这样配置资产，30年不用变
01
近两年，我以肉眼可见的速度，迅速变胖，还被会员取了个外号，叫“胖虎”~
因为两年前我就说过，我已基本达到财务自由状态，没有太多烦心事，所以更文也更随心所欲。
看到不爽的留言，想拉黑就拉黑，想开撕就有礼有节，“温柔”回怼，遇上重大事件，哪怕冒封号风险，也要在危险的边缘疯狂试探……
公司管理也大多放手散养，连去公司的时间都少了很多，商务活动一律推掉，连直播都懒得做，整个人日渐懒散，吃喝躺平，自然心宽体胖~
我知道，有些小伙伴对我时不时说自己“财务自由”很感冒。
毕竟，说财务自由给人的感觉，一是炫富（大众仇富），二是故意立人设（想割韭菜）。
但我真没有，我只是遵循写作原则“真话不全说，假话全不说”。
真要立人设，那啥淼的才够狠，先把自己包装成靠理财改变命运的大牛，再开班说跟我学理财就能和我一样逆天改命。
但我过去几年不知说过多少次：年轻屌丝光靠理财不可能逆天改命，年轻时要多投资自己，主要靠劳动创富，原始积累够多了，理财才会成为主力军。
我自己出道15年，理财16年，尤其最近5年，我创业收入增长的斜率近乎乖谬。
我的确开动了“双核复利引擎”，只不过理财收入那个“核”正常运转，劳动收入那个“核”突然炸裂，所以35岁就提前实现财务自由。
02
再解释下“财务自由”概念吧。
财务自由标准不是一个通用数值，不是你有几百万几千万或几个亿才叫财务自由，胡润研究院的报告就是瞎扯淡博眼球。
财务自由的本质，是你的理财收入足以覆盖你理想中的生活所需开支，同时每年还能留出对冲通胀的本金，你就实现了时间解放，不用再为赚钱养家还贷，硬着头皮上班，想干啥干啥。
最终极的时间自由，就是人生自由。
这是我们所有理财者，不，应该是所有普通人，追求的终极目标。
如果你欲望很小，十八线小镇有一套自建房，几亩农田，一群牛羊，可以自给自足，再有个几十万本金，就已财务自由了，一点不夸张。
前些天我写了篇二手房停贷的文章（《二手房“停贷”，楼市又要转向了？》），说我现在住的房子房龄有点老，没电梯，停车还不方便，结果有个留言把我逗乐了~
连力哥都住那么破的房子，财务自由也没那么香了……
感觉我的生活状态，大大打击了他对“财务自由”的美好向往呀，罪过罪过……
财务自由计算公式是“欲望/拥有”，欲望小一点，就更容易早日实现自由。
我的物质欲望，真不大。
吃山珍海味，我不care——我经常一个人坐沙县点8块钱一碗的飘香拌面，贼香。
穿国际名牌，我也不care——现在夏天，出门上身100块无领T恤，下身100块运动短裤，脚上100块凉鞋，去公司这么穿，见客户这么穿，走遍天下都不怕。
住，我还是care的。
我对住的最大诉求是能有个高层屋顶天台，白天能纵览魔都天际线，晚上能看满天繁星发呆——这是我每天精神最自由的时刻，内心澎湃，才思泉涌，所以去年买了个顶复。
我完全买得起现在最流行的大平层或别墅，不要，我就要顶复看星星。
教员32岁站在橘子洲头，写下“独立寒秋，湘江北去”，43岁站在陕北雪原，写下“北国风光，千里冰封”，我不敢说自己能感受到主席当年心境，但大体还是能get一点味道。
行，我也不care。
老荔枝肯定记得，多年前，我写过一篇文章，叫《为什么我会选择买本田CRV？》
这辆CRV开了7、8年，日本车是省油，保养也便宜，我开到现在。
当然，更多时候，我出行靠小电驴和地铁。
去公司上班，小宝开宝马，力哥骑电驴，噹里个噹，绝配~
去年我去B站总部谈合作，大堂等电梯时，有个IT男伸手递给我个电脑包，我一脸懵逼，他说你是来取快递的吧……
对，这就是我的日常，要不认识我，看我打扮，还真当我送快递的~
03
有人可能会说：力哥，你这是“暴殄天物”啊！有这么多钱，为啥对自己那么苛刻？赚钱不就是要享受吗？你怎么理财理到最后，变葛朗台了？
问题是，我很享受现在的生活，一点不觉得委屈哇~
所谓富人，并不是穿名牌开豪车每天山珍海味停不下来的人。
人能变富的本质，是因为收入远远大于支出。
就像我的身体，吃下去的超过消耗掉的，自然积累成了脂肪。
更准确说，是收入大部分没变成消费品，而变成投资品，不断升值，结果越来越富。
最后啥事不干，躺着也能日进斗金，就成了资产阶级。
政府不干预的资本主义，到最后一定会严重两极分化，本质也是这么回事。
那些看上去的有钱人，不一定真有钱。
那些看起来很普通的人，可能反而是巨富。
沃尔玛创始人山姆·沃尔顿，前美国首富，生活极为简朴
因为那些真正有钱又有见识的人，不屑于用那些外显的物质，彰显自己何等多金。
也不需要通过物质上碾压别人，获得精神上的满足感。
他们，不为别人口中的赞美而活，只为自己而活。
即使我们达不到那种财富段位，但这种认知能力，还是值得学习。
在我自认为的年度最佳作品「残酷世界的美丽真相」行文最后，我说人一生最大的敌人是自己。
很多人一辈子也战胜不了这个敌人，是因为他总在和别人攀比。
推而广之，城市、省区、国家，也一样在不断攀比。
中国民族复兴的重要标志，就是GDP重回世界第一，或人均GDP达到世界前列——美国人过得越不好，越能彰显出中国人活得有多好，我们民族自豪感越爆棚。
但如果只是看物质条件本身，比如就美食这一条，今天普通国人能享受到的美味，比古代皇帝还要丰富，但我们的幸福感却远不如皇帝。
我们左右不了大环境，但可以决定自己的想法。
想象一下，现在是人生终点站，回首此生，别人活得好不好，别人有没有羡慕你，别人老婆漂不漂亮，别人生几个孩子，别人孩子考上啥学校，别人有没有升职加薪，别人有没有换豪车豪宅，别人有没有靠打新转债套利赚了不少钱……又有什么重要呢？
为什么很多人想不明白这么简单的道理？
人其实不需要被教导，人只需要被提醒。
但很多人生活中，没人经常提醒他，于是又回到焦虑彷徨的状态。
04
我把现在的财务自由状态，称为“罗森自由”。
我认为罗森是上海地区最棒的便利店，超越全家、7-11、喜士多，我去罗森买东西，基本不看价格，随心所欲，想买就买。
我也不用为日常消费记账，因为我知道，我不可能做出冲动大额消费，不管怎么买，财务状况永远绿灯。
孔子说，他15岁立志学道，三十而立，四十不惑，五十知天命，六十耳顺。
发现没？对孔子来说，能自立是最基本的，然后是对世界表象不惑，再然后是理解万物背后命理。
但耳顺更难，也就是遇到傻X拼命损你喷你甚至无中生有给你泼脏水，也能以直报怨，不当回事。
很多微博大V谈起世界局势洞若观火，说起人生哲理头头是道，遇到有人喷他立马火冒三丈~
但更难的，是孔子70岁才达到的境界：从心所欲，不逾矩
既随心所欲，高度自由，不会委屈自己的内心，但内心又有鲜明标尺，绝不会跨越道德和信仰边界，伤害到他人。
过去很多年，我都自诩老庄太白东坡一流，追求仙风道骨，飘逸潇洒，兴之所至，随意挥发，老杜那种苦哈哈的儒家，我才不要当呢。
16岁背诵这句话时，完全不懂，为什么一个人又能随心所欲，又不逾矩？到底有边界还是没边界？自由还是不自由？
10年后信耶稣了，才开始理解“软弱才能真刚强，捆绑才得真自由”。
曾经年少爱追梦，一心只想求真理。
如今，我也开始慢慢理解孔子的内心世界。
为什么他会把“从心所欲不逾矩”，视为比“知天命”还了不起的做人至高境界。
阴阳一体，万法归一。
05
务虚的扯差不多了，最后来两句务实的。
这两年，我一直在思考一个问题：未来30年不用更改的资产配置方案。
因为我已到了理财复利引擎作用远大于劳动复利引擎的人生阶段，理财对我来说，比工作更重要。
但我已实现财务自由，意味着时间对我来说，比理财收益更宝贵。
所以我需要想出一套长期稳定且不用耗费太多精力的资产配置方案，好把更多时间，花在更能使我快乐的事情上。
虽然我也很喜欢理财，但它终究只是通向幸福生活的工具，而非幸福生活本身。
我目前想到的是：4321方案。
40%资产，配置上海房产。
当然，配置其他一二线城市也一样，尤其强二线，从未来升值潜力看，可能反而高于一线。
这是我资产最重要的“锚”。
这意味着我坚信中国明天会更好，哪怕人口老龄化，城市化红利耗尽，那些最闪光的中心大都会，依然值得长期持有。
30%资产，配置在股票、债券、基金、黄金、原油、比特币等各类金融资产上。
资产规模越大，越经不起风浪，对确定性的需求越强烈，所以我最多只敢拿出三成资产，继续冒险。
哪怕遇上千载难逢的入市机会，我最多也只会拿出三成资产。
更多的时候，我也倾向于低风险套利，尽可能追求确定性。
比如打新股、七步定投长期玩打新增强指数基金和白马股、期指滚IC吃贴水套利、封基吃折价、买分红稳定的债基或REITS，雪球香草系列，黄金原油做大波段价值投机……
其中比特币的投资上限，是我总资产的3%，我一直在等比特币能再被锤一锤~
20%资产，配置内陆理财型保险。
我近期多次提到过减仓股票基金，去买年金险。
我给自己买的年金险，60岁开始领；给力嫂买的55岁开始领，我反复计算比较，发现这样领钱长期IRR最高。
买年金就是锁定养老风险，不管以后通胀还是通缩，长寿还是短命，都不用怕。
老了每月自动领钱花就行，也不用怕子女或有谁总惦记你的钱，因为你死了也没啥遗产，只有你好好活着，才能每月继续领钱。
其实我最担心的，是未来医疗技术飞速发展，有钱就能续命，没钱只能等死。
长寿风险，才是最可怕的。
年金险具有延续终身的高度确定性。
很多年后，我必将成为一个满头白发、满脸皱纹、反应迟钝、手脚僵硬的老头，我绝不相信还会有今天这么好的脑袋和身体，巴菲特芒格那种神人可遇不可求。
但我不想等死。
即使我有信仰，还是怕死——求生是动物本能。
每次力哥写养老问题，总有年轻人说“老了大不了安乐死”，看起来非常洒脱，新时代，新青年？
你会这么想，只是因为年纪还太小，见识还太少。
你只是觉得，死亡离自己还很遥远，才不当回事。
真到七老八十了，相信我，你一定怕死，怕得一塌糊涂，不一定会比现在那些被保健品坑害老人好到哪里去。
最后10%，配置美元计价的海外储蓄险。
上面90%资产，几乎都在中国配置，要想一生无忧，就得中国一直好。
说白了，我就是在赌国运。
巴菲特说，永远不要做空美国。那是因为他从出生到90多岁，美国国运一直很旺，巴菲特也是狗屎运。
但国运这东西，有升腾时，也总有衰弱时。
隔壁日本，就是最鲜活的案例。
谁敢保证，30年后，50年后，中国国运还能像今天一样蒸蒸日上?
还记得力哥在《中国向何处去？》里写的吗？
这世界，很多事，不好说，没一定，只能走一步看一步。
你以为某件事“一定”如何如何，可能只是因为，你的认知水平还不够高，才让你如此蜜汁自信。
买美元计价的高确定性资产，就是给自己留一条后路。
没有什么会永垂不朽。
万一我的判断错了呢？
当然，这种4321资产配置方案，只适合我自己，不做任何推荐。
如果你有300万以上金融资产，600万以上总资产，或许能有所启发。
如果手里只有几十万或几万，就当听了个段子，直接pass。
你现在当务之急，是赶快让资产升值。
相比什么房子保险，最靠谱的投资渠道，是股市，是基金。
虽然这个市场，总是阴晴不定，非常虐心，但这就是我们想要获得高收益，需要付出的代价呢~
等价交换原则。