第一讲，负债是如何产生的？我们该如何面对？
各位朋友，大家好，我是超凡。
欢迎大家来到走出负债危机系列课程。
改变，从提高财商开始。
随着我国信用社会体系的建设与发展，我们已经迈入了全民信贷的社会发展阶段。以信用卡为主的信贷产品已经成为我们大多数人生活当中必不可少的一部分。而随着全民借贷的时代到来，负债也逐渐成为了普遍现象，债务的出现困扰着很多人的生活，甚至侵蚀着一个人的生存欲望。
那么在本专辑我们就讲一讲负债，我将结合我多年以来的财商教育和金融培训的从业经验和大家去深入的聊一聊，面对负债，我们应该以怎样的态度？怎样的思路？怎样的方法和怎样的行动来更好地应对以及解决负债问题。
希望大家能够通过本专辑的学习，对债务以及整个个人的财务系统，乃至于个人财商有更深刻的具体的认知，以便从心理上，从行动上从方法技巧上对债务的解决更加得心应手。
那么我们进入主题。首先呢，我们需要知道负债它是有良性和恶性之分的，什么是良性负债？我们可以参考银行的规则。银行一方面吸纳用户的存款给用户支付利息，这其实相当于银行在向个人借款，这种借贷别人的钱就是负债。而银行拿着向用户借来的钱，转手又放贷给需要借钱的人，从而赚取更高的利息。
那银行呢，在这买卖之间赚取其中的利差，这个过程银行借用户的钱其实就是借的负债占负债转手又赚钱了，这种负债能带来利润。负债的风险在可掌控的范围之内，这种负债呢就是良性负债。良性负债的常见行为就是低价借贷高价生息，当然是在合法合规的前提下。
良性负债在合理的使用的情况下，能够给你带来各种形式的价值增长，比如借少量的钱用来投资大脑学习。再比如借贷买车，跑出租车赚钱，再比如在能力范围之内贷款买进优质的房产出租获取收益，这些都是可以定义为良性负债。良性负债有两个要点，第一，负债风险可控，第二负债能带来增值。
还有恶性负债，那么什么是恶性负债？简单来讲就是超出自己承受能力范围内的借贷，并且不断的升息恶化，这就是恶性负债。恶性负债的存在不仅消耗你的财富，还侵蚀着你生活的幸福指数，甚至严重影响一个人的生活质量，这是恶性负债。
那么我们了解了负债，它有良性和恶性之分之后我们需要思考两个问题：第一，如何利用金融在风险可控的情况下购物优质的资产，让它为我们的财富产生增值。这是我们要思考的第一个问题，购物资产让资产产生增值，这里面涉及的有专业的金融技能，包括融资的方法，杠杆的使用和风险的把控等等。
想要做到财富倍增，这些技能必须要掌控。第二，面对恶性负债，在遭遇恶性负债之前，如何做到有效防御？在遭遇各项负债之后，如何做到有效的管理和防御？这是面对恶性负债我们要思考的问题。是财富增值的良性负债该如何运作？
我们这里主要讲恶性负债的产生本质和解决方案。对于恶性负债，我们首先得了解负债的债务的产生类型产生原因。
我把负债分为三种，第一种是消费性负债，第二种是投资性负债，第三种是意外性负债，这三种都是恶性负债。都是不断地产生利息损耗你的财富和降低你生活品质的恶性负债。消费型负债就是开支过大造成的，入不敷出一般有两种情况，第一种情况是支出大于收入借贷消费的情况。
另外一种情况是收支平衡，月光族这样一个情况，一旦特殊事情需要钱的时候就开始借贷，然后呢负债就开始滚雪球，这是消费零负债。消费型负债需要解决问题大多是人性的问题，就是你管不住自己的手，管不住自己的欲望，管不住自己的情绪，心情好的时候买的高兴啊！心情不好的时候买的发现，总之呢，花钱能治百病，因此这类人的重点应该放在第一人性管理自我管理上，第二财务管理上第三收入提升上。
对于消费性负债往近了看，你需要赚钱来还债，往远了看你竟然花钱能力很强，那你就要靠更强的赚钱能力去满足你更高的生活标准，因此消费型负债这里人需要在管理好财务的基础上明确人生目标，然后专注于提升赚钱能力提升自己的收入。
而投资性负债投资型负债是如何产生的分为两种情况，第一种是正儿八经想做事儿的。比如说你经过慎重考虑和对周边的考察，你花了50万开了一家超市，你要自己做生意，但是生意不好做，你拗不过市场，最终亏损失败了，这叫投资。
而另外一种是什么呢？是投机，你看到别人做什么什么赚钱了，你也羡慕你，也像模像样地模仿着跟着做，想要去捞一笔快钱。像那些网赌的网络赌博的，网络投资的各种很多，总之呢是想轻松赚钱，想坐着不动躺赚的这些是属于投机。而不管是投资或者是投机，他们所造成负债的根本原因都是对于风险的认知和管理不够。
首先我们要有个底线，绝大多数投资行为是不能靠借贷去支撑的。正常的投资是用你的储蓄的钱存的钱来做的，也就是说即便你亏了你不会负债。而造成投资负债的要么是对投资规划不够完善，要么是遭遇风险时不及时止损，要么是抱着侥幸心理去投机的。
除非你的公司已经超越了营销模式走向商业模式是一种金融模式了，这个时候负债是正常的，因此投资型负债的重点在于第一对投资姿态的正确认知，第二对投资方面专业技能的学习，第三投资行为当中的风险管理。
比如说我们到某一位学员她的父亲因为出现身体意外而花费了30多万，而他呢工作三年左右也没有存到那么多钱，花光了所有的积蓄，刷光了所有的信用卡也借了亲人的钱，这种情况呢是意外性负债。
意外事件的出现是不可控的，因此意外型负债的重点在于防御，比如说养成良好的生活习惯，注重身体健康，配上适合的保险，建立以资产为主的多重的财务防火墙等等，这是意外性负债。而除了这类已经负债的人，除了他们已经负债的人，他们深陷债务危机，还有一部分人虽然没有负债，但是本身也是处在财务红线当中的，他稍有不慎就会从财务红线上直接掉入负债的陷阱里面。
不管是线上课还是线下课，我们一直在强调现金流为王，不管是个人的财务管理还是家庭的资产配置，还是公司的经营管理，可用的正向现金流始终是首位。你看2020年这个疫情就反映了这样一个状况，很多公司没有正向的现金流，甚至本身就是负债经营。
还有有的经营者把所有的钱用来购置固定资产，或者用来发展扩张，结果关键时候扛不了风险。而在经济萧条的大环境当中，现金流的持有是极其重要的，经济形势越是不好，变数就越大，这个时候各种资产价值波动就越大。
你要知道，世界发展到今天，贸易全球化，资本全球化，生产全球化，各种全球化。那么事物的发展会越来越复杂，事物之间的关联程度越来越深，进而越能呈现出来牵一发而动全身的现象。在复杂的社会情况下，我们可能遭遇到各种形式的危机，这样的情况出现的概率大大增加。
这个时候我们对风险的管理尤为重要，而在风险管理当中现金流的合理配置是重中之重。而现在你的手里如果没有现金流这个问题你要足够重视，特别对于一个经营者来说，这类人面临的风险更大。
有个学生跟我讲，超凡老师我在2017年一年赚了90多万，18年的时候亏了40多万，到了19年我负债60多万。我现在已经被法院起诉了。怎么着也不能负债60万呀，这中间还差110万呢，但事实就是这样的，这也是许多老板的痛处。赚到的钱大部分不是纯利润，这是企业经营模式的问题，你可能需要往轻资产的方向转型。
第二赚到的钱并没有成为有用的现金流，也没有做好防御风险的规划，这是个人的财务管理问题，公司的财务管理问题。第三，面临问题的时候过度自信不及时止损，从而造成了他的恶化。他从零负债到10万用了两个月，从负债10万到负债40万只用了15天。别人是财富倍增，他是财富倍减。
所以这些都是经营者可能会遇到的问题。对于经营者来说，第一个你的净利润是否合理，这是很多传统企业的硬伤。现在传统实体很难做经济过差，竞争过大，成本过高，客源过少，这是实体行业面临的不可逃避的问题危机。
所以说转型可能是必然的选择。第二个利润的支配是否合理？就是你做企业赚的钱花的对不对？你赚的这个钱花的对不对？是否发到正地方了？很多经营者赚到钱之后花在两个地方第一提升生活品质，第二扩大生产规模。
其实这两条路在前期都是错的，正确的，应该是你赚到钱之后，第一配置防火墙，留好后手留足退路。第二保证正常发展盈利的基础上去探索可持续发展，而不是盲目的扩大。所以说，对于大多数小微企业的老板，害死他们的不是市场，而是过度膨胀的野心和被欲望蒙蔽的双眼。这是经营者他们的现金流支配的问题。对于个人来说，现金流不仅意味着个人财物或者家庭财务的抗风险能力，还意味着你的财务健康状况。
美国人40%以上的家庭都是零储蓄，一旦停止工作他们就停止了收入进来，他会直接面临生存危机。他们没有储蓄的习惯，所以在遭遇突发事件的时候没有现金流可供生存周转。这个问题可能会直接导致社会治安的问题，所以说手里要储备现金流，家里也要储备现金流。
我们的建议标准是手里储备上个人或者家庭月基本开支三到六倍的现金流，比如说你家庭每个月基本开支是3000，那么你要储存9000到18000左右的现金流。当然这个现金流那不一定是现金或者储蓄的形式，可以是任何形式你可以买成货机，只要他能满足随时支取的特性就可以。
而如果你的手里一直没有现金流沉淀，要么是你的赚钱能力极差，要么是你的花钱能力极好。那在这样的状态下，你是不具备任何实现财务自由的机会的，我有个学员夫妻两个人在北京打拼十几年，一直都是租房住。但是他们的生活很滋润，北京一辆车老家一辆车生活消费水平很高，月平均消费5万左右。但是他们两个人收入合起来不过1万吧，结婚之前的两个人是月光族，结完婚之后不到两年的时间，
负债100多万。后来两个人跟我沟通的时候，他们两个人异口同声的说，我以为我爱人有钱，所以我花钱比较多一点。你看这个乌龙搞的有点大，负债100多万月薪1万多，但是每个月利息超过两万怎么还？月薪加起来都裹不住利息，怎么还？这就是不懂钱不会财务管理的可怕之处。
一个人如果没有财商，他就留不下财富，没有财富生活就没有幸福感，没有幸福感的生活会严重摧残一个人的生存意志，甚至严重剥夺一个人的生存欲望。按照平常时间每天下午2:00以后是我和新学员的电话沟通的时间，前几天的，有一天和我微信约了时间之后呢，我们都电话，但是他没有填写财务报表，没有把这个财务清算表发给我。
当时我还挺纳闷他为什么不填写财务清算表，这是我和负债的学员沟通的必要流程和资料。但是接通电话之后我就彻底明白了，这个学员对生活已经没有了信念，你别说财务清算表，他不想填写，就是连饭都都不想吃，就这样处在一个极度颓废的状态当中。说出来你可能不信，他年薪30万，爱人年薪15万多夫妻两个人年轻已经向50万往上靠了。
这对于大多数人来讲已经不错了，但是他却因为乱投资和失败后的不甘心而陷入100多万的负债。第一阶段20万的储蓄没了，第二阶段刷的信用卡30万，第三阶段把刚买的全款房抵押掉抵押的钱本来是想还信用卡的，结果一恍惚没留神儿，没忍住又赌进去了想翻本。两年三年的时间，但是今年疫情他被公司被辞退，他的月薪骤降到1万。
你看这是活生生的把自己逼到自己的危机当中，因为自己没有财商，不懂财务管理，不懂资产配置。一招棋错满盘皆输，指的是平时做的都挺好，但是偶尔有一次两次没做好风险把控刷完了。一步错步步输，说的是有些人从一开始什么都不重视，什么都不会也不知道管理财务也不知道学习就是过一天是一天这样的一个状态，这样的人财物自然糟糕。
那除了负债的产生，我们还不得不重视一个比产生债务还要严重的一个因素。什么是鸵鸟心理呢？鸵鸟在遭遇危险被逼的走投无路的时候，他把他的头钻进沙子里面，以求逃避现实。规则还要不懂金融规则，财商知识不足导致不能合理的应对危机没有相关的经验，然后呢也会轻易相信别人的话，最后呢问题会越来越严重。然后自身的刺激也会过度的放大，负债之后的恐惧，为了不逾期不黑户次数借贷甚至高利贷等等。
所以当一个人的认知有限的时候，当一个人的知识量有限的时候，他们一旦遇到了超出自己认知的一些事情，超出了自己能力范围之外的事情，他们就会慌乱，像鸵鸟一样走投无路的时候便会逃避。
自己解决不了的时候，要么病急乱投医，要么任由事态发展，这是负债人的头脑心理。比较典型的像以贷养贷这样的现象就是同样心里他们逃避。他们知道借贷解决不了问题，但是自己的知识量自己的能力有限，没有办法他只能这样去做，只能这样耗着。
再比如说知道自己负债，但从来不统计自己的财务状况，或者是处在负债当中不去止损，他躲避负债这个话题，逃避这个话题转移自己的注意力。甚至是更加变本加厉的消费等等，这些都是典型的逃避现实的现象，逃避复杂的现实。
那么面对负债以鸵鸟心理去逃避的这样的现象主要有以下三种
第一，拒绝自己面对自己的账单，面对自己的负债数据，拒绝统计自己的财务状况，这样的逃避。
第二知道自己的处境，但是依然不及时止损，依然会以消费的快感去掩盖自己内心的恐惧和空虚，这样的一个心理状态心理需求。简单来讲，越负债运用消费转移注意力变本加厉的负债状态下依然拆东墙补西墙，宁愿背负更高的利息，也不愿意面对破产的现象，这是三种逃避现象。
说实话，很多大额的负债他们怎样来的就这样滚出来的越滚越多。也就是说你完全可以提前刹车，止损的完全可以减少自己的损失的，但是侥幸心理鸵鸟心理结果越来越严重，最后无法兜底了，崩盘了。你像那些负债本金20多万滚到100多万的，还有负债本金只有两万，结果滚到100多万，然后黑户的这样的例子很多。本来负债金额不大，但是由于自己的愚昧无知，最后负债膨胀到远超自己的能力，然后崩盘了。
你说10万的负债好还，还是一百万的负债好还？人人都知道10万的好还，但是90%以上的人都会把护照拖到一百万。这就是现实，这就是人性，你要知道，在金融规则的驱使下，10万和一百万差的不仅仅是十倍的本金，还有几十倍的利息，还有你未来还债周期内其他不可控的因素。意思如果说10万负债每个月还2000，两年可以还完一百万负债每个月还5000，最后负债是越还越多的还不完的，因为利息都挂不住。
好了，本节课呢，我们就和大家去简单的聊到这里，我们简单的总结一下：
讲了三个要点，第一任何事情都具有两面性，负债也是。在我们平常的认知里面，负债就意味着欠钱，我们大都会认为这是不好的现象，其实不然，负债也具有两面性，负债有良性恶性之分。良性负债可以称之为资产性负债，是能够给我们带来收益。而恶性负债是损耗我们的财富的侵蚀我们的幸福指数的，所以说呢，知道了这一点，我们就能合理地客观的看待负债这个现象，并且在可操作的情况下把恶性负债转化为良性负债，或者利用某些规则来有效地控制自身的负债发展。
第二，按照负债产生的原因，我们简单的把负债进行了类型划分，第一种类型是消费占根本原因是多源于自我管理的疏忽，欲望管理的不到位后面子懒惰等等，这是消费性负债。第二种是投资性负债，根本原因多源于专业能力不强和风险管理不到位。
第三种是意外性负债，这是不重视风险管理的后果，这是三种不同的负债类型。搞清楚自己的负债类型，你就知道自己的问题出在哪里了，然后在后面的客服当中问题的解决上，你更多的把这个焦点倾向于此，以便更好的改变。
而除了已经负债的，还有一种财务危机现象，就是现金流为零的个人或者家庭或者企业，这种情况下他们面临着极大的风险，千金刘意味着生命意味着危机下的续命能力，因此现金流为零的人也面临着极大的财务风险。主要是第三个知识点深刻认识到鸵鸟心理在负债状态下的严重危害。现实当中多数人的负债是拖出来的，很多人没有负债，但是得过且过的鸵鸟心理最终让自己陷入负债陷入绝境。
还有一些人完全可以提前刹车，完全可以提前刹车，负债的问题很小。这个鸵鸟心理对人的危害不仅体现在钱方面，负债方面，它会体现在任何方面，包括个人的成长。还有事业的发展，身体健康，亲子教育等等，在任何方面鸵鸟心理都会像慢性毒药一样慢慢侵蚀着你的财务，你的生活，你的健康，你的家庭各个方面想要彻底的改变自己，这个问题一定要杜绝。
好了，以上的三点就是本节课所讲的主要内容，希望本节课之后你不仅会对负债这个问题有一个反思，还要对自己的人生发展和事业规划有一个深刻的思考，之前你是如何管理你的财务的？你是如何规划你的人生的？在今天之后你要如何管理你的财务？你准备如何规划你的人生？