热门重疾险对比评测：小雨伞阿波罗重疾险1号vs达尔文5号荣耀版VS超级玛丽4号
达尔文5号焕新版刚上没多久，达尔文5号荣耀版又来了。
要说焕新版跟超级玛丽4号，是亲兄弟，那荣耀版就是焕新版的儿子，超玛的亲侄子。
为什么这么说呢？荣耀版在焕新版和超玛的基础上，做了责任的“小加大减法”，小小增加了恶性肿瘤-重度特药津贴，另把必选的额外赔责任，都变为可选责任。
如果说荣耀版减法居多，那另一款热门重疾，阿波罗1号，就是在超玛的基础上，做了责任的“大加小减法”，增加了重疾赔付次数、恶性肿瘤-重度津贴赔付比例和时长、25种特疾、可选投保人豁免，另把必选的恶性肿瘤-重度医疗津贴责任，变为可选责任。
要说这三款产品，责任看起来很相似，实际保险内行人都知道，它们是属于完全不一样的级别。
如果按保障内容分级：
低配版：重疾
基础版：重疾+轻症
标准版：重疾+轻症+中症（基础责任）
进阶版：重疾+轻症+中症+癌症二次赔/津贴+心血管疾病二次赔
高阶版：重疾+轻症+中症+癌症二次赔/津贴+心血管疾病二次赔+终身保障
*同样的责任下，看赔付比例、次数和保障疾病数量，比例高，次数多，保的疾病多，更好。
如果按赔付次数分级：
基础版：单次赔付重疾险
标准版：分组多次赔付重疾险
进阶版：不分组多次赔付重疾险
按以上标准，阿波罗是进阶版的不分组多次重疾，超玛4号和达尔文荣耀版是基础版的单次重疾。
超玛4号在赔付比例和轻症赔付种类、赔付次数均优于达尔文荣耀版。
不过，我们不能大致地看责任，要仔细分析一下具体责任以及测算保费，才能综合评估下结论。
先来看看具体的保障责任：
我们按照投保规则、重疾、轻中症、其他责任四个维度来分析：
1、投保规则：
阿波罗28天到35周岁投保，年龄段较窄，不过考虑到它25种特疾，大都是少儿高发，30岁前赔2倍保额，这个投保年龄段也还可以接受。
超玛4号基础保额稍低了，不过它基础责任额外赔得多，30万保额，60岁前重疾出险，可得1.8倍，也就是54万赔付，基本可以覆盖60岁前这一高发年龄段的风险。
2、重疾：
阿波罗100种疾病，最多赔付3次重疾，间隔期1年，不分组。
首次赔100%保额，60岁前赔1.6倍，第二次赔1.2倍，第三次赔1.3倍。
超级玛丽110种疾病，首次赔100%，60岁前赔1.8倍保额。
达尔文110种疾病，基础责任没有额外赔。
无论是赔付比例还是疾病数量，超级玛丽是十分有优势的。
3、轻中症：
阿波罗轻中症赔付比例高，轻症赔付30%，60岁前赔45%（限首次）；中症赔付60%，60岁前赔90%（限首次）。
超级阿玛丽有额外赔，赔付比例没有阿波罗高。亮点是轻症赔付次数、种类多：55种轻症，4次不分组赔付。
达尔文基础责任没有额外赔，中症赔付种类多：35种中症。
总得看来，各有优劣，阿波罗优势略胜。
4、其他责任
先说说三者都有的【恶性肿瘤-重度医疗津贴】和【心脑血管二次赔】。
【恶性肿瘤-重度医疗津贴】
阿波罗和阿尔文是一样的条款：确诊恶性肿瘤-重度1年后，如持续治疗，每年40%基本保额，最多给付3年，最高赔付120%保额。
超级玛丽4号则是：确诊恶性肿瘤-重度1年后，额外15%保额，最长给付2年，最高赔付30%保额。
阿波罗和达尔文赔付比例高，赔付时间长，为可选责任，更灵活。
【心脑血管二次赔】
三者均为可选责任，间隔期一致，最短均为180天。
阿波罗赔保5种疾病，赔1.2倍保额。
超级玛丽保3种疾病，赔1.5倍保额。
达尔文保10种疾病，赔1.2倍保额。
心脑血管二次责任怎么选择，就看个人需求了。
超玛虽然保障疾病少，但是保的是非常高发的三种疾病（急性心梗、冠状搭桥、脑中风），赔付比例高达1.5倍，30万保额能获得45万赔付。
达尔文保得多，10种疾病：1.较重急性心肌梗死 2.严重脑中风后遗症 3.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术) 4.严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症 5.心脏瓣膜手术 6.严重特发性肺动脉高压 7.主动脉手术 8.主动脉夹层血肿 9.严重心肌病 10.严重Ⅲ度房室传导阻滞。
但赔付比例稍低，1.2倍保额，同样投保30万，达尔文比超玛4少赔了9万。
再分别说说各自的特色责任。
阿波罗25种特疾，30岁前确诊赔2倍保额。
特疾大多为少儿高发，且为可选责任。
因此，我认为阿波罗相对而言，比较适合少儿投保。
超玛4可选【癌症二次赔】，1.5倍保额，最短间隔期180天。
达尔文荣耀版可选【疾病关爱金】和【癌症靶向药津贴】。
疾病关爱金，其实也就是重疾和轻中症的额外赔付，有两种年龄段可以选择：
①50岁前，重疾/中症/轻症额外赔付60%/30%/15%保额；
②60岁前，重疾/中症/轻症额外赔付60%/30%/15%保额。
测算了下30岁男性，保至终身，30万，30年缴附加癌症关爱金的保费，50岁前多300多元，60岁前多600多元。
也就是说，30岁到50岁这20年，50岁到60岁这10年，增加的保费都是差不多300元。
根据风险越大，保费越贵的原则，50~60岁这个年龄段是癌症高发期，跑不掉了。
但至于是否需要附加，附加后跟阿波罗、超玛4相比，是否划算，下文保费测算会提到。
【癌症靶向药津贴】
达尔文荣耀版新增【癌症靶向药津贴】必选责任，是阿波罗、超玛4，甚至达尔文焕新版都没有的：恶性肿瘤-重度确诊后2年内，个人承担抗癌特药累计金额达10万，一次性给付50%基本保额。
这个责任赔付门槛比较高：确诊2年内+自费抗癌特药达10万。
首先癌症治疗是个漫长的过程，2年的时间太短了，一般医学上统计生存率，都是以五年生存率为指标呢。
其次，癌症治疗不一定需要抗癌特药，很多癌症药物也是可以医保报销的，不需要自费。再者说自费金额，达到10万以上这个门槛比较高了，像有些早期癌症，以手术治疗为主，后续吃药达到10万以上很少。
我觉得这个责任比较鸡肋，没什么诚意，做投保决定时，可以忽略掉。
5、保费测算
以30岁，基础责任，30万保额，保终身，30年缴为例（达尔文附加疾病关爱保险金）：
达尔文价格最低，但需要注意的是30岁女性，阿波罗1号仅比达尔文多225元，即可获得第2、3次不分组的重疾保障，且特定疾病额外赔较靶向药津贴可得性更高。
以30岁，基础责任，30万保额，保终身，30年缴为例（均附加癌症相关责任，达尔文附加疾病关爱保险金）：
超级玛丽附加了癌症二次赔（本身自带癌症医疗津贴），阿波罗和达尔文附加了癌症医疗津贴。
可以看到，超级玛丽关于癌症的保障，更全面（二次赔+津贴）且更便宜，比达尔文便宜了400多元，十分划算。
由此得出，对癌症保障有需求的朋友来说，超级玛丽4号癌症责任更加完善，性价比更高。
写在最后
阿波罗1号、超级玛丽4号、达尔文荣耀版可以说是目前市场上的典型重疾险，它们各有千秋。
阿波罗注重少儿保障，自带25种特定高发疾病，少儿时期高发。另外，阿波罗3次重疾保障，轻中症高发年龄段额外赔付，足够娃一辈子的重疾保障。
超级玛丽青壮年赔付比例超高，保额几乎翻倍，60岁前这一高发年龄段全面覆盖，而且对恶性肿瘤相关疾病保障十分全面，费率却平易近人。
达尔文荣耀版责任较为灵活，可以依需选择，基础责任价格较有优势。不过它癌症靶向药津贴这个责任比较坑，没太大用处。
总之，有一定经济基础，我还是建议大家选择超级玛丽4号或阿波罗1号。
今天文章就到这里，如果大家有什么问题，或是还想看什么产品的测评，可以留言给我。
下期见。