买保险受阻？手把手教会你，身体异常如何买保险！
很多朋友都是在成家立业后才考虑购买保险的，这个时候难免身体存在一些状况，就拿乙肝来讲，根据世界卫生组织的统计，我国的乙肝患者数量已达到9000万。 今天深蓝君就以乙肝为例，手把手教会大家，如果患有某项疾病，应该如何进行投保？
通过这篇文章不仅可以了解乙肝如何购买保险，更关键的是掌握非标体购买保险的方法论。今天的内容具体如下：
重疾险线上投保、线下投保有何不同？
方案设计：非标体如何购买保险？
乙肝到底怎么分类，有哪些影响？
为了更加方便大家理解，在讲非标体如何投保前，我们先看一下乙肝的基本常识。由于乙肝和肝癌相关性比较大，所以很多媒体会宣传从健康到肝癌只要三步：乙肝、肝硬化、肝癌。
这里需要提一句：癌症是由多种因素导致的，并不是所有肝癌都跟乙肝有关。从乙肝携带者——乙肝患者——肝硬化——肝癌。每一步目前的医学都能有效地预防和阻断，所以也不用过分的担心。
为了更好地讲明白乙肝的各种情况，深蓝君特意查了很多医学资料，但是需要跟大家坦白的是，乙肝五项检查（也叫乙肝两对半）共有11种感染模式，很多内容不仅晦涩难懂，而且实际意义不大。
本着务实的出发点，所以这里直接说结论：
乙肝病毒携带、小三阳：无论线上还是线下，都比较容易买到保险。
大三阳：个别保险核保手册明确标明，大三阳是无法购买的，整理来看大三阳购买保险存在一定的阻碍。
还是一贯的套路，深蓝君建议一个保障全面的保险组合包括：
意外险
重疾险
定期寿险
医疗保险
下面直接给出乙肝患者购买保险的方案设计，这个思路很多患有其他疾病的朋友也可以参考：
通过上图我们可以清晰的看出，其实就算是乙肝，还是很容易买到很多保险的。我们具体情况来看：
1、意外险：
之前深蓝君提到过，意外险的购买门槛极低，告知的内容只是年龄和职业，只要这两项符合要求，就算老人也是可以购买的。所以无论是乙肝病毒携带、乙肝小三阳、大三阳、肝硬化都是可以购买意外险的。
2、医疗险
目前医疗险深蓝君主要推荐2款，对于身体健康的普通人，推荐众安尊享e生，这款保险国内销量极大，成功吸引了大量健康体投保，后续由于亏损而导致产品停售的概率较低。
而对于身体存在一些疾病的朋友，我们推荐平安e生保2017，这款产品具有智能核保的功能，当健康问卷无法通过，我们可以选择“部分是”按钮，进入智能核保流程，选择肝、胆、胰疾病：
乙肝病毒携带、小三阳的核保结论是除外责任，就是免除乙肝、并发症、后遗症引起的治疗费用，而对于其他的保障还是存在的。
深蓝君觉得这也是很不错的核保结论，因为肝仅是我们一个器官，免责了肝部的责任，其他的保障还是在的，所以就算乙肝病毒携带、小三阳也是可以买到医疗险的。
而对于乙肝大三阳、慢性活动肝炎等情况，核保结论是无法投保平安e生保的。这里也给大家提供了一个思路，就是就算身体存在疾病，同样可以通过平安e生保的智能核保尝试投保，也是这款产品最大的亮点。如果患有其他的疾病，同样可以尝试这款产品。
3、定期寿险
定期寿险我们目前比较推荐瑞泰瑞和这款产品，不仅不限职业，而且北上广深最高可以线上直投150万。除此之外这款产品最大的特色就是健康告知极为宽松，非常容易买到，全部健康问卷如下：
通过健康告知我们看到这款产品只限制了肝硬化，对于乙肝病毒携带、小三阳、大三阳都是可以购买的。
通过上面的分析，我们可以看到，就算患有乙肝购买其他非重疾保险还是不难的。意外险、医疗险、定期寿险都是比较容易的买到的。
如果大家身体存在其他的疾病，比如胆囊息肉、甲状腺结节、高血压、乳腺增生等等，都可以参考上面购买保险的思路，还是有一定的借鉴意义的。
通过上面的思路分析，我们详细的还原了乙肝朋友应该如何购买保险，同理患有其他常见疾病，购买意外险、重疾险、定期寿险并不是特别的难。
下面我们以乙肝为例，讲一下如果患有某种异常如何购买重疾险。购买重疾险无外乎线上投保和线下投保两种方式，我们分别看一下这两种方式的优缺点：
1、线上投保重疾险：
优势：线上投保简单方便，省时省力；
劣势：需要自己寻找合适的产品，并且根据自己的病情查看健康告知问卷。
2、线下投保重疾险：
优势：通过代理人专业的经验，可以协助我们进行投保和产品选择；
劣势：购买流程会相对复杂一些，并且不同代理人专业能力不同，熟悉的产品也各不相同。
下面同样以乙肝为例，看看如下购买到重疾险，无论患有任何疾病，保险公司的核保结论不外乎下面四种情况：
由于每个人的身体情况各异，不同公司给到的核保结论都是不同，甚至同一公司不同的核保人员给到的结论都不同。所以这里深蓝君只能分享一些我了解到的一些过往经验：
乙肝病毒携带、小三阳：保险公司有较大的几率承保，常见的结论是标准体承保、或者加费承保。
乙肝大三阳：常见的结论是拒保和加费承保，深蓝君遇到过很多公司有过加费30%-50%的案例，拒保的也不在少数。
之前深蓝君在《买保险，如何避免被拒保？》的文章提到过，如果担心核保结论不好，可以用预核保的方式，或者多家公司同时投保，这样比较容易选到更加适合我们的核保结论，上面就是关于乙肝线下投保的一些经验，如果大家有其他的疾病，同样可以运用同样的方法论。
下面我还以乙肝为例，看看如果存在某种疾病，如何在网上如何购买保险？
其实这个问题的核心是，如何正确合理的面对重疾险健康告知问卷，我们之前在《买保险，到底要怎样健康告知？》已经有了详细的说明，总结下来就是：仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题，是无需告知的。换句话说就是只要保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知，同样不用担心后续的理赔。
我们以乙肝为例，看两款产品，首先看一下阳光健康随e保这款产品的问卷：
如果不是乙肝大三阳，或者转氨酶高于正常值2倍以上，都是可以正常购买这款产品的。所以乙肝病毒携带、小三阳其他条件符合，是可以无障碍购买。
下面我们看下君龙人寿君康一生这款产品，这款产品健康告知中，关于肝部疾病的问卷如下：
肝炎、乙肝或丙肝病毒携带（不含肝功能从未异常的乙肝携带者）、肝硬化、慢性胆道感染、胰腺疾病、消化道溃疡、萎缩性胃炎、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、反复腹痛、肝区疼痛、黄疸、便血、排便习惯或大便性状改变？
如果是乙肝病毒携带，如果肝功能从未异常，也是符合购买条件的。
相信通过今天的文章，大家已经对非标准体购买保险有了一定的认识。其实买保险还真的是一项技术活，如果我们想买到合适、划算的的保险产品，还是需要做一点的功课的。
深蓝君能做的就是尽可能的教会大家如何购买保险，只要掌握了一套方法论，就能走遍天下都不怕。