德国人到底能拿多少养老金？一算吓一跳
德国雇员退休后，扣除保险和税收，到底有多少养老金能进自己口袋？不算不知道，一算吓一跳！我们看看fondsmagazine的示例计算。
已经向德国养老基金缴纳了至少五年保费且年满27岁的所有在德长居人口每年都会收到德国养老金保险发送的养老金信息通知单。在这个通知单上，特别令人感兴趣的无疑是预估退休金，该数额是在假定缴款人继续赚取过去五年收入的前提下计算的。而且假定有关人员不会提前退休，否则养老金要打折扣。
对于一个30岁年轻人来说，养老金信息单提供的信息只能是一个粗略的定位。但对于一个55岁的老人来说，预估退休金有很大的参考价值。但是，养老金信息通知单还明确指出：“请注意，养老金要支付健康和长期护理保险缴费以及税费。”那么，净收入到底有多少？
先从税收入手：原则上，老年人的收入都是要纳税的，包括养老金和其他收入。目前，法定养老金的78％必须征税。就是从应税养老金中扣除基本免税津贴（2019年的基本免税津贴为9168欧元），就要交税了。但是这个应税养老金，到2020年将增加两个百分点，然后每年增加1个百分点，直到2040年，这一比例将逐渐上升到100％。
此外，财政部目前向退休人员提供诸如工作或租赁等辅助收入方面的税务优惠。但是，到2040年，这种减免将逐渐减少到零。
在德国，超过一半的应缴社会保险金的员工除领取法定养老金外，还领取公司养老金，这部分也需要缴税。另外，像里斯特（Riester）养老金，私人养老金，资本收入以及租金收入，和就业收入一样，全部需要纳税。
退休人员当然也要交保险费。法定健康险保费是养老金总额中扣除14.6％以及相应健康保险公司的额外缴款。如果在职业生涯的后半段，90%的时间都是入的公保，那么只要支付一半保费，其他一半是退休人员的养老金机构承担（KVdR）。
而自愿参加法定保险和加入私人健康保险的退休人员，必须提交申请才能从KVdR获得类似的补助金。领取企业养老金或寡妇津贴的人，健康保险保费必须完全个人承担。对于自愿入公保和私人投保的老人，保费甚至还要包括租金收入或资本收入进行计算。
在护理保险方面，所有养老金领取者应再支付总养老金的3.05％（无子女者为3.3％）。
因此，德国老人的收入，扣除税款和健康保险费用后，净额已经很少了。而这个净收入到底值多少钱还取决于通货膨胀。如图所示，这些年来，养老金的购买力持续下降。如退休后，每月有1810欧的养老金收入的话，最后实际购买力只有844欧。在此示例计算中，使用了1％的通胀率，但很可能将来通胀水平是2％。那么养老金实际购买力更是可怜。
那些及时建立资本缓冲的人，才能缩小养老金缺口。例如，如果以有利可图的方式投资，足以在15年内每月额外提供800欧元的养老金。例如国家补贴的Riester资金计划和利用证券市场的机会，都是防止老年贫困的一种选择。
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