美团偷偷扣款，千万用户中招加入“互助”，原来还有这些套路……
◎本文作者 | 陆拾肆
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用美团被银行莫名扣费？
Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。
小时候我们有一个共同的梦想：
我国14人人口，每人捐给我一毛钱，我就成了亿万富翁~
如今梦想照进现实，坐拥数亿用户的美团率先实现了我的梦想。
7月中旬以来，不断有网友反映，收到银行推送的提醒，莫名奇妙被美团扣了款：
有人觉得为了一分钱生气没有必要：
但是一分钱也是钱，无关金额大小，如果有未经用户同意的扣款需要特别警惕。
事发蹊跷，有认真的朋友和美团客服求助后获知：
这是您主动授权参加美团互助后，为成员分摊的医疗费用。
看到如此回复，很多网友满头问号：
我什么时候主动授权了？美团互助又是啥？
主动加入美团互助却不知情？
我汇集起网友的信息，逐渐把事情真相拼凑起来。
有些网友是点美团外卖的时候加入美团互助的，有些是参加美团单车时加入的，还有团购优惠券时加入的……
网友与客服的沟通
那为什么还会有用户加入美团互助300多天都毫不知情，为什么用的都是“偷偷扣款”这种字眼，美团被冤枉了吗？
原来，美团在隐秘的角落放上一些很小的勾选选项，通过红包优惠等互联网运营套路，引导客户“主动授权”加入美团互助。
而客户往往并不知道美团互助是怎么一回事。
什么是美团互助？
美团互助于2019年6月28日上线，是网络互助的一种。
加入成为会员后，如果不幸罹患约定的疾病等情况可以获得相应的互助金额，费用由会员共同分摊。
至于美团互助的具体规则，我通过搜索引擎没查询到。
看到美团互助贴吧吧主，6月29日在网友帖子“无意中发现自己加入了美团互助”中的评论：
“一年改了三四次条款，而且从来不做公示”。
为了确认最新的领取规则，一直用“饿了么”点外卖的我只好下载了美团app，并详细阅读了互助条款。
达到约定条件的话（注意既往症是不赔的）：
美团互助30天-39岁的会员可以获得15万元的互助金。
缺点就是年纪大的，40岁以上到59岁之间的会员只有5万元互助金额度，60岁以上就没有资格了。
但是重大疾病发病率正是在50岁之后开始攀升的。
网络互助本身是个好东西，虽然不属于“保险”，也可以帮助很多预算有限、条件不足但是有保障需求的人。
蚂蚁集团研究院在今年5月7日发布的全国首份《网络互助行业白皮书》显示：
“80%参与者年收入低于10万元，68%的受访者还没有商业保险，77%的参与者认为网络互助给自己带来了“保障与安全感的提升”。”
在现代科技帮助下，互助分摊这种古老的风险保障形式再次闪耀普惠的意义和价值。
但是，像美团这样利用新技术神不知鬼不觉“诱使”用户加入，就不太妥当了。
美团互助的退出流程像玩密室逃脱？
如此糟糕的用户体验，网友们纷纷要退出美团互助，这时发现退出按钮如此隐蔽，需要：
先后打开美团——钱包——美团互助——大病互助计划旁边的箭头——向下滑到底部找到并点击“退出且退款”。
整个退出操作流程下来堪比一场密室逃脱。
美团显然也意识到舆论在发酵，对网友提出的产品体验问题进行升级。
还顺便踩了一脚网络互助的其他友商：
从关键词“美团互助”的百度搜素指数（互联网用户对键词搜索关注程度及持续变化情况）也可以看出：
从7月16日17日开始美团app偷偷扣款的消息逐渐发酵，并有扩大影响的趋势，但是在20日左右关注度忽然降低到低谷。
背后很可能是美团的主动干预。
看看大V们的站台，陆拾肆不禁感慨有钱真好，资本就是力量。
整体来看，互助捐赠是好事，但是美团作为平台方请注重维护用户合法权益，不能仗着体量大就欺负人。
打磨好产品，做好用户体验才是真本事。
网络互助会取代保险吗？
除了美团互助之外，还有支付宝上的相互宝、京东的京东互保、滴滴的点滴相互……
各大互联网巨头都瞄准了网络互助，搞得如火如荼，
那么网络互助会取代保险吗？我加入了网络互助可以不买保险了吗？
答案是绝对否定的。
第一，网络互助不是保险，不纳入保险监管体系，不受银保监会监管，不受保险法保护。
网络互助平台方有单方面撂摊子停止运营互助的权力，又不用承担刚性兑付的义务。
比如美团互助条款中有强调“本计划不是保险，我们不承诺分摊会员能够获得确定的风险保障，同时也不承担给付义务”。
比如相互宝也有提到，我有权终止计划，你可以提出意见，但是听不听，随我。
而保险，有保险保障基金、再保险机制、偿付能力的监管等十大兜底机制，保障投保人的利益。
第二，网络互助平台方可以自己调整平台运营的规则，比如美团互助贴吧吧主吐槽的“一年改了三四次条款，而且从来不做公示”。
而保险合同则是一份契约，即使产品停售了，保险公司也必须按照合同的白纸黑字来执行，不能更改。
第三，从运行机制上，网络互助平台不可持续，容易解散倒闭。
网络互助不像健康保险有比较严格的健康告知这种投保门槛，互助的加入门槛低，很容易形成逆选择。
什么样的逆选择？身体不太健康有着较高理赔风险的人群低成本加入网络互助，健康的人群要为他们买单。
高风险人群获得赔偿金后，分摊费用上涨，健康人群不愿意买单而离开的话，剩下的健康人群需要分摊的费用会更高……
恶性循环长此以往，可能会面临倒闭的一天。
比如同心互助、八方互助、未来互助、蝌蚪互助、比肩互助……都已经告别我们而去。
第四，最需要的年龄保障却最不足
比如相互宝，40岁以下人群保额最高只有30万，40岁以上只有10万，这对大部分人来说是远远不够的。
因为重病带来的风险不止是医疗开支，还有收入损失。
一个人得了重病以后，可能好几个月或者好几年没法工作，即使工作的话还会像之前那么996吗？对工作环境、饮食条件都会有要求。
而这些都会带来收入损失，平时的房贷、日常开支怎么办？
医疗开支我们可以有医保补偿，医保外的费用包括护理、营养、进口药物、交通费、住宿费等，至少30万。
所以合理的重大疾病保额覆盖应该是30万+3倍或5倍年收入。
第五，关于理赔流程。
今年4月份我们写了一篇关于相互宝的申请救助金案例，A申请救助金花了差不多4个月。
而在这之中A到底需要哪些资料，相互宝工作人员并非一次就讲清楚，而是等A提交一份资料以后，让其再补充其他资料，陆陆续续很多次，浪费了人人家大量的时间。
而保险公司是怎么要求的呢？《保险法》第22条明确规定，所有保险公司对于理赔申请人证明和资料不完整的，都要一次性通知完，否则就是违法。
另外，我们递交理赔资料后，《保险法》同样规定保险公司三十天内必须出理赔结果，六十天内必须先行给付赔款理赔清楚。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。