信用卡违规代还的末日到了
作为信用卡还款的一种方式，信用卡代还虽然能够解决用户一时的资金需求，但对用户而言，该还的欠款始终还是要面对，而不断付出的却是手续费。加之信用卡代还市场鱼龙混杂，乱象丛生，存在诸多不合规之处，其中隐含的风险不容忽视。
天下熙熙攘攘，皆为利来利往。
随着超前消费的兴起，信用卡的使用已非常普遍，有人则看出其中有利可图，于是一些专门从事信用卡代还的平台“应运而生”。
作为信用卡还款的一种方式，信用卡代还虽然能够解决用户一时的资金需求，但对用户而言，该还的欠款始终还是要面对，而不断付出的却是手续费。加之信用卡代还市场鱼龙混杂，乱象丛生，存在诸多不合规之处，其中隐含的风险不容忽视。
银联出手，限两周内清退
11月18日，中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求收单机构全面排查整改，对于发现信用卡违规代还业务的平台，应立即关停。整改期限为自2019年11月18日至2019年11月29日。
银联指出，为加强收单业务合规管理，维护银联网络交易秩序，对当前市场端出现的信用卡违规代还等问题，将开展专项规范工作。收单机构应立即按《通知》要求开展全面自查和整改工作。
信用卡违规代还的特点主要包括特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
此种违规操作极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。
银联同时强调，目前已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道对其开展监测。
2019年12月02日起， 收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、 暂停银联网络内业务等。
何为信用卡代还
信用卡代还的原理简单来说，就是在信用卡到达最后还款日时，无力偿还但又不想最低还款，为保持良好信用，可以委托他人代还，然后用刷卡消费的形式将还款金额刷出，再把资金还给代还人。
目前，信用卡代还主要分两类，一是代还公司或从事代还业务的个人，一是线上代还APP。
对前者而言，当持卡人手头拮据又不想最低还款，可以拿自己信用卡去找其代还。代还之后，再通过POS机将额度刷出，一般代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。
本质上来看，此类操作属于找人借钱还信用卡，再当场套现还钱的过程。
这种模式需要线下操作，存在诸多不便。于是从2017年开始，市面上许多信用卡代还APP便“应运而生”。
这些APP的宣传基本大同小异：只要预留5%的额度，就可以帮用户解决整期账单，费率不到1%，智能操作，还可以美化账单、帮助用户养卡提额等等。
众所周知，信用卡有一个账单日与还款日，一般相差20天左右，如果在还款日之前存入资金，可以一次性存入，也可多批次存入。
这期间存入的资金消费了，信用卡则自动计入下期账单，而不影响当期账单的抵扣，信用卡代还APP正是钻了这个逻辑的空子。
首先，智能代还APP要绑定一张要还款的信用卡和一张储蓄卡，通过快捷支付把预留的5%资金付给APP平台商户，平台再将资金委托某代付存入客户的储蓄卡，然后通过某支付公司或银行的小额代扣通道，将客户储蓄卡无磁无密的分笔扣除代还到信用卡。
假设你的信用卡有10万元的额度，预留5%就是5000元的额度，那么APP将5000元刷出，一个小时内再存入，信用卡则消费满10万元，却又存入5000元，之后重复刷出再存入的动作，即可达到足月还款、延期偿还的目的，到了下个月又可这样操作。
而信用卡代还平台则在为用户提供服务的同时，从中收取1%左右的手续费。从本质上看，代还APP属于线上无卡套现行为。
代还平台备受质疑
从上述的信用卡代偿过程来看，一方面解决了持卡人一时的资金需求，可以延期还款；另一方面从事信用卡代还的平台还能从中收取手续费，一举两得。然而，这些信用卡代偿平台的安全性却一直备受质疑。
今年9月，据优可生活(yoki)信用卡代还平台用户自曝，该平台发生多起境外盗刷事件。以此为爆雷导火索，引发了媒体界、行业监管部门以及社会各界对这一乱象的广泛关注和热议。尽管如此，但仍有不少同类新平台在网络社交平台大肆鼓吹、疯狂招商推广。
此前，有消费者反映在朋友圈和网络频频看到有人在发布“还款有道”、“金管家”等信用卡代还软件的推广信息。
还款有道的推广文案不仅明目张胆有悖监管部门明令禁止行为，甚至通过区别对比，诱导误导推荐信用卡用户选择使用其平台工具。
同样，据金管家信用卡代还平台官微的推广信息显示，其也公然在文案中明目张胆使用“代还”、“空卡周转”等字眼，言外之意想必业界人士和每一个信用卡用户都不言而喻。
事实上，上述平台仅仅是信用卡代还中的冰山一角，除此之外，像蜗牛智能管家、码上还、蜂收、腾旅通、无忧新生活智还(无忧智还)、趣还、易百管家等等，不少平台游走在监管边缘进行违规操作。
去年5月，据国家互联网金融安全技术专家委员会(简称“互金专委会”)官网发布的巡查公告显示。技术平台监测发现，彼时，信用卡代还平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台。其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。
需要提醒的是，在用线上信用卡代还APP代还信用卡的过程中，明确要求客户完成身份验证、手机认证、信用卡认证、个人信息认证等，需要填写姓名、信用卡账号密码、有效期等个人敏感信息。最为关键的是还要向平台提供信用卡背面的CVV码(又称“安全码”)，而CVV码的泄露极易造成信用卡被盗刷。
即使监管一再打击信用卡有偿代还、非法套现，但在利益的驱动下，仍有不少机构和平台铤而走险。
代还潜藏风险，监管多次警告
事实上，对于信用卡违规代还业务，监管层此前就曾多次警告。
2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会发布最新一期互联网金融新业态风险巡查公告称。国家互联网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
彼时，据技术平台监测发现，代还信用卡平台的主要业务模式有三种，套现贷模式、平台代偿模式和信用卡套现模式。
而“套现贷”模式正是上述所说的代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差，循环刷取资金并返给用户，从而达到全额还款的目的。
平台代偿模式是信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。经技术平台监测发现，此类模式下，用户还款周期一般为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，部分平台收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。
信用卡套现模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。
业内人士指出，第一种和第三种模式利用信用卡套现，属于明显违规行为。第二种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场，目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡，是一个灰色地带。
2019年3月，央行下发《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》规定，收单机构为特约商户安装移动受理终端时，应当结合商户经营地址，限定受理终端的使用地域范围。
并且，收单机构应当对移动受理终端所处位置持续开展实时监测，并逐笔记录交易位置信息，确实存在移机等违规行为的，应当停止收单服务并收回收理机具。
2019年8月，北京银保监局也曾印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，要求北京市辖内商业银行应加强对信用卡小额多笔循环套现还款、境外套现等新型套现风险特征的分析，采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境洗钱等风险。
可以看出，此前监管三令五申，多是以警告和打击POS机违规套现的方式存在，而此次银联明确划定整改期限为两周，整改核心直指信用卡违规代还业务，可谓计划已久。
尾声
话说回来，对于信用卡用户而言，使用代还信用卡APP，必须填写姓名、信用卡账号密码等诸多个人敏感信息，这些敏感信息一旦被平台掌握，既可以贩卖隐私赚上一笔，也可以跑路时无声无息从信用卡上盗刷捞上一笔。
另外，代还信用卡APP并不能真正减少用户债务，该还的欠款终究要还，反而多掏一笔手续费，尤其多卡套现，用户尝到甜头后，会诱使其不断申请新的信用卡、不断增加信用卡赤字，导致债务雪球只会越滚越大，总有一天会不堪重负，压垮生活也就不可避免。
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