眼都挑花了，3月份给孩子买重疾险，就该从这几款中选

这篇文章是推荐少儿重疾险的，截止2020年3月份之前的热销产品。

为了便于大家区分，我把重疾险分为定期型和终身型，终身型只推荐主流的多次赔付产品。

单次赔产品就不介绍了，三木觉得不适合给孩子买。理由是，医学飞速发展，重疾治愈率越来越高，即使不能治愈，长期带病生存也越来越久，重疾仅能赔1次显然不能满足需要。

话不多说，直接上产品。

1. 少儿定期重疾险测评

保险期限有10年、20年、30年或至30岁，产品最大特点是：更注重疾病保障，身故赔偿较低，身故返现金价值或累计已交保费，优势是保费非常便宜，杠杆率很高。

▲从上表看，共介绍了5个产品，都是热度很高的互联网产品，总体性价比高，保障也比较全面。

1）和谐健康大黄蜂2号

100种重疾+50种轻症赔3次+16种少儿特定重疾200%保额赔，最大特点是，先患轻症后再患重疾，按照150%保额赔。

2）瑞泰晴天保保

100种重疾+35种轻症赔1次+18种少儿特定重疾200%保额赔。最大特点就是，重疾保额不断长大，从保单第二年起每两年保额增长15%，最高可以涨到175%保额。

保费稍贵于大黄蜂2号，且轻症仅能赔1次，稍显不足。

3）复星联合妈咪宝贝

108种重疾+25种中症赔2次+40种轻症赔2次+18种少儿特定重疾200%保额赔+5种罕见病300%保额赔。

产品优势是重疾可以不分组赔2次，罕见病也赔，如果保险期间未理赔，不用健康告知可以直接购买复星联合康乐系列重疾产品，可避免因身体异常买不了重疾险的尴尬，留有后手。

4）横琴大黄蜂3号plus

110种重疾分6组赔2次+25种中症赔2次+50种轻症赔3次+20种少儿特定重疾200%保额赔。

优势是保单前10年首患重疾按照150%保额赔，且可以赔2次，不足就是少儿特疾仅保至20岁前。

5）瑞泰大黄蜂-时光机

110种重疾赔1次+20种中症赔2次+40种轻症赔3次+18种少儿特定重疾200%保额赔。

优点是保费非常便宜，性价比极高。

2. 少儿终身重疾险

▲从上表看，也挑了5个产品，其中3款是上面定期重疾终身版，身故返已交保费或现金价值，称为消费型重疾，另外两款身故赔保额，称为储蓄型重疾。

产品也都是同类产品中的优品，性价比高是大家共同的亮点，但还是有各自不同的特色。

1）复星联合妈咪宝贝

如果保险期限选择终身，就是一款终身消费型重疾险。建议一定要勾选重疾赔2次，产品特点如上。

2）横琴大黄蜂3号plus

如果选择保至终身，重疾保障有变化，从保单前10年首患重疾按照150%保额赔变成了前20年。

终身版可以附加购买癌症2次赔，间隔期3年，新发、复发、持续、转移都可以赔。

保费比妈咪宝贝要便宜，但重疾是分6组赔2次，没有妈咪宝贝不分组赔2次好，身故返现价也稍逊于返保费。

3）瑞泰大黄蜂-时光机

勾选2次重疾就是一款终身消费型重疾。

时光机重疾保费非常的便宜，产品设计上是由秦臻爱+泰贴心两款重疾组合而来，

理赔规则举例：买60万保额

情况1: 假如30周岁前首次重疾，赔60万+泰贴心累计已交保费；假如30周岁前又患2次重疾，再赔60万；假如是30周岁后（含）患2次重疾，赔60万的三分之一，也就是20万。

情况2：假如30周岁后首患重疾，赔泰贴心累计已交保费；之后又患2次重疾，赔赔60万的三分之一，也就是20万。

从理赔规则看，也就知道为什么保费那么便宜了，但也确实有很大的特色。

4）工银安盛御享颐生

一款大公司终身储蓄型重疾险。

头10年首患重疾按照150%保额赔，第2次按照100%保额，且是不分组赔2次。如果18周岁前患10种少儿特定重疾按保额的200%赔。

18周岁前身故赔2倍已交保费，18周岁后身故赔保额或现金价值两者之大。

发生特定肿瘤切除术额外提供最多20%保额的补偿。详细见下图：

5）长生福优加升级版

一款合资品牌的终身重疾险，消费型和储蓄型都可以选。

18周岁前患15种少儿特疾中的一种可以按照200%保额赔。

相比御享颐生保费要便宜很多，且可以附加癌症2次赔付。

3.  怎么选，侧重什么，放弃什么？

三木在为什你买的保险总比别人贵？一文中讲到产品类型、保险期限、保额、保险公司、交费期限这5大要素严重影响保费高低，结合上面产品看就非常的直观。

那到底如何选择呢？

三木有几个建议供大家投保参考。

1）买保至30岁还是终身各有利弊，保至30岁，保费压力小，但也有一个缺点，如果孩子仅发生了影响重疾险健康告知的疾病或身体异常，再想买重疾险就没戏了。

不过复星联合妈咪宝贝搞出了一个客户忠诚协议稍稍解决麻烦，但也把自己捆进去了，有利有弊吧，总体利大于弊。

2）保险仅能解决的是家庭经济问题，而孩子不承担赚钱养家责任，因此身故对家庭经济影响有限。如果成家后，角色会变化成养家，身故又显得很重要。是买消费型还是储蓄型先掂量下保费预算。

3）多次赔付重疾是主流趋势，毫无疑问，建议买多次的。

4）投保人身故、重疾等就免掉孩子未交的保费，对孩子确实是有利的保护，父母健康告知能过关建议加上。

5）对品牌的选择建议从服务角度考虑，不要错从理赔宽松度去看，保险条款和投保健康告知是否做好才会影响理赔，与品牌无关，即使承保公司倒闭，您手头的重疾保单也能理赔，这点是保险监管和保险法管的。

因此，给孩子买50万保额的重疾险，有人年花500元左右，有人年花6000元左右，到底谁才买对了？

没有标准答案。总之，利弊要投保人自己拿捏，有取有舍才能买好保险。

三木总结

以上产品是从市场众多产品中优选而来，涵盖了线上和线下产品，推荐原则是偏向性价比和产品保障。

大家看完产品后还无法选择是正常现象，三木想重申一句话格言：“买保险，切记需求为导向，只求买得最合适，不求买最好产品，因为世上本无最好产品”。