最近因为想买房要办贷款，找到银行咨询，客户经理叫我先打印个人信用报告（俗称“征信”）。他要先看看我的“信用”怎么样，然后才能决定放款、利率。于是今天中午，我就骑着小电驴去本地的市民服务中心打印了。不打不知道，一打吓一跳，我的个人信用报告，竟然整整有16页！密密麻麻地记录了我十几年来的“信用”情况。实在是太详细了，16页A4打印纸看下来，不仅是频频感到意外，头皮有点发麻，还有了丝丝凉意：个人信用这个东西啊，平时看不见摸不着，关键时刻价值千金！个人信用报告长什么样子？我拿自己的这个报告来解剖。个人信用报告主要分成5大部分，分别是：个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、查询记录。每个部分又会根据情况细分成几个小部分。比如第一大块“个人基本信息”，就又分为4个小点：身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息。我现在住的房子是2018年搬进来的，当年12.29日就更新到了报告上，然后去年12.19日又更新了一次。而且房子是全款买的，还是按揭，这上面都有记录。这可能就意味着房产情况，每年都会跟踪一次，不管你搬家没搬家，报告都会更新。这个数据不知道是从银行来的，还是从房产部门来的。从这个报告上看，我这几年变换的几份工作，不仅单位名称、性质、地址、电话都有，而且连什么职务、职称、进入本单位年份都有。有些填了，有些是空的，但只要有变动一定会更新。个人信用报告不是家庭信用报告，还列“配偶信息”似乎有点不妥。不过我的报告上，婚姻状况是“已婚”，但是配偶信息那一栏却还是空的，不知道为什么没填上，是因为民政部门婚姻数据库没联网，还是因为考虑到个人隐私，或者是没来及填？再看第二部分“信息概要”和第三部分“信贷交易信息明细”。这两大块，说白了，就是记录了你所有跟“贷款”有关的事情。只要你是通过银行借的钱，不管是房贷、车贷，还是助学贷款、信用卡，这上面统统都有。从报告看，最近十几年里，我名下一共有22种“贷款”。其中2笔是房贷，6个是其他类贷款，还有14个是信用卡。我来挨个解读一下。房贷、信用卡不用说大家都明白。这“6个其他类贷款”是什么？我也有点好奇，仔细看了报告详情，才明白是“助学贷款”和“个人消费贷款”。以前经常能看到有人毕业了，故意欠着助学贷款不还，认为没人联系自己，换了电话、住址、城市，银行就找不到我了。这个认识太幼稚了。银行的数据是联网的，会统一上报到征信中心。你在安徽合肥贷了助学贷款，赖账不还，跑到江苏南京办房贷，十有八九会被拒绝。从报告上看，本科到研究生，我一共办过2笔助学贷款，两次都是在农业银行，每次6000块。详细记录了你借钱的日子，要还多少期，现在有没有结清，账户关闭日期。我的两笔助学贷款，最早的一笔是在17年前了，第二笔也是11年前了。我守规矩，毕业之后都是一次性还掉了。除了2笔“助学贷款”，其他的几笔“贷款”也让出乎意料。这笔借款，显示来自“深圳前海微众银行股份有限公司”，其实就是微信里面的“微粒贷”。借这笔钱是为了帮朋友应急，我以为不会上征信呢，所以就大手一挥借了。经常在网上看到有人问在支付宝“借呗”、京东“金条”借钱会不会上征信，我没借过不知道。但是找微信借钱，答案是肯定的：会上征信。第二笔是只有2000块的。从报告上看，我竟然在四年前找江苏银行借过一笔“2000”块的消费贷。而且是当天借，第二天就还的。这笔钱我怎么想也不明白。因为按照道理，如果是学生时代，手头紧，借了钱很正常。但是四年前，我都工作多年了，手头绝对不至于2000块现金都拿不出来。为什么会借了这笔钱？是不是银行搞错了？我查了自己的日记，又问了老婆之后，才模模糊糊地想起来，原因啼笑皆非。之所以借这笔钱，就是有一天晚上“手欠”，想试一试江苏银行推出的信用贷是不是真的放款快，于是就选了2000块。原因就这么简单。我的征信报告为什么有16页。答案也简单：因为我的信用卡太多了。以前不知道会上征信，也无所谓：有时候，是银行的朋友开口，那就办一张，有时候是上门送礼品推销，那就再办一张。结果就是，十几年下来前前后后大概有十五六张信用卡。从前年开始，我陆陆续续的注销了，但还是有漏网之鱼。要不是看了这个报告，我都忘记我还有一张华夏银行的信用卡了。这张卡我有四五年没用过了。今天中午打电话注销了。我目前只保留了2张卡在长期使用。一张是招商银行，一张是交通银行。招商银行是我2006年办的第一张卡，那时额度批的是三千。因为是第一张卡，挺有感情的，断断续续用到了今天，额度涨到了4.4万。另一张交通银行的信用卡，额度是7.5万。看个人信用报告，对信用卡的消费记录挺详细了。它不关心你买了什么，每笔消费是多少钱，但是它非常注意：你用了多少额度，要还多少钱，逾期了多久，总额多少、最近6个月平均使用额度是多少，这个上面一清二楚。拿我这张招商银行的卡来说，报告上现实，最近5年没有逾期过，最近半年里每个月大概刷3700多。另一张交通银行的信用卡最近半年，每个月大概刷了7千多。本质上它是寅支卯粮，提前消费，用太多了依赖性就出来了。要是最后还不上逾期了，还会直接影响信用、下一次办理贷款。当年我在南京买房子的时候，就见证了它的威力。当时我的交通银行信用卡，大概逾期过两三次。结果等到办房贷的时候，跟我一起买房的同事，他的利率是8折优惠，我却只有9折。打电话去问，才知道是因为逾期。不要小看85折和9折只有“0.5”的区别。三十年房贷算下来，相差要好几万。公共信息这一块，让我意外的是，它记录了我的住房公积金缴纳情况。此前，我一直以为公积金是一个独立的数据，不会纳入征信的。现在才发现自己错了。而且它记录的时间还非常久，十五年前，我在安徽工作过的公积金缴纳数据，我自己都记不清了，它竟然都有。当年的缴存额是一个月688，也还不错了，因为当年的合肥房价才是两三千。第五块“查询记录”显示，最近的两年里，我的个人信用报告被查询了22次之多。主要都是交通银行、江苏银行、招商银行之类，大部分都是所谓的“贷后管理”。我查了资料才明白，这个就是银行来看看你的财务状况怎么样，要不要给你信用卡提额，要不要给你放款。看了上面这些图和说明，不用说大家也明白了，现在的个人信用报告已经很详细了。如果不看它们，我都不知道借过这么多钱，用过这么多卡，也真的搞不清楚自己公积金、工作单位这些变更信息了。这些信息如此详细，看了让人头皮发麻，也让人心生敬畏。比如说，年轻的时候，无知无畏。看到办信用卡的一窝蜂就上去办了，看到手机借款方便了，忍不住就透支刷了。很多人，花钱花的爽，还钱的时候还不收就“掩耳盗铃”，以为卸载了软件，或者换了电话就没事了。银行可能确实没来找你，不是不找，是暂时没精力。你的记录在那里跑不掉，除非你不坐高铁，不办房贷，不办社保，否则要找到你分分钟的事情。借了银行的钱就要还，不要存侥幸心理。而且我认为，今天的信用报告总体上还是比较简单的。但按照当今监管趋势，未来会越来越严，越详细。只要你借了钱，不管是在银行，还是小贷，还是APP，只要是需要身份证，需要通过互联网，那就会记录在案，成为信用报告的一部分。现代人不借钱几乎不可能了。所以平时，还是要珍惜个人的信用，尤其是和银行、公司涉及到金钱往来的时候。在大数据面前，我们其实都是透明人。很多事情，不是技术做不到，而是因为法律法规，或者条件不成熟，暂时没做罢了。说不定驾照扣分、闯红灯、社保、车子、工资、身体状况、存款，等等这些数据，只要法律法规允许了，都有可能成为个人信用报告的一部分。大到买房、创业、升迁、找工作，小到出门、租车、住酒店，都可能用上。现在看起来无所谓的点点滴滴，今后说不定将来价值千金。
到哪里查阅个人信用报告。主要有两个途径：第一个是中国人民银行征信中心官方网站，网址是：http://www.pbccrc.org.cn/。注册、验证要求比较多，我记得是注册验证通过之后要过24小时才能看到自己的报告。第二个是，当地的人行征信机构，一般在市民政务服务中心都设有窗口、自助打印机器。网上的所谓第三方，或者各种中介公司都是李鬼，不要相信。
