孩子应该贷款上大学

文丨张是之
前几天跟高中班主任聊天，问起现在城里孩子和农村孩子的差别，说是现在农村孩子普遍不如城里的孩子。
见识是一方面，现在的农村孩子在家也基本不做农活，也不如以前的农村孩子吃苦和踏实。
农村孩子除非成绩本身特别好，否则一般并没有特别的优势。
我外甥也是农村孩子，今年高三，成绩一般，本科无望。在我的建议下，参加单招去了一所普通高职院校。
这孩子虽然成绩不好，好在其他方面还不错。
一米八的个子，喜欢运动、爱打篮球，性格也还开朗，也不沉迷游戏。
高一高二假期就出去打工，这次录取之后离开学校没闲着，接着找地方打工攒学费去了。
9 月份开学，这几个月的时间，基本上第一年的学费是可以赚出来了。
不过我给他的建议是，打工攒学费可以，但可以考虑申请国家助学贷款来交学费。
他父母有些顾虑，担心借银行的钱还要给利息，最好不要借，能不借就不借。
他们的顾虑当然有一定道理，但这并不是什么问题，只是在他们看来好像是一个很大的问题。
鼓励孩子贷款上学主要有以下几个方面的考虑。
首先，是学会独立。
都是成年人了，当然要学会独立。独立的标志，那就应该从自己养活自己开始。
衣食住行、学费、住宿费、生活费，家里当然可以给一部分。
既然能靠打工自己赚钱，那肯定是能自己做的事就不要麻烦父母。
先不说后面孝不孝的问题，到了这个年龄段，能独立自主，父母就很欣慰了。
其次，虽然要支付利息，但利率并不算高。
2020年7月21日，教育部、财政部、中国人民银行、银保监会等四部门联合印发了《关于调整完善国家助学贷款有关政策的通知》。
这个通知的核心有三点：
一是助学贷款还本宽限期从3年延长至5年。
二是助学贷款期限从学制加13年、最长不超过20年调整为学制加15年、最长不超过22年。
三是2020年1月1日起，新签订合同的助学贷款利率按照同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点执行。
这个利率可以说很低了，比如去年7月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1 年期 LPR 为 3.85%，5 年期以上 LPR 为 4.65%。
按照 5 年期以上的贷款利率 4.65%，减去 30 个基点，也就是 4.35%的利率。助学贷款每年最高可以贷 8000 元，每年的利息才 348 元。
这基本上跟白给白用差不多，当然也符合国家助学贷款的初衷。
第三，认识到机会成本的概念。
既然助学贷款这么便宜，自己还能打工攒下一点钱，那攒下的钱是不是就可以拿去吃吃喝喝挥霍了呢？并不是。
助学贷款用来交学费，自己打工挣的钱也应该用来交学费。
交给学校的钱是用来换文凭的，但自己交给市场的钱却是用来换真本事的。
当然不是说学校教的完全没用，而是文凭也通胀的时代，仅凭学校教的那点东西想出人头地，想在同龄人中胜出非常非常困难。
本身成绩就不好，起点就低，如果仅仅满足于学校课本那点东西，那基本上跟混日子差不多。
所以，打工挣来攒下的钱，一方面要学会合理规划自己的收支，另外一方面更重要，那就是要舍得花钱去学真正有用的东西。
可以是直接购买一些书籍、课程，或者有价值的社群，通过付费筛选更有价值的信息，链接更重要、更有价值的人。
也可以直接拿出一部分钱来尝试做些允许的小生意、小尝试，通过市场的直接反馈来学习。
而如果是把打工挣来的钱，直接交了学费，而不去申请国家助学贷款，也就没有机会去学习这些更有价值的东西。
这就是机会成本的概念。
机会成本的概念，还有一个更重要的应用，那就是时间。
不过这是后话，后面有机会再跟他聊。
第四，学会和银行和金融打交道。
最后，我不仅建议他申请助学贷款，而且还建议他上了学就应该申请办理信用卡。
很多人可能因为「校园贷」的负面新闻，就认为学生使用信用卡就只会透支不会克制消费，所以不应该给大学生放贷。
高利贷或者那种套路贷，当然到处都是坑，所以这种应该尽量避免。
但正规银行的信用卡，其实是非常好的培养消费习惯的工具。
但使用信用卡，长期坚持使用，并且坚持按时还款不发生违约，这本身就是一种有信用的体现。
俗话说，好借好还，再借不难。
绝大多数人跟银行发生最大的一笔业务往来，可能也就是购房贷款了。
但其实熟悉金融操作的人，往往能够在关键时刻获得关键的信息或者资金。
信用卡就是这样的一种很好的融资工具，随着你使用年限和信用的积累，银行给你的授信额度也在增加。
真碰到急需用钱的情况，你去亲戚朋友那边未必能借到的钱，在银行这里就可以以较低的利息借到。
银行不可能短期就信任你，所以你需要和银行长期有业务往来，信用卡就是其中之一。
按时还款，本身也是考验对重要事项的协调处理能力。
简单总结来说，就是让孩子学会独立，有机会成本的概念和意识，学会和银行打交道，获得低息贷款。
这几点，应该对大多数学生都适用，但可能只有少数家长能够意识到，希望对你也有帮助。

2021年04月05日

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