独家 |扫码支付“四方政策”风动 微信支付启动商户“二次认证”| 十字财经

所谓“二次认证”是相较于此前的新增商户入网程序而言。十字财经从服务商及商户端了解到，在“二次认证”规则出现之前，服务商的拓客过程是将新商户资料上送至银联或网联，再向支付宝/微信（下文简称“支微”）提交申请，支微同意就返还通过指令。而在微信支付出台“二次认证”环节之后，服务商入网微信就复杂得多。首先，在报送两联时，两联返回的信息是“等待”，而与此同时微信会返回一个 “渠道二维码”，要求商户在必须扫码填写相关信息并关联自己的微信方有机会实现入网，但通过率几乎完全取决于微信支付。

此处需要重申一下当下条码支付的服务链条。

2018年初，银联及网联为配合“断直连”工程，在收单侧和发卡侧改进了原有的直连形式，形成了当下的间联方案，即“服务商—银联/网联—支付宝/微信—银联/网联—银行”。

（断直连之后的交易上送路径）

需要值得指出的是，服务商环节事实上包含着两种可能：1.持牌支付机构；2.聚合服务商（ISV，独立开发商）+持牌支付机构（大多数情况下，由于合规性要求，聚合服务商不能触碰资金，因此需要借用持牌支付机构的通道进行商户资金清算）。

而无论是对聚合服务商还是持牌支付机构，这一“二次认证”的环节嵌入似乎都引起了很大的不适。

“微信二次认证，导致服务商被迫进行产品流程改造，增加了线下商户的拓展、地推培训等业务成本，同时也违背了商户需求，商户接聚合支付本意就是为了寻求便捷，而二次认证重复提交审核，增加了商户成为收单机构商户的复杂性，便捷价值也大打折扣。”一服务商市场部人士告诉十字财经。

而除了增加了客户资料转移的压力和日常作业成本，多家服务商反馈认为，微信这一看似波澜不惊的小小改动却并非出于“风控”的简单意图，背后另有深意。

有意思的是，十字财经了解到，央行即将出炉关于扫码收单的“四方政策”。

新政下发的时间尚未明确，但已经明确的是，即将出炉的新政策将对条码支付技术标准和业务规范予以明确，产业链上收单商、清算方、账户方和商户各个角色分布也将重新归位：清算机构制定二维码的标准和协议格式并完成交易清算，账户方负责申请码，收单机构完成发码。任何一个码都能在全网实现通行通认，一个码的字段信息可以包括哪家机构发码、哪家清算机构清算等完整的信息链路，形成真正意义上的“联码通用”。而聚合服务商则在具体商户落地的过程中实现信息流传递的过程，不需要跟多个账户机构打交道，只需要跟发码的收单机构打交道即可。简言之，逻辑和银行卡收单的“四方模式”十分类似，四方各司其职，完成职能归位。

而在一些服务商的高管人士看来，“四方政策”风动是微信支付要求“二次认证”的重要动因，临时增加“认证+绑定微信号”这一环节被视作为新政出台之前微信支付加速圈定自有商户的一项举措。

“现在的情况是，新增商户可以是你的，但必须是它的。举个例子，商户有时候会更换服务商，而如果这个商户此前通过其他服务商接过微信的系统，微信就可以反馈说，通过失败。这不但给服务商的商户通过率形成了很大的压力，从更长远的角度来看，这些商户到底算谁的也成了很大的问题。” 一北京服务商CEO人士告诉十字财经，新政出炉可能给行业格局造成重大影响，而微信通过“二次认证”绑定商户的做法，很可能是基于这一考量留下后手，“四方角色清晰之后，谁拓展的商户就是谁的。但眼下微信可以通过这一方式将商户纳入到自身体系中。这些商户都关联绑定了微信号，政策出台之后，微信完全可以将这些服务商拓展的商户变成自己的直签商户。如果微信告诉商户'我可以给你做收单’，服务商几乎束手无策。是否这么做，主动权完全在微信支付。因此，作为微信支付的服务商，现在处境十分被动。”

更有意思的是，微信支付即是账户方又有财付通作为牌照傍身，直接掌握的商户完全可以通过本代本的方式实现清结算，不需要通过两联交易，这一做法在现有的监管体系内完全合规。而如此规模的商户即使不被用作与两联及监管博弈的筹码，但也足以让微信拥有收单政策和费率价格的谈判筹码。

相较于微信的未雨绸缪，这一次，支付宝对于即将到来的政策变化则显得十分冷静。这或许与眼下的交易量分布有关。从近来支付宝的动态来看，已将竞争的重心从C端交易量转向B端资源的竞夺。一方面，四方政策出台，支付宝来所受影响不如微信，另一面，B端转型的策略使得支付宝与服务商的合作关系更为多元也更为紧密，这或许也是支付宝表现“佛系”的重要原因。

当然，也有市场人士认为“微信既然开始了，支付宝也快了”，一切仍需静观其变。

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