没有利益和贪婪，哪会有什么套路贷呢？
由于笔者我不是学习法律出身的，所以也无法从很专业的法律角度去解读，只能从现实的实际操作过程中存在的问题提出一些想法，更希望能以此推动法律界的专家们能够予以重视，予以推动，早日解决这个行业中的又一乱象。
河南警方，率先开始吃起了螃蟹
先来看看这篇文章主要说了什么内容，笔者简单的做了一个归纳和总结，并逐一发表一下自己的观点，以便供大家参考。
第一：警方认为：非法收车是近几年兴起的一种犯罪行为，也是“套路贷”的一种行为。主要方式是在与贷款客户签订的合同中设置各种陷阱，恶意造成或肆意认定客户违约，采用暴力或软暴力的手段将车辆收走，索取高额违约金等费用的行为。
老穆解读：非法收车被定性了，一是非法，二是属于套路贷。从车辆贷后管理的角度来看，笔者一直坚持采用有效合法的资产管理手段进行违约车量处理。但不可否认的是，理想是丰满的，现实是骨感的。非法收车的存在不仅仅是因为会产生一部分既得利益，更值得我们深思的是为何会产生非法收车的土壤？
第二：此类行为因为在合同中有约定，所以会被认为是经济纠纷，因此也就成了公安机关打击此类犯罪的“盲区”。那么如何解决呢？郑州警方开出的药方是将收回车辆写入合同是合法约定，但应通过法院实现这一要求，违约后应当通过诉讼处理，而通过强制手段收车的行为，认定为非法。
老穆解读：警方提出了他们的解决方案，也是很传统的解决方案。道理没有错，也该这么干，但是真到落实起来，就会发现问题大了去了。最主要的问题就是效率，效率解决不了，一切就都是伪命题了。
看完了这些观点，不急于发表意见，还是按照我们的套路先讲讲“非法收车”的来龙去脉。
汽车金融的兴起，与套路无关，满是真诚
在汽车金融初始发展的阶段，客户是善良的，经销商是负责的，金融机构是严谨的。由于是新业务，市场竞争还不算激烈。
从客户角度看，我可以接受相对的高条件和高担保，也可以提供担保人。就是四个字：积极配合。
从经销商的角度看，能办理贷款业务是很牛的一件事，我还要担保，所以我会认真负责的替金融机构把好关，再说购车总成本过了50%，无形之中已经大大提高了客户的违约成本。
从银行的角度看，这么小而分散躺着赚钱的买卖哪里去找，但是认识处于试点阶段，也没有什么竞争对手，规则是我说了算，不仅要挣钱，还要控得住风险。
没有利益和贪婪，何来套路？
资本总是逐利和贪婪的。天生会嗅到利润密集的地方。当从业者都看到了这块市场可人的甜蜜蛋糕后，蜂拥而至也就成了必然。而竞争加剧的结果就是会对行业原有的规则和套路发生改变。从某种程度上看，客户的选择多了，付出成本少了；经销商盈利能力弱了，市场竞争激烈了；银行日子不好过了，审批条件放松了。
从市场发展的规律来看，没有问题，所有的转变都应该是让客户获得更好的体验。但问题也同时出现了，可以采用金融方式购车的客户到底该是一个什么标准？金融业务从本质上仍是经营风险的业务，仍是锦上添花的业务。而如果放弃了这个原则，无视客户的准入标准和产品匹配，那么眼下的钱是挣到了，但是后期要承受的罪也就开始了。
在对利益和风险进行选择时，理性的选择很容易，那就是一定以控制风险为前提，而实际恰恰是更多的人选择了感性，管那么多干嘛？现在有钱赚才是王道。那么如何在能挣到钱的前提下又能控制或者稀释风险呢？有需求的地方就会有市场，有市场的地方就会有产品。
履约险的横空出世，为非法收车做好了铺垫
面对如此诱人的市场，保险公司自然不甘坐视不管。于是在2002年下半年，履约险开始杀入车贷江湖。为金融机构做了一道屏障。但是由于对汽车金融市场没有以往的经验可寻，又被巨大的利益所惑。问题的出现也就自然而然的产生了。
虽然在我心中，汽车金融行业一直是高大无比的。但是现在知道认识了身边做证券、做基金、做私募等等的一干朋友后，才发现原来我们是在金字塔的最底层。我们眼中的金融太low了。而即便如此，大家可以想象，汽车行业最初的销售人员的从业构成是一个什么结构？而当时作为市场销售主力的车虫们又是一个什么层面的存在。金融在这种环境中获得了极大的“创新”和“加持”。以当时对于金融的整体认知，怎么可能不出问题。
而在当时，即使是今天，也依然大量的存在一种现象，金融机构、保险机构的“老爷”们高高的坐在庙堂之上，指挥这些所谓的金融专家攻城略地。与市场的脱节也就成为必然。而巨大的收益也让本该雪亮的眼睛模糊起来。而更重要的是两个不同阶级层面的人之间存在的巨大沟通以及了解的鸿沟。
既然结构中有鸿沟，就要有人来弥补，于是履约险就成为了最好的承上启下的工具。金融机构看到的是，有了履约险就有了防火墙，那我就安心的放款就好。经销商们看到的是，花点小钱就能有人帮扛雷，我还费那么多心干嘛？管你客户符不符合标准，都快到我的碗里来吧。而保险公司在一旁偷偷地笑了。兄弟们，你们都没有认认真真看保险理赔条款的习惯吗？
车市一声雷，生生劈出来一个行业
众所周知，在这种合力下，2003年开始，汽车金融行业迎来了第一次劫难，大量的逾期和不良的产生。众多参与者都傻眼了。银行说：停，全部都停下来，赶紧去把损失给我补回来。保险公司说：你们违规操作，老子不玩了。经销商说：我们已经到了生死存亡的边缘，下班都别回家了，找车去。而车虫们说：怎么感觉有点冷啊，哥们先回东北躲躲去。政府和监管机构说：为了行业大发展，我们允许摸着石头过河，不好给你们定什么条条框框，但是你们自己不争气，瞎搞啊，别玩了，赶紧去解决问题吧。
车辆是一个迅速贬值的玩意，对于金融从业者而言，所有的残值在于客户付出的购车成本以及出现问题后的对车辆进行有效控制的时间成本。但是由于有效的降低了客户的违约成本，准入门槛，客户就是还不上，车子我也不想还给你，谁让那时候也不用抵押，也没有GPS呢？而走法律途径，等到判决下来，再到真正的能把车子收回来，黄瓜菜都凉了。这过程所耗用的时间成本又是无法接受的。
听到这个消息，隔壁的混子们乐了，收车，要钱，我们的专业啊，你们是搞高大上事情的，这种事你们怎么能干，专业的事还是交给专业的人吧。于是收车或者美其名为“贷后管理”的一个行当出现了。游走在法律边缘，在夜色下游弋于各个小区街道。一群戴着大金链子的寸头哥们紧张的忙碌起来。分工之细致，手段之高超，使我们不禁感叹：果然是三百六十行，行行出状元。
这么好的一个解决问题的行业，咋就涉黑了
任何一个社会，无论法制多么完善，都是光明与黑暗共存的。购车客户的资质不同，性格不同，目的不同，行业不同也就注定了贷后管理不能只有一套解决方案。必须要有定制的解决方案，既然定制也就是要有足够的个性，自然就要求由不同的人来实施。在鱼龙混杂的行业里，在一个相关法规并不完善的时代，车辆清收这个行当注定是不能曝光在阳光之下。自然就会有很多不和谐的催收手段。在网络不发达的时代，消息传播闭塞，自然也就付不出水面。
但是互联网的迅猛发展给任何行业都带来了更多的机会，使得信息的传播速度指数型的增长。但是也就自然会带来问题，也就是负面信息的快速传播。这在和谐社会里是不能被允许的。
而也不排除一些不良的商家看到商机，利用客户对于金融知识的不了解，施展各种套路，谋取不义之财。也就使得矛盾日益激化起来。原来是信息闭塞，客户不敢传播或无法快速传播信息，而如今，微信上发个朋友圈，网站上发个帖子，瞬间就可以做到满世界都知道了。再加上政府一直致力于打黑除恶，还社会一个清平时代。所以我们就可以看到，越来越多的消费者开始维权，开始除恶扬善。
系统的问题，真正的解决方案仍是要由上而下的
我们讲了这么多，最终依然要尽量给出一些解决问题的建议。笔者认为，“套路贷”、“非法收车”都是特点时代的产物，都有其发展的轨迹可寻。和“金融服务费”存在的问题一样，是系统性的，不是其中一方就能有效缓解和解决的。所以解决问题的方式也应该是系统的，是由上至下的。下面就是笔者给出的一些建议，也欢迎读者们踊跃留言，献计献策。我们的共同努力才能帮助这个行业真正的进步。也希望我们的各个参与方都能积极的介入，给汽车金融市场一个良好的经营环境，实现各方的共赢。
第一条：管理机构出台详细的准入标准。明确规定哪类公司可以参与汽车金融业务，应该具备何等条件，可以开展哪类业务，可以开展的区域等，把各项指标条件逐一细化，而不是只列一个没有意义的标题。
第二条：对于从业机构的各项主要指标定期评估，划分等级，优秀者给予更多的市场机会，不良者使其退出市场竞争。一个适应的从业比例会对市场良性发展从本质上起到决定性的作用。
第三条：加紧相关立法的进度，对于物权或债权的保护给予明确确认，对于模棱两可的问题制定出明确的要求。并简化执行手续，在时间成本上做出大幅度提升。使得金融机构的合法权益得到保障。
第四条：建立健全完善的监督管理服务机制，尽量杜绝和减少腐败和利益寻租行为，使得有地方可讲理，有问题能解决。打开行业管理的层层壁垒。
第五条：加强对汽车金融各项产品要素的标准制定，形成差异化。鼓励有能力的金融机构获取更多、更有力的支持。
第六条：加强对于汽车金融知识的普及和宣传，使得消费者看得懂，弄得清，不被欺骗。
第七条：对于合同及流程的核心内容进行标准化确定，统一口径和名称，强制要求完善对客户知情权的实现。
总结起来很简单：
从立法层和监管层角度：统一标准，完善法律，简化流程，提高效率，加强有效监管，加强工作透明度，加强宣传，进行市场准入和总量控制，建立市场有效进入和退出机制。
从业务经营层面角度：建立完善体系，具备服务能力，由单一的金融服务提供能力向资产管理服务能力延展。
“非法收车”本质解决的是企业的风险问题，源于对于客户准入的不规范，是的不具备条件的客户获得金融服务支持，这是源头。而这种现象又取决于市场残酷的竞争环境以及从业人员的龙蛇混杂。
防范金融风险已经上升到国家的高度，那么就请用最高的高度来重视这些最基本的问题，问题的解决其实也没有那么复杂，只需要建立一个公平、完善的市场环境，配以明确的法律对于权利的保护。有权利的部门和人员能够被有效地监管。根据各自的条件，不同的参与者去做自己做该做的事就好了。
文章写得可能有些理想化，现实中面临的问题必能表达的要复杂的多。但是我认为，总要有人去做一些事情，总要把一些希望的微弱火光点亮。我的力量微不足道，但我相信大家的力量足以断金。在寒冬来临之际，我们汽车金融人也该团结起来，一起为迎接春天的到来做点什么。我在这里，你在哪？让我听见你们的声音好吗？