哪种理财方式最安全、最适合老百姓购买？三种方式值得关注

我们已经进入了一个全民理财的时代，但却是闭着眼睛购买理财产品的时代一去不复返了。当我们没有理财意识时，理财产品是保本甚至还是保息的，更重要的是收益率还高；当大众都希望进行理财时，发现理财产品的收益率下降了，更重要的是所有的理财已经不再保本保息，甚至都面临本金损失的风险。

实际上这是一种正常的发展规律，毕竟市场经济发展到一定的阶段，风险和收益对待的经济准则将赤裸裸地呈现在我们面前，不管你承认不承认、愿意不愿意，都是如此。

那么，有没有安全的理财方式呢？有没有适合大众老百姓购买的理财产品呢？当然有。哪种理财方式最安全、最适合老百姓购买？三种方式值得关注：

第一，最安全的理财投资产品非国债莫属，不仅具有较好的收益性，而且无论多大的金额都是保本保息的。这是所有的理财产品中绝无仅有的投资理财产品。

从安全的角度看，最安全的理财产品非国债莫属。

经常遇到有朋友问：为什么老年人喜欢购买国债？真的是只有老年人喜欢国债吗？答案是：不仅仅老年人喜欢购买国债，稳健型的投资者都喜欢购买国债。

国债的优势是什么：

一是国债的最高安全性。国债是以国家的名义发行的债券，发行主体是国家，所以具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具，不管在什么情况下，国债都会完全兑付本息。

二是国债具有安全性极高、利率并不低、灵活性较高的特点。目前只有三年期及五年两种期限，但目前三年期的利率为4%，五年期的利率为4.27%。收益与已经进入3时代的银行理财产品相比，具有一定的优势。

三是从起购金额看，国债的起购点低，只有100元，这一点也是国债的一个重要优势。

四是以前国债发行的时间很短，只能在发行期购买。从2019年4月份起，财政部规定，我国的储蓄式国债试行“随到随买”的政策，通过40家储蓄国债承销团成员共计约13万个营业网点，以及27家储蓄国债承销团成员的网上银行购买储蓄国债，这确实极大地提高了个人投资者购买储蓄国债便利性。

国债的缺点是什么？一是流动性相对较弱，但现在可以转让解决了这一难题；二是国债太抢手，有的时候难以购买到。

第二，比较安全的理财投资产品非银行大额存单莫属，毕竟大额存单是银行存款受到存款保险的保护

银行的大额存单，也叫CD，是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。目前的银行大额存单的起点为20万元，投资门槛相对较高。我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的。

银行大额存单的最大优点是安全性。银行的大额存单是保本保息的，是安全性级别比较高的金融产品，对一些稳健型投资者，特别是对那些喜欢保本保息的老年人来讲，大额存单是替代保本理财产品的重要手段和方式。可以明确的是，银行大额存单是银行的存款之一，在银行破产的时候受银行存款保险的保障，但要注意两点：一是在购买银行大额存单时，要认准银行机构的存款保险标识，只有有银行存款保险标识的银行机构才受到保护；二是目前的银行保险只对本息50万元以内的进行赔偿，也就是家庭成员可以每个人在一家银行购买50万元以内的银行大额存单本息。

从银行大额存单与国债的收益率比较看，大额银行存单利率最高上浮50%，央行当前三年期的基准利率为2.75%，2.75%上浮40%即为2.75%*1.4=3.85%，上浮50%后即为：2.75%*1.5=4.125%。

从实际的执行情况看，五大国有银行、全国性股份制商业银行的大额存单三年期和五年期利率最高为3.85%。部分地方银行会略高一些。而国债三年期的利率4%，五年期的利率为4.27%。

第三，比较安全的理财产品是银行结构性存款，具有本金的安全性同时可能获得较高的收益。

银行结构性存款产品由于其保本和部分保底收益的特性，占据了保本的安全性和理财产品的收益性而受到大众投资者的喜爱。

结构性存款由于资产管理新规实施以后，作为保本理财产品的替代产品而受到市场的追捧，同时又因为受到监管的严格管控而收缩。真可谓时也、运也、命也。

资管新规出台后，保本型理财产品逐渐淡出市场，作为商业银行“揽储利器”的结构性存款一度成为其替代产品，更由于保本甚至保息的特点而同样受到投资者青睐。

由于“假结构性存款”的泛滥不仅仅导致各银行的存款成本变相提高，更重要的是扰乱了银行的存款秩序。所以，通过对假结构性存款的清理和规范，不仅可以达到降低银行存款成本的目的，更重要的是确保了银行的存款秩序。

但结构性存款仍然在未来会有一定的吸引力，同时也是老百姓可以选择的理财产品方式，虽然结构性存款受到监管的约束，但并不是要取消结构性存款，而是压缩结构性存款的规模并约束不规范的结构性存款。

结构性存款的优点：最主要的优点是保本，由于是银行存款而受到保护，但必须以一个人在一家银行本息50万元为限；同时还部分保息，以规定的最低的收益率为底线；同时可能获得更高的收益，甚至有可能高于银行理财产品的收益率。

结构性存款的缺点，收益相对低，虽然最高收益率可能高于银行理财收益率，但正常情况实现的收益都会低于同档次的银行理财产品平均收益率，因为毕竟是要保本保息的，在投资资产选择上会有一定的约束，不可能实现过高的收益率。

当然，还有很多种选择，如银行低风险理财产品、比如基金定投、比如一些基金投资，但都要根据自己的风险承受能力和对很多理财产品和方式的了解，谨慎选择。

如何理财是一个个性化很强的事情，不能一概而论，要结合自己的可能与需求才能明确自己的理财目标和理财规划，从而实现自己的理财目标。（麒鉴）图片来自网络