实用贴！三分钟读懂团体保险好坏
现在很多人找工作，除了考虑高工资和晋升空间，也会在意公司的其他福利，给员工买团体保险就是其中一项。
可能有人会疑惑，既然公司有团体险，自己还有必要花钱再买吗？买了会不会有冲突？
最近深蓝君研究了几家公司的团体保险方案，一起为你揭秘团体保险那点事，轻松识别自己公司团体保险的好坏。
主要内容如下：
公司团体险，有哪些特有的优势？
三家大公司团体险方案，哪个好？
有了团体险，还有必要自己买保险吗？
以我们公司为例，从员工入职的试用期开始，就为大家缴纳五险一金，深圳的大病补充医疗险（点击查看测评）也是由公司来交，这样就形成了六险一金，转正之后还能免费获得一份百万医疗险。
据我了解到，常见的人数较多的大公司，都会为员工提供团体保险的方案。
团体保险是指：以一张保险单为众多被保险人提供保障的保险。通常是以团体单位为投保人，单位内工作人员为被保险人。
一份保障全面的团体险，一般会包含意外险、寿险、重疾险、医疗险、生育险这 5 大险种，甚至有一些跨国企业还会额外补充全球就医及救援服务。
团体险作为公司给我们的福利，大多不需要额外付费。而且多人投保在一张保单上，相比个人投保来说，具体如下优势：
健康告知宽松：由于是多人投保，身体健康的人占绝大多数，逆风险选择小了，自然健康告知会比个人投保要宽松的多，甚至有些团体险可以免健康告知直接投保。
可承保既往症：部分团体险如果是连续投保满 1 年以上，对投保前的疾病也是可以保障的，而如果是个人投保，除了费用昂贵的高端医疗险，大部分产品都是不保既往症的。
医疗报销范围广：除了可以报销常规的门诊和住院外，有些团体险连生孩子的费用都可以报销，还包括拔牙、补牙等牙科保障都是有的。
可为家属购买：大部分团体险都有额外的员工家属方案，家里的小孩和老人也可以参加，一些福利好的企业，还会把直系亲属作为被保人免费加入到保障中去。
正因为团体险有其独有的优势，所以会给人一种保障很齐全的感觉，可实际情况真的是这样吗？
为了给大家一个更清晰的认识，深蓝君看了很多公司的团体险方案，最后挑选了 2 个大公司真实的样本，为大家还原团体险的全貌：
样本一：某大型国有银行（国企）
样本二：国内互联网巨头公司（民企）
为了方便对比，深蓝君也试着做了一个组合方案，下面一起来看看具体保障情况：
直接说结论：
团体险的本质其实是“一年期保险合集”，看起来保的内容多，但是保额都不高。如果自己购买一份同样的一年期保险合集，成本也就几百元而已，由于公司议价能力较强，实际成本则会更低。
每个人所在的行业和公司不一样，保障也会各有差异，其实这份福利的成本并不高。
1、某大型国有银行，保险福利分析：
在一些长辈眼里，能在国企四大银行上班，就意味着铁饭碗，体制内保障福利都会好得多，深蓝君采访的这位朋友，公司就总拿团体险宣传，在一些招聘宣传上显得很吸引人。
这家银行业的团体险方案具体有如下特点：
门诊保障充足：除了常规的门诊治疗外，因牙齿疾病引起的补牙、拔牙也都可以报销，而且一年可以报销 8 千，对于日常看病花销是完全足够了的。
有生育保险金：除了生小孩一次性有 3000 元的生育保险金外，怀孕期间的各项检查费、生产过程中的各项费用还能再报销 3000 元，几乎生小孩不用花钱了。
虽然这些福利能省点小钱，转移我们一些小的风险，但寿险和重疾险的保额只有 10 万左右，保额明显是偏低的，所以并不是公司有了团体险就万事大吉了，还远远不够。
2、某互联网巨头公司，保险福利分析：
整个方案重点保障的还是 门诊、住院医疗和重大疾病。虽然医疗部分包含了生育医疗和精神类疾病的治疗，但同样重疾的保额只有 5 万，医疗只有10万，如果得了大病这点理赔款根本就是杯水车薪。
另外我想到我老东家腾讯的故事，在我离开之后（离职原因点这里），公司参考谷歌的做法，推出了死亡福利：
腾讯员工过世后，其家属可以领员工 50% 的工资 10 年，如果该员工有孩子，每多一个孩子额外增加 12 个月薪。
假设某员工月薪 1.5 万元，有 1 个小朋友，若在工作期内发生不幸，则家人整体会获得 1.5/2*12*10 + 1.5*12 = 108 万元。
如果对保险不懂的人，可能觉得福利太好了，在国内简直打着灯笼都难找.....
实际上如果想获得同样保障，购买一份 100 万保额交 30 年保 30 年的定期寿险，30岁女性一年仅需要 1000 多元，成本并不是非常高，但却能收获员工极高的忠诚度。
从 2 个大公司的方案我们可以看到，不花钱得保障的员工福利固然很好，但并没有我们想象中那么“高大上”，就算公司没有提供，我们自己买也花不了多少钱。
很多人对团体保险抱有朦胧美的态度，主要源自于对保险的不了解，上面我们已经提到了很多这种保险福利的不足，这里再回顾一下：
缺点 1：保额低
由于保障的范围比较全，所以给到单个项目的保额普遍不高。买保险就是买保额，保额太低是没有意义的。
其实这也比较好理解，既然是员工福利，公司就需要核算成本，在保证人人参保的情况下，平均到每个人身上的保额自己就有限了。
深蓝君挑选的 2 个方案已经算是福利不错的大公司了，如果换做其他公司，可能保障还没有这么好，所以一定要清楚自己的团体险具体保哪些？保额是否够用？
5 万元的重疾保额，其实跟没有也差不了多少。在《买保险，我只看这个数字》文章中，深蓝君详细介绍了保额的重要性，买保险就是买保额，保额太低没有意义的。
缺点 2：考验人性，报销不规范
从前文我们知道，部分团体险是可以报销既往症的，所以一般团体险报销审核相对会宽松很多。
有些员工自己身体比较好，可能几年下来都用不到团体险，为了贪小便宜，有些人就会以自己的名字给家里患病的老人去门诊拿药。
虽说出发点是好的，但却为自己以后买保险、甚至给后续理赔留下了隐患。
相信有过这种经历的人并不在少数，类似的情况还有医保卡外借他人使用，或者通过使用医保卡给父母买药，如果你对此有所担心，可以阅读《医保卡外借过，影响买保险吗？》这篇文章。
缺点 3：离职后无法续保
任何一个行业都会经历从兴起、成熟、到没落的阶段。十年前我们还在用诺基亚，现在却变成了苹果的天下。
同样，我们很难做到在一家公司干上一辈子，一旦换工作了，我们的一切保障都会清零。
深蓝君接触到一位就职于 IBM 的高管，在外企工作多年，享受了较好的待遇和全面的保险福利，所以一直没有购买个人商业保险。
当从公司离职后，突然发现不仅 40 多岁了购买价格会很贵，而且由于身体条件的问题，花钱也未必能买得到。
所以有时候，商业团体保险如果运用不当，可能是一杯毒药，会麻痹自己的神经，当意识到想要购买商业保险的时候，可能已经错过了最好的时机。
所以即使我们所在的公司没有团体险，通过产品组合搭配，同样可以自己 DIY 一份类似甚至更好的保障效果。
比如我们以 30 岁的男性为例：
小蜜蜂意外险：50 万
房贷无忧保定寿：50 万
微医保重疾险：50 万
小额住院医疗险：2 万
门急诊医疗保险：3000 元
保费合计：1302 元/年
一年只要 1 千出头就可以做到比大公司还好的团体险保障，除了购买一年期产品，深蓝君更加建议投保 长期消费型产品，这类产品具体如下特点：
保障足够：大家都想获得重疾保障，无论消费型还是储蓄型，重疾保障差异很小；
续保有保证：一旦投保，保费每年恒定不变，每年不用再核对健康问题，无续保风险；
保障时间灵活：最短保 30 年，也可以选择保到 70 岁、保终身，非常灵活方便。
我们以 30 岁男性为例做如下搭配：
每年保费只要 3 千出头，就可以确保在 60 岁前有足额的保障，如果觉得保障时间太短，还可以多出点钱选择保到 70 岁或者保终身，比较适合普通工薪家庭做长期保障。
如果对消费型重疾险感兴趣，也可以阅读《2018最新消费型重疾险测评，哪款好？》文章，可以解答你的问题。
所以单位有团体险是锦上添花，没有也不用太在意，自己花点钱不管是买短期还是买长期，都可以获得很好的保障。
人走茶凉尽随风，人间冷暖几蹉跎。
前段时间新闻报道，一位在厦门美资物流公司工作了 24 年的老员工，在 3 年前的一次体检，被确诊为“肝癌”，让他意外的是，从住院的次月开始，他的月收入由 2.5 万元降到了 1200 元。
而据相关人员回应，医疗期间对其工资的调整是按照相关法律法规来执行的，合法合理。
真正的稳定不是你在一家单位有饭吃，而是你足够强大，走到哪里都有饭吃。想明白这些，其实就不用过分纠结那点公司福利了。
居安思危，愿商业保险能给一丝长久的温暖 ：）
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