理财学习笔记

​理财学习第一课：

【提问】2018年的人民币贬值率是多少呢？答案：16%（2018年人民与美元的汇率，最低值为6.24而最高值已经达到了6.97）钱钱给吉娅提出了四条忠告：欠债的人应当慎用因【消费】产生的所有的信用卡。应当尽可能少地偿还他们的贷款（即好负债可以延长还）。对于有欠债的人，应该将收入分三部分管理，投资/还债/生活消费。 对于所有的消费，都要问自己【这真的有必要吗？】第一条，要消除因「欲望消费」产生的负债。欲望消费产生的负债是坏负债，坏负债会持续的带来净现金流出，它会让你在债务的泥潭中越陷越深，越来越穷，最终陷入财务危机之中。有【消费负债】的人不一定要注销信用卡，但是一定要合理利用，起到借力的作用而不是增加负债。还要【借力】一切类似信用卡的东西，比如花呗、白条等信贷产品，大家一定要记住两个词：“慎用”和“借力”！如果只是单一的依靠信用卡、花呗、白条等透支性产品去满足我们的消费欲望，这会给你带来【先消费后存款】的坏习惯！这是违背富人思维的！穷人的思维：收入-消费=结余，导致月光或负债富人的思维：收入-储存投资=消费，剩余大量生钱资产一定要【先投资养鹅】再消费，也就是先学会用钱去投资，让一部分钱去为自己工作，让钱生钱。重点要理解，不是要不要停用信用卡或花呗，而是要减少因生活消费产生的【坏负债】，大家要明白本质同样用信用卡，为什么有人就是【卡神】，有人就是【卡奴】因为负债也分好坏！如果是能带来钱生钱、获得更高收益的，就是【好负债】！如果不断的流出、没有流入资金的负债，就是【坏负债】！第二条：低于通货膨胀率、低于理财收益率的贷款，可以尽可能的延长还。因为提早还款的钱，如果用于更好的理财，收益将远远大于贷款产生的利息，就产生了现金流入能够覆盖贷款产生的现金流出。理财的收入就会帮我们还债，而且还会有结余，这样钱就越来越多了。【好负债】是在未来给自己带来更多收入或者减少更多成本的。【坏负债】是让自己越来越穷的，只出不进的。银行的存款我们在银行的存款本质就是银行的负债，因为银行需要持续的为我们支付利息，1年期定期存款利率大概3%左右，银行把我们的存款借贷给需要用钱的个人或企业，银行每年可以收到贷款人6%左右的利息，去掉成本银行还能净赚3%的现金流收益。这样的负债对银行来说就是好负债，因为这样的负债越多，现金流入就越多，银行赚钱就越多！大白话说就是：银行是不生产钱的，银行是拿着储户的钱，让自己赚到更多的钱，这样的负债对银行来说就是好负债，银行欠储户的越多，银行反而赚得越多。假设你从银行贷款了100万，年利息6%，你通过学习掌握了理财技能，然后你用这100万去投资理财，获得的年化收益率大于6%，那么这100万负债就是你的【好负债】因为通过这笔负债，用银行的钱每年你可以白白获得额外的收益！用别人的钱，为自己赚更多的钱，高财商的表现！反面例子：如果你贷款20万买了辆车，这辆车每个月都不断的流出钱消耗你（保养费、油钱、保险、停车费等等），没有直接的现金流入，反而一直在流出，这20万就是你的【坏负债】！目前的财务状况是什么原因造成的呢？

【没钱只是结果，而不是原因】！【穷只是结果，而不是原因】。【月光只是结果，而不是原因】。【负债只是结果，而不是原因】。重点：【没有富人思维】！【思维】才是人穷富最根本的原因，【时间】才是自己最大的资本。而成为富人跟自己的初始本金、学历和职业等等没有必然影响关系，底层思维才是决定性的因素。因为思维决定行动，而行动决定结果，最后直接反应你目前的财务状况！想要增加收入，首先要做的是去看看富人是怎么想的？富人在思维上和自己到底有什么区别？真正原因是【缺少理财的意识，缺少富人的思维】！想有好的财务状态，一定是先从底层根源解决《小狗钱钱》中金先生通过一个故事告诉吉娅【不要杀死自己的鹅】！一个农夫有一只下金蛋的鹅，农夫开始很高兴。后来农夫的欲望越来越大，鹅下金蛋的速度赶不上农夫欲望膨胀的速度。于是农夫就杀鹅取卵，最后农夫没了鹅也没了金蛋，农夫又变成了穷光蛋。吉娅一开始的打算是：存足够的钱，然后一下子花完这些存款去实现自己的梦想。问：存了很久的钱买了iphone、相机或者各种欲望消费的产品，杀死了自己的鹅金先生告诉吉娅，把自己挣的钱，分成三部分一部分储蓄起来养鹅（指存钱投资，钱生钱）一部分放在梦想储蓄罐一部分生活零用而金先生把自己二分之一的收入都储蓄起来养鹅，用来钱生钱，非常的睿智，高财商的表现在现实生活中，很多人往往不理财，又因为控制不了自己的消费欲望或者没有合理支配的计划而杀死自己的鹅。不反对大家去过高品质的生活、去过丰富多彩的生活，但是你应该把钱分成几部分，哪些是钱生钱用的、哪些是零用的、哪些是丰富生活用的，而不是直接一刀捅死了自己的鹅！否则你将永远无法变得富有，一直会是一个月光族，年光族！也有因为投资失败、经营亏损等等背上负债，底层原因其实也是缺少投资的技能、企业经营的技能，被市场割了韭菜从负债到梦想储蓄罐到养鹅，可以看到吉娅财商升级的历程。第一个层级，控制不住消费欲望，为了新出的CD就要花完自己所有的零花钱。第二个层级，建立自己的梦想储蓄罐，为了自己的梦想开始运用自己擅长的优势来赚钱，但是没有自己的“鹅”。

第三个层级，开始存钱养“鹅”，学会投资。如果一直处于第一个层次，很有可能现在已经是月光甚至负债累累了那什么才是原因呢？财商为零，甚至负向理财认知，缺少富人思维才是最根本的原因！ 穷人思维导致贫穷的结果，富人思维导致富有的结果。

世界富豪洛克菲勒先生曾说过这样一段话：倘若我身无分文，即便有一天把我丢到沙漠里，只要让我看到经过的商队，用不了多久我又会成为一个富翁。他在通过一种相对比较隐晦的方式告诉大家一个事实：影响一个人贫富的核心竞争力是人的【思维】思维是穷富的关键，也是穷富的原因。缺少富人思维，并不会因为人突然有了一大笔钱而改变、变得有了富人思维，思维是穷富的关键，也是穷富的原因。人的思维改变是生活里不断的经历、学习、思考、训练、醒悟出来的穷人思维无需培养，天生自带而富人思维则需要精心培养，穷人+学习富人思维+行动=不断的财富升级实现「财务自由」的好处有很多很多，这里分享一段【查理.芒格】先生说过的一段话：走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由的说出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。芒格先生是巴菲特先生的好基友，是巴菲特背后的男人，也是一位世界级的富豪，一位富有而又充满智慧的老人，现年96岁，家庭美满，人生赢家相信很多同学听说过他的故事。

【富人思维-第一条】获得经济独立、财务自由的意义是什么？经济独立、财富自由并不是独善其身，它的本质是让自己、家人变的更好的能力。【从个人讲】可以更好的选择自己喜欢的东西、自己喜欢的生活方式、婚姻方式，最终实现踏踏实实靠自己得来属于自己的精神自由。把经济这个生存的“命脉”交给他人，其实就是把自己选择的权力让给了他人，也把自己生活的主动权让给了他人。【从家庭讲】与爱人共同分担家庭的财务重担，应对老人的医疗花销、孩子的教育花销，让家庭关系因为共同的努力获得财富而更美好，而不是因为钱受到冲击而动摇。一句话总结：提升理财能力，实现财务独立，获得更多自主选择的权力，获得给家人更好生活的能力。