哪些人最不受保险公司待见？
老师从小告诉我，职业没有高低贵贱之分，农民和企业主是平等的，都应该得到同样的尊重，但是买保险，还真必须分为三六九等，大致分为两大类：1-6类职业和其他。
分类的基础是职业健康风险和意外风险，根据常识可知，挖煤工人和坐办公室白领的风险显然相差很大，挖煤工人不仅要面临呼吸系统疾病的职业风险还要面临塌方和瓦斯爆炸的意外风险，白领职员抱怨最多的无非是颈椎病等职业病。
因此，保险行业把职业风险从低到高分为7个等级，1级、2级、……6级、特殊级。5级及以上就称为高风险职业，在买保险时有诸多限制。
但是，同样的车床工人在不同公司或不同产品中定级还是不同，并非行业统一，买保险时，以产品的职业分类表为准。
今天，三木就来跟大家聊聊被保险人的职业不同在买保险时要注意哪些问题。
01 不同险种对职业的限制
通常，买保险对职业的限制主要体现在限购和限额两方面。
限购：很多重疾险把职业限制在1-4类投保，部分意外险甚至只有1-2类职业才能投保。
限额：限制最高可买保额，比如有的意外险虽然规定1-6类职业都可以投保，但是5-6类职业最高只能买30万保额，1-4类职业确可以买100万保额。
那么不同险种对被保人职业限制又有哪些异同呢？
1、意外险
要说对职业限制最厉害的，当属意外险莫属，意外险对职业限制划分得比较细致。有些产品仅限1-3类职业投保，更多的产品是限制1-4类职业投保，部分产品放宽到1-6类职业投保，但是5-6类职业保额有限制。还有部分产品是专门针对5-6类高风险职业投保的。超过6类职业，基本上都是拒保。如下图
2、医疗险
绝大部分医疗险对特殊职业也是不承保。
3、重疾险
重疾险职业限制大致分为3类：1-4类职业、1-6类职业、对职业不作限制。
4、寿险
寿险职业限购比较宽松，大部分产品1-6类职业都可以正常投保，比如以下热销定寿：
5、年金险
年金险通常是以生存为给付条件，比如教育金、养老金等，领取的条件是达到一定时间或年龄还生存的情况下才领取，因此，所有年金险基本上对职业没有限制。
02 高危职业如何投保？
按照正常逻辑，高危职业更需要保险，但精明的保险公司也害怕高风险，因此，高危职业投保有很多限制，并且费率也要高不少。对于高危职业投保，三木有3点建议：
1、尽量选择职业限制宽松的产品投保。
2、一家保险公司或一款产品保额都有限制，如果想买高保额，可以选择几家不同保险公司投保。
3、可选择针对高风险职业的产品购买。
03 没有如实告知职业，理赔会受影响吗？
1、隐瞒真实职业投保
有部分朋友问到，部分高性价重疾险规定1-4类人员才能投保，自己恰恰是5类职业人员，为了买上这款产品，隐瞒了自己的职业，如果不幸罹患重疾险，保险公司会赔吗？
答案是不一定，如果此次重疾与职业息息相关，保险公司有权作拒赔处理。如果此重疾与职业无相关性，以保险公司的脾气，多半也会以未如实告知职业，严重影响承保决定而作拒赔处理，但这种情况下，如向法院提起上诉，胜诉的可能性相当大。
而意外险却是以理赔时的职业为准，因为职业原因发生的意外事故，肯定是赔不了啦，如果是非职业原因造成的意外，一般还是可以正常理赔的。
2、投保后，职业风险增加且超过限制范围
对于保障一辈子的重疾险或人寿险，被保人更换职业是常有的事，比如未成年，很难清楚知道自己未来的职业类别。如果未来从事了产品受限职业，发生理赔还能正常理赔吗？
答案是可以正常理赔，重疾险和人身险理赔是以投保时职业为准，保险条款并未规定职业变动时要向承保公司作职业变更手续。
如果是保险期限为1年的意外险，理赔是以出险时职业为准，职业等级有变动，最好去保险公司做变更手续，否则会发生理赔纠纷。
最后
对于1-4类职业，买保险限制少，只有个别意外险对3-4类人员有限制，因此选择的范围非常宽。
5类职业以上人员买保险的时候一定要认真对待，最好挑选自己可以买的产品，避免购买受限产品，以免遭受没必要的理赔纠纷。
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