当心！保险是怎么将“李鬼”变“李逵”？为什么有这么多人中招？

最近，“长险短做”因某保司被员工举报事件，被爆了出来。而监管对于停止销售不合规的短期医疗险中，提到了“短险长做”风险~~

绕晕了~啥是“长险短做”、“短险长做”？上演的是保险界“李鬼”变“李逵”的戏码？

既然“长险短做”、“短险长做”都不被允许，为什么还有这么多销售人员以身涉险？那么多消费者陷了进去？

1、什么是“长险短做”、“短险长做”？

先来给大家科普一下~

短险长做，就是将短的做成长的，比如将本来只保1年的保险，包装得让大家误以为保一辈子。

通常出现在短期健康险上，比如通过“自动续保”、“承诺续保”等易与长期健康险混淆的描述，让大众误以为买了该产品可以得到长期保障。

比如这次被要求停止销售的某些短期医疗险，就涉及了“短险长做”的问题，很多人都以为自己买的医疗险是【保证续保】一辈子的，结果是一年一保的~

反过来，长险短做，就是将长的做成短的，比如将本来交几十年那么长的保险，让大家误以为只要交1年。

通常出现在理财产品上。

前几年，在保险界引起巨大轰动的——保险业美女高管卷5亿巨款跑路事件，就是采用了“长险短做”的操作模式，将20年期的寿险产品包装成年收益10%左右的1-3年期理财保险产品，诱导消费者投资，并通过保险公司返还手续费的方式套现。该案造成3000余名被害人，实际损失8亿余元。

2、为什么这么多人陷进去？

因为我们就是想要这样的！

我们想要什么，就容易相信什么。我们想中500万的彩票，就容易相信买彩票真的能中500万，就会去买彩票……

这在买保险上也是一样的。有些销售人员抓住了我们这个心理，便容易在销售过程中，将某产品包装成我们想要的样子。

比如“短险长做”，很多人心目中对百万医疗险的预期就是保得越久越好，甚至希望能保一辈子。

于是，有的销售人员就将本来只保1年的短期医疗险包装成保到99岁甚至120岁的医疗险，甚至把【保证续保】当成促单“钓饵”~

而对【保证续保】抱着过高期待的广大民众，就像饥渴的鱼儿遇到了丰盛的“钓鱼”，纷纷抓住销售人员放出的“钓饵”~~

再比如“长险短做”，也是迎合了很多人的利益诉求。比如一款开门红年金险，每年交10万，收益很高，让我们连交10年，很多人可能不乐意，而假如只需交1年，能拿到高收益，好像还不错。

于是，有的销售人员便将需要连交几年的理财保险，包装成只需交1年的产品，第二年安排集中退保~

到时候，销售人员用所得佣金填补客户的退保损失，并给客户一定的利息，既完成了kpi，铺好晋升之路，还能拿到不少佣金。

对于消费者来说，从短期来看，似乎也不亏，还赚了比存银行高的利息，觉得有利可图，便一脚踩进去……

3、存在什么风险？

“短险长做”，本来条款就没有【保证续保】的承诺，保到99岁，保到120岁，都只是保险公司包装出来的。

有些消费者误以为买了该产品可以得到长期保障，于是大众纷纷入手，然而一旦赔付率超过预期，该产品就容易停售。

消费者信以为真的【保证续保】，原来只是“糖衣炮弹”，没有条款上的保障，真相大白的时候，消费者的心理落差得有多大？会不会感受到极大的侮辱性与伤害性，进而对保险失去信心？

“长险短做”，从长期来看，假设等到客户退保时，销售人员早已将到手的佣金挥霍完，客户的退保损失谁来填补？如果遇到大量客户集中退保，销售人员又拿什么来兜底？

对于保险公司来说，大量退保容易造成赔付压力，万一出现极端情况，引发系统性风险。

无论是“长险短做”还是“短险长做”，最终损害的不仅是消费者的利益，还扰乱了市场秩序，影响了行业的良性发展。

4、如何破解？

保险公司总要生存下去，才能给大众提供保障，而如果保险公司被”长险短做“影响了利益，或许未来只能请精算师设计利润更高的产品。

这对于买保险的人来说，是好事吗？而当消费者对保险失去信心的时候，保险又如何持续发展？嗯，尊重行业规则，遵守市场秩序，是每一位保险人的基本素养与义务。

对于“短险长做”，如今监管已经出手！对于不合规的短期健康险，要求5月1日前停止销售。对于追求长期保障的大众来说，健康条件允许，可以考虑【保证续保】的长期医疗险~

总之，无论是“长险短做”，还是”短险长做“都是不合规的~

保险的本质就是保障，大家千万不要盲目追求所谓的高收益，也不要对短期健康险抱有【能保一辈子】的不切实际幻想~

【资料来源】

1. 涉案金额高达13亿元 保险业美女高管陈怡被判死缓.https://zj.qq.com/a/20150212/016481_all.htm

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