致有房的“负翁”们...

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嗯，我浪回来了。

今天推荐一款比较特殊的定期寿险。

我们人人梦想做富翁，实际上在今天，我们人人成了“负翁”，负债累累，因为有房贷。

现在买房，基本上都是办理的房屋抵押贷款，额度从几十万到几百万不等，为此付出的代价是每月要还款几千元到几万元不等。

有没有想过，如果不幸身故了，我们的房贷怎么办？

我查了一下，如果贷款人不幸身故，房屋的继承人有负责偿还贷款的义务，如果按揭的贷款属夫妻共同债务，其配偶有义务还款。

总之，房贷是要继续还的。

比如我自己，目前单身，房贷78万，月供4000元，如果我挂掉，父母是继承人，那对他们来说只有一个办法，把房子卖掉还清房贷，因为他们没有能力承担月供，这样的结果也并不差，因为老家还有房子。

如果成家了呢？妻子和子女成了继承人，这时候卖掉房子可能就成了最差的选择了，而月供4000元又是不小的经济负担。

如果不想因房贷陷入这样的被动，有一个办法：购买一份减额定期寿险。

减额定期寿险是特殊类型的定期寿险，它的特点就是保额会以一定的额度逐年减少，这跟我们的房贷额度是一致的。

购买一款与房贷等额度的定期寿险，保额也随房贷等额度减少，那它就刚好能解决贷款人身故后的房贷问题。

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市场上的减额定期寿险产品比较少，不过近期上线了一款，是这款——中荷顾家保定期寿险。

还是以我自己为例。

我可以选择购买中荷顾家保定期寿险初始保额90万，保障30年，每年保额递减3万元，25年交费的情况下，对应的保费为736.2元/年。

那这份保险的保额是怎么变化的呢？如下图。

第一年身故保险金为90万，第二年身故保险金为87万，第三年身故保险金为84万，也就是每年以3万元的额度递减，直到第30年保额为3万元。

这样，在房贷未还清前的任何年龄不幸去世，中荷顾家保定期寿险的保险金都可以用来归还房贷，为此付出的成本是736.2元/年的保费。

为何贷款78万要买90万的额度？

因为我们的贷款本金是78万，实际上还要还银行利息，最终的还款额要远高于78万，所以我们购买的保额要明显高于贷款额才能保障有足够的身故保险金归还贷款。

每年递减保额3万元也是一样的道理，虽然月供是4000元，但其中包含有利息部分，贷款本金减少额度是远小于4.8万/年的，我们的减额定期寿险每年递减的保额也自然要小于4.8万才合理。

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实际上，直接购买定额的定期寿险也可以解决房贷的问题，比如我们可以直接选择购买90万的瑞泰瑞和定期寿险，那为什么还要选择购买减额定期寿险呢？

减额定期寿险与定额定期寿险相比较，最大的优势是保费便宜。

比如，我购买90万瑞泰瑞和定期寿险，保障至60岁，在20年交费的情况下，每年的保费为2520元，虽然两险种的保障期间与交费期间略有不同，但也可大致看出保费有巨大差异。

当然，减额定期寿险的便宜是以牺牲保障为代价的，它的保额是逐年递减的。

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除了归还房贷，减额定期寿险对保费预算有限的年轻伙伴来说会是更加合理的选择。

想想，如果你刚结婚，不仅仅有房贷，还有嗷嗷待哺的宝宝，这时候不仅要考虑房贷问题，还要考虑宝宝的奶粉钱，购买90万保额显然是不够的，可能需要购买140万寿险保额，同时你要面临另一个现实的问题：挣得并不多。

购买140万定额定期寿险，对很多刚成家的伙伴来说保费预算太多，但是购买140万减额定期寿险就是一件有可能的事情。

另外从保障需求的角度讲，随着房贷的归还及宝宝逐渐长大，整个家庭对寿险保额的需求是逐渐下降的，最开始需要140万保障，可能过了10年后只需要100万寿险保障了，减额定期寿险保额逐年减少也刚好满足了这样的需求。

当然，这是很理想的情况。

实际上，人民币是在不断贬值的，虽然10年后家庭只需要100万寿险保障，但10年后的140万可能也刚好只相当于现在的100万，也就是人民币贬值在无形中已经起到了保额逐年减低的作用。

减额定期寿险能让更加合理的保费支出获取更加合理的寿险保障。

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总体来讲，中荷顾家保定期寿险是一款比较有特色的产品，它能很好的满足我们对房贷的保障需求，但它健康告知比较严格，如果健康有些小毛病的伙伴，还是推荐考虑瑞泰瑞和定期寿险。