「阿波罗1号」强势上市，超级玛丽4号|达尔文5号|康惠保旗舰版2.0，贵的更明显了

图摄于大连东港码头

                    第247篇原创内容                   
专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
大家晚上好，自新定义重疾上市至今，虽然很多产品陆陆续续被各类保险软文推荐，但京哥一直坚持不建议大家过于关注单次赔付型重疾，首位推荐的只有一款，那便是健康保普惠多倍版。
主要考虑是现在的单次赔付重疾险，整体溢价高，对比单次赔付的重疾险哪款值得买，就好像在一群矮子里面拔高个，意义不大。
具体可参考文章：<<我最担心的事发生了，超级玛丽4号|达尔文5号焕新版|完美守护2021，其实并没有那么值得买>>
不过，由于健康保普惠多倍版和单次重疾在形态上略有差异，估计有一部分朋友还是会选择艰难。这个差异主要表现在：
健康保是多次赔付，但是重疾仅在首15年额外赔付50%；而单次赔付的产品，都是清一色在60岁前有重疾额外赔付。
阿波罗1号的上市（预计在明天上市），解决了对比困难的问题，这款产品，与健康保普惠多倍版来自于同一家公司-昆仑健康保险，在健康保普惠多倍版的基础上，阿波罗1号对保障整体进行了升级。
借着这篇文章，和大家分析一下。

一、阿波罗1号形态拆解

如下图所示，我将阿波罗1号与健康保普惠多倍版进行了对比，标记为红色的部分，是2款产品的差异之处。
差异总结如下：

  • 投保年龄：阿波罗1号破天荒的将最高投保年龄设置为35岁，这个设置把一部分朋友排除在外了。

  • 疾病额外赔付保额：阿波罗1号去掉了健康保普惠首15年额外赔付50%重疾保额责任，改成了主流的60岁前额外赔付，其中重疾额外赔付60%，中症额外赔付30%，轻症额外赔付15%。

  • 重疾赔付次数：从2次升到了3次，第3次赔付，可赔付130%，这一点升级，京哥个人认为价值较为有限，重疾保到2次基本够了，患3次重疾的人，那是命有多么不好，概率实在太小了。

  • 心脑血管2次赔付：这是阿波罗1号新增的可附加保障，由于重疾本身赔付3次够用，此保障主要针对的是心脑血管疾病的复发而设计，间隔期间为1年。

整体而言，阿波罗1号责任做了扩充，价格也上涨了，以上图的案例，男性女性的价格均贵了15%左右。
这个溢价说高不高，说低也不低。
说它不高，是因为如果和支付宝健康福成人重疾险相比，它的溢价不高，健康福也是目前难得的可以保30年的重疾。
说它不低，是相比老疾病定义下保30年的重疾来对比的，不过这一点，大家清楚就好，毕竟老疾病定义回不去了。

二、最全单次赔付重疾

VS多次赔付重疾

产品介绍完了，我们接下来看看最激动人心的对比。
下图中，从左至右，前7款产品，均是目前被推荐比较多的单次赔付型重疾险；最后2款产品为多次赔付的健康保普惠和阿波罗1号。
 
<<产品过多，建议点击图片打开观看>>
1.先看女性
多次赔付的阿波罗1号与单次赔付产品价格没有多大差异（见上图绿色框），但阿波罗1号重疾可以赔付3次，60岁前额外赔付也不输其他产品，整体性价比优势就非常明显了。
如果将保障再略微压缩一些，选择健康保普惠多倍版无疑也非常适合。
单次赔付重疾的基础保障责任打不过，若是再附加上癌症2次，从性价比的角度出发，对比显然也没有太多的意义。
但由于女性癌症是唯一高发的重疾，从责任实用性的角度出发，癌症2次的价值会大一些。
在二次癌症的产品中，福满一生、康惠保旗舰版2.0、达尔文5号这3款产品更值得选择，不过需要承受10%-20%的溢价。
 
2.再看男性
男性因为心脑血管疾病和癌症均比较高发，对于男性而言，多次赔付保障相比癌症2次更为实用。
癌症2次和重疾2次保障的实用性分析，可阅读这篇文章的第2部分：<<我最担心的事发生了，超级玛丽4号|达尔文5号焕新版|完美守护2021，其实并没有那么值得买>>
所以，可以明显的发现，男性的阿波罗1号比单次赔付的重疾会略贵（见上图绿色框），不过产品溢价很合理，比如和同样60岁前额外赔付60%的康惠保旗舰版2.0比较，溢价为15%。
当然，如果接受不了阿波罗1号的价格，可以看健康保普惠多倍版，相对而言，这款产品更为简洁，价格和单次赔付的产品相当。
若将单次赔付重疾附加上癌症2次，比较推荐的产品为福满一生、康惠保旗舰版2.0和达尔文5号。
将这些产品与阿波罗1号对比，单看价格，阿波罗1号没有明显的优势（见上图红色框），但考虑到多次赔付保障对男性更为实用，阿波罗1号整体的性价比会更有优势一些。
保终身的重疾，到这里就基本分析结束了，以往京哥对于保70的定期重疾也会进行优劣的分析。
但目前对于保70的产品，我并不是非常推荐，只有一个原因，保70的产品不够极致，价格并没有比保终身便宜很多，在此便不展开分析。

具体可参考这篇文章中对于保70产品的分析：

我最担心的事发生了，超级玛丽4号|达尔文5号焕新版|完美守护2021，其实并没有那么值得买

三、阿波罗1号VS健康保普惠多倍版

今天分析的阿波罗1号重疾险，其实就是一款放大版本的健康保普惠多倍版。对于我们来说，这款产品最大的意义在：
因为有了60岁前额外赔付60%重疾保额的保障，可以更直观的将它与单次赔付的重疾险进行对比，从而更容易发现单次赔付产品的价格缺乏竞争力。
既然多次赔付性价比更优，这里又会冒出一个新问题，阿波罗1号和健康保普惠，怎么选？
给大家提供一个思路：这完全取决于我们如何看待阿波罗1号扩充责任的实用性和性价比。
从实用性来看，60岁前需要工作，阿波罗1号60岁前额外赔付的保障，比健康保普惠多倍保首15年额外赔付更符合保障需求。
从性价比来看，阿波罗1号60岁前扩充的保障需要支付更高的溢价，这个溢价和单独附加目前市面上保至60周岁的单次重疾相比，性价比可以，但是和老疾病定义下保60的重疾相比，性价比有待提高。
所以，到底要不要，这是一个选择题，这里我觉得并不是非此即彼的。

追求极致性价比，可以选择健康保普惠多倍版；追求功能实用性，不在乎多一点溢价，选择阿波罗1号也没有多大问题。

四、总结

以上，便是关于目前市场高性价比重疾险的整体分析。
如果要买重疾险，京哥建议：首要考虑健康保普惠多倍版，其次是阿波罗1号。
如果确实倾向于附加癌症2次保障，可酌情考虑福满一生、康惠保旗舰版2.0、达尔文5号焕新版这3款产品。
一句话总结，目前的情况来看，多次赔付的重疾险可以买，单次赔付的重疾险还有比较长的一段路要走。
希望今天的文章，能对大家买重疾险有帮助：）
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