首款新定义重疾险上线,保费便宜了吗?

◎本文作者 | 陆拾肆

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嗨,我是陆拾肆,不为任何保险公司站台。

本月初重疾新规落地,在重疾险市场里影响较大。

这不,我们心心念念的新款重疾产品,由粤港澳大湾区率先推出,珠海横琴人寿承保的粤港澳大湾区重疾重大疾病保险A款/B款。

贴上了粤港澳大湾区的标签,这两款重疾险有着特别的销售地区:

包括广州、深圳、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山等大湾区9座城市。

大湾区专属的人身保险产品不用再上报银保监会进行备案,而是向地方局——广东局和深圳局申请。

一旦获得批准,就可以直接在以上城市进行销售。

目前因为该产品还在深圳局走备案流程,所以深圳暂时不在销售范围内。

大家先和拾肆先一起做“吃瓜群众”,看看新款重疾险的产品形态:

(1)当地高发重疾额外赔付,保障更全

按照以往保险公司理赔数据和经验,对大湾区高发的8种重疾,额外赔付1次保额的50%,即买50万保额,可获赔75万保险金,更符合和有利于当地消费者高发疾病的保障。

其中的鼻咽癌当年又称广东癌,和当地常吃腌制食物、广式腊味有关。

对于在该地区长期居住的消费者来说,这个保障责任是有利的。

(2)不同年龄阶段高发疾病额外赔付

在B款中,18-60岁的被保人,患16种高发成人特定疾病,可以获得50%保额的额外赔付;

61岁即以上的老年人患特定老龄疾病,同样可获得50%保额的额外赔付。也就是不同年龄阶段高发病种,能多拿50%的保险金。

(3)前10年多获得80%保额的保障

在B款中,如果是投保后10年内患重疾,还能多获得80%保额的理赔金,即买50万,可得到90万的保障。

整体来说,大湾区重疾险属于单次赔付的形态,其中A款属于基础责任,仅保障高发的轻症和重疾。

B款的保障责任更加齐全,不仅保障病种数目更多,还增加了不同年龄阶段高发疾病的保障。

举个例子——30岁 买50万,8年后不幸确诊鼻咽癌:

A款50万保额+25万大湾区特定疾病保险=75万;

B款50万保额+25万大湾区+前十年额外保险金40万=115万。

接下来,我们再将新款重疾和市面上热销的单次赔付旧款产品进行对比,做更进一步了解。

保障责任并没有更好

首先,轻症的理赔比例上,新规其实只对3种高发轻症进行了约束,要求赔付比例不得超过30%,没对其他轻症进行限制呀。

但是无论是大湾区重疾险的a款3种轻症还是b款的36种轻症,赔付比例都只有30%。

旧款的超级玛丽3号max更占优势,60岁以前首次轻症能得到55%。

其次,旧款60岁/70岁以前额外赔付的责任还是非常吸引人,而大湾区虽然理赔比例可高达180%,但只保障前十年,有效时间较短。

而且,旧款中对高发的原位癌、心脑血管疾病等疾病,还可以做额外赔付,大湾区重疾中没有额外多次赔付高发轻症/中症责任。

保费没有更便宜

大湾区的两款产品中,身故责任是必含的,所以保费被拉高,对于只想考虑单纯重疾保障、经济预算较紧张的消费者来说并不是非常友好。

反而旧款的超级玛丽3号max会更合适,因为它们可以将身故责任剥离,降低保费开支。

同样30岁男性买50万30年交,不含身故责任下只需5900元,性价比较高。

像大湾区B款1万左右的保费,甚至可以买到同样50万终身保障不含身故、重疾不分组2次赔付的健康保多倍max版,每年不仅能节省2000的保费开支,保障责任还更加全面。

保障病种相差不大,但理赔条件并没有更宽松

新款重疾险增加了3个必含轻症和重疾,分别是:

恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑/中风后遗症等3种轻症;严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎等3种重疾。

这6个疾病,在旧款种也有包含部分,特别是像轻度脑中风这类,超级玛丽3号max的理赔条件反而更宽松,只需要“遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动障碍”,大湾区重疾中同时需要满足3级和另一项条件,更严格了。

而且,大湾区保险中A/B款都缺少了高发的原位癌保障:

从过往保险公司的理赔报告中,原位癌的占比还是较大的,所以原位癌责任的缺失,特别是对于女性消费者来说,保障范围会降低。

虽然重疾新规里面把原位癌同时踢出了重疾和轻症的序列,但是保险公司是可以选择把原位癌自主加进去的。

但是新定义的首款重疾险没有这样做,我们对后续的新规产品也需要注意这一点。

像拾肆一直在强调的轻度甲状腺癌,在大湾区保险中属于轻症,只能拿到30%保额,旧款重疾则是最低也按照100%保额赔付。

写给大家的一些小建议

作为第一个推出新款重疾险产品的公司,大湾区重疾在地区高发重疾额外赔付上,做了独特的创新。

但是单纯从大湾区重疾险而言,拾肆还是更建议大家考虑旧款重疾,理赔比例较高、轻度甲状腺癌按重疾保额赔付、覆盖原为癌保障等。

最后,早买早保障,毕竟其他新产品何时进入重疾险市场,还是一个未知数。

再加上重疾险最少90天的等待期,并不建议大家一直等待和观望,特别是目前没有任何重疾保障的人群,万一在此期间不幸患疾病,那更得不偿失了。

如果是已经投保重疾,但保额不够的人群,也可以在预算范围内继续加保,提高额度保障等,都是可行的。


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