最近,李先生找到我们,想给一家三口配置保险。李先生的家庭年收入10万元多一点。国家统计局近日公布了一组数据,2020年,全国城镇非私营单位就业人员的平均工资为97379元/年,私营单位就业人员的平均工资为57727元/年。这样看来,年收入10万并不算低,但除开一家人的生活开支后,盈余不多,能够拿出买保险的钱,比较有限。不过,风险面前,人人平等,即便收入不高,也需要尽自己所能做好保障。今天,我们就以李先生一家为例,来聊一聊年收入10万的家庭可以怎么买保险。配置保险需要详细了解客户家庭成员的年龄、职业、身体健康等情况,李先生一家三口的基本情况如下。
今年28岁,在当地某个事业单位工作,月收入5000元,加上补贴、年终奖等,年平均收入大致在7.2万。李先生需要应酬喝酒,偶尔需要加班,工作压力比较大。在最近一次单位体检中,发现尿酸偏高,结果显示450umol/L,其他指标数值正常。
今年26岁,在当地的一间幼儿园当老师,每个月固定工资3500元左右,年平均收入为4万元,身体状况良好。平时上课说话比较多,有轻度咽喉炎,不过情况不算严重,医生叮嘱平时注意饮食就好。
小两口还有一个1岁的儿子,身体健康,还没上幼儿园,李先生的母亲在家帮忙带孩子。不过要承担孩子的奶粉、尿布、衣服等,每个月给老人1000块赡养费,以及生活大大小小的开支等,加起来每个月需要支出6000元左右。计算一下,他们的年平均支出在7万元左右,还不包括逢年过节人情往来的花费。这样一来,盈余的钱不多,再定存一部分的话,保险预算更是有限。了解了李先生的家庭情况后,我们再来分析他的保障需求,了解预算。一般来说,家庭保费支出占年收入的一年的10%左右是比较合理的,算下来李先生一家三口每年的总保费在1万元左右,李先生表示不要超过9000元。目前,李先生和李太太在单位交职工社保,给小孩买的是少儿医保,都没有买商业保险。另外,李先生夫妇俩是家庭经济支柱,应再配上一份定期寿险。如果其中一方不幸遭遇事故,那么可以获赔一笔钱,用于赡养孩子、在一定时间内维持生活,避免家庭陷入困境。由于李先生夫妇的预算不多,重疾险的保额都选择了30万、保障到70周岁,减轻缴费压力。
而且赔付比例高,60周岁前,轻中症均有额外赔,重疾最高可赔180%保额,对于家庭经济支柱来说,高赔付比例非常重要。李先生的尿酸数值偏高,而这款产品的健康告知没有问及尿酸数值,只询问了以下几种情况:另外考虑到他需要喝酒应酬,再加上心脑血管疾病好发于男性,所以给李先生附加了特定心脑血管疾病二次赔保障。
重疾和轻中症都有覆盖,独创了癌症特定药品津贴,额外赔50%保额。从全球癌症数据上看,在中青年时期女性的患癌率高于男性,而这个癌症特定药品津贴,一定程度上加强了癌症保障。另外,李太太有咽炎,达尔文5号荣耀版没有详细问询,依然可以正常投保。
并且,这款产品的少儿特疾保障没有时间限制,更加人性化。
医疗险的健康告知比较严格,虽然李先生的身体没有其他异常,但尿酸值偏高很容易被除外承保或需要人工核保。这款产品保费实惠,一年仅需240元,而且保证6年续保,不会因被保人的理赔历史和身体状况而拒绝续保。
给李太太选的是平安e生保(保证续保版2020)。
虽然李太太的咽炎是轻度,但是医疗险的健康告知严格,部分产品需要人工核保,而这款产品的健康告知虽然有涉及到,但是无需回答,直接正常投保。
这款产品同样保证6年续保,稳定性强。
李太太的收入相对不高,在小乡镇生活,压力不大,于是配置了50万保额的华贵大麦2021。如果一方不幸遭遇不测,保险公司直接赔付一笔金额给家人,避免家庭陷入困难。这款产品价格便宜,保障也很实用,除了基本的身故伤残外,还有特定交通保障。整套方案总共花费了8886元,控制在了9000元内,挑选的产品性价比都很不错,再加上他们小夫妻俩都非常年轻,因此保费很便宜。花不到9000块钱,一家三口都有了全面的保障,李先生对这套方案表示很满意。另外,李先生也考虑,过两年孩子就要上学了,后续还要考虑给孩子准备一份教育金。不得不说,李先生的风险意识比较高,无论是健康保障还是理财管理,他都有自己的规划。可以看到,即便预算不多,也能买到合适的保险,给到自己和家人一份保障。当然,李先生一家的投保方案也还有做得不到位的地方,因为预算不多,所以重疾险的保额不算高,等到后续预算增加后,可以考虑适当加保。他特别值得我们学习的地方,就是趁早投保,越早投保,选择性更多,保费也更便宜。不过,每个家庭的情况千差万别,每一个保障方案都只能参考,而不能直接“抄作业”。