56岁老人12万买保险,患肝癌理赔10万!返还型保险有多坑?
说一个保险小白最容易上的当,买返还型保险。
“有病治病,没病返钱”,等于白捡一个保障,产品的设计紧紧抓住咱老百姓买保险的最大贪欲。
想想,如果是真的,或者但凡我们不懂,相信了有这等美事儿,分分钟乐呵呵掏钱买。
然而,“有病治病,没病返钱”有多不靠谱呢?
我们从一个真实案例来窥探一二。
01 案件详情
事件发生在2016年,56岁的胡先生拿着20万去银行存款,打算用作退休后的养老金,但在柜台咨询时反被安利了一份返还型重疾险。
业务员告诉他,这份保险生大病就赔一大笔钱,没生病会返还保费,不管怎样都不亏。胡先生一会儿功夫就被说动了,交了4万保费买了保险,最后只存下16万。
后面连续交2年,3年一共交了12万。
保险虽然花了重金购买,但他对保障并不了解。
直到2019年6月查出肝癌,找保险公司理赔,却只拿到10万赔偿金,胡先生觉得自己上当受了骗,交12万赔10万,这算什么事儿。
一气之下,胡先生决定退保,但没想到退保更坑。
只拿到2000退款。
10万理赔加上退还的2千保费,到头来连本金都拿不回。
02 案件分析
退保,只能退还现金价值。
这点我们并不能谴责保险公司什么。
因为保险公司运营每个环节都是有成本的,退保会扣除掉成本费之后把剩下的钱退还给我们。
相当于付了中途退保的违约金。
但话说胡先生花12万,只赔10万,这就是坑爹了。
保费交得比赔的还多,这保险买得还有什么意义?
拿手机在线上随便一搜找到一款消费型重疾,56岁买,交5年,每年16142。
总共花8.07万买20万保额,还保终身。
可偏偏无数人钟爱返还型保险。
比如,
再比如,
简直中了“有病治病,没病返钱”的邪,就看不到它价格贵、保障差,总觉得“贵点怕什么啊,反正到时钱全会返回来的。”
实在不忍心看大家再踩坑,踩坑一时爽,后悔可就晚了,前文胡先生退保只拿回2000!只有2000!
鉴于踩坑返还型保险的人实在太多,今天必须把返还型保险扒个底朝天。
03返还型保险,最大的杀猪盘。
返还型保险“有病治病,没病返钱”,听起来相当于白捡一个保障。
其实都是假象。
所谓返还,是啥原理?
举个生活化的例子。
就等于卖车的跟你说一辆车20万,如果你愿意花100万买,只要30年后车还完好,就把100万还你,之后还不忘跟你说一声,看,你多赚,车白开30年。
就好像你的100万30年后不贬值一样。
不过注意了,有隐患,如果车坏了,不好意思,100万不返了。
反观不买返还责任会怎样呢?
实打实花20万买车,没有返还。
当然也不用承担车费打水漂的风险,还剩下的80万呢,放银行30年也早涨成100万了。
等于车有了,100万30年后也到手了。
返还型保险就这个道道。
把一份100块的产品加上返还责任,价格涨到1000,然后留100提供保障,剩下900保险公司拿去搞投资。
既然要搞投资,一份保险,当然价格越贵,保障成本越低,可以抠出来拿去投资的钱就越多了。
所以,返还型保险,不仅价格贵,保障责任还坑爹。
04 返还型保险,价格昂贵,保障坑爹。
直观对比2款产品:
两款产品,真没什么可比性,就不是一个档次,康乐一生比安X保多了中轻症的基础上,
价格便宜一倍。
有人可能要杠了,多交的钱买了返还,不出险交再多都会返回来的。
你可是天真了?保险公司要投资赚钱,能把大头分给咱?
来,来计算一下这返还收益到底多低?
我们买康乐一生,每年省下5810,拿去投资。
以3.0%的复利算,40年后能拿到382620。
可是安X保所谓的返还呢,只能拿回32550。
返还责任吹上天,一算不到3%。
这收益,把钱存银行好吧。
遇到急事还可以随用随取,买了返还型,钱一交锁死三四十年,不退保就拿不到。
退保还只能拿回现金价值,真的没必要,没必要。
而且最极端的是,万一中途出险,返还也跟着没了,等于花重金买了份坑爹保险!
05 远离返还型,还家庭财务健康。
买了返还型,最后坑的是我们普通家庭。
咱们普通人家,就几千上万的预算。
好嘛,买了一款返还型,恨不能把一家人的保险预算都用上。
如果想给一家人配返还型,要么多拿钱,要么只能降低保额。
公子见过无数买了返还型的家庭。
重疾8万保额,意外10万保额,
什么保障都是一点点,很多都是交五万保六万的。
这是买保险,还是买心理安慰呢?
真的出了事情,这么低的保额一点作用都起不了。
所以想要买到适合家庭配置的保险,首要就是远离返还型。
甭管是为了人情,还是暂时被忽悠了,以后千万别再碰返还型了。