如实告知的线，就算是不影响承保结果，却让本来可以很简单的投保流程变得更复杂了，特别纠结。

甚至还有一些体检中心，人员配备并不专业，就容易出现这种现象。

这种情况下，也别太急，到正规的三甲医院复查，不管结果是什么起码安心。

至于麻烦什么的，你就当他是一个信号，告诉你拖延症该治啦！

珍惜你作为标准体的时间吧。

---

希望以后把【你问我答】做成一个固定栏目，选一些常见的问题来回答。其实以前已经在做了，但是没有单独拎出来。