商业银行如何提高小微企业金融服务水平？
小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。据统计，小微企业在城镇就业、技术创新、进出口贸易多个领域的贡献度超过70%。做好小微企业金融服务，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略作用。那么，商业银行如何提高小微企业金融服务水平呢？金融业为支持小微企业发展做出了重要贡献，但有些银行在支持小微企业贷款方面仍存在一些突出问题，妨碍了其在支持小微企业发展中发挥更大的作用。
（一）思想重视不足
有些银行，尤其是国有银行多年来习惯做大项目，认为对小微客户业务规模小、风险高、综合贡献度小，因而在主观上存在对小微企业重视不够的问题。有些银行现行的经营模式和机制体制是建立在以大型客户为重点的基础上的，决策链条较长，实效性差，不适应小微企业短小频急的业务特点。一些银行虽然成立了针对小微企业的服务部门，但专职人员少，特别是二级以下机构缺乏专职小微企业服务专职人员，严重制约了对小微企业的金融服务。小微企业分布广、数量大，业务需求比较零散。但有些银行多年来以大为主，在业务拓展上习惯单打独斗。对小微企业客户仍然是一户一户的营销，结果事倍功半，效率低下。有些银行普遍缺少针对小微企业特点的灵活产品。特别授信产品，虽然有一些灵活措施，但是在抵质押物方面要求对小微企业仍然设有较高门槛，大量小微企业无法提供符合银行要求的抵质押物，无法获得授信支持。有些银行普遍没有建立针对小微企业从业人员的激励机制，小微企业业务业绩与从业人员的职级晋升、薪酬福利待遇挂钩不足，同时在问责方面基本上采取大公司业务同样的规定，虽然有提高小微企业不良容忍度、差异化问责的原则规定，但缺乏实施细则，小微企业从业人员业务压力大、思想负担较重，工作积极性受到影响。有些银行多年以大为的经营模式，培养了一批做大项目的人员，现有从业人员业大多来自于大公司、大风险，对小微企业的特点研究不够，在小微企业多样化、个性化的需求方面，业务能力还不够适应。思想认识是行动的先导。当前，金融脱媒化、利率市场化趋势下，很多大型企业采取直接融资方式，对银行贷款的依赖度降低，与银打交道的要价越来越高，对银行的综合贡献度随之下降。商业银行要增强提高小微企业金融腐服务水平的内生动力，充分认识到“垒大户”的传统经营方式难以为继，及时转变观念，将经营策略由以大为主转变为大中小微各类客户协调发展，牢牢把握住小微企业这片“蓝海”。要对小微其企业单列业务计划、单独考核，考核成绩要与机构以及个人挂钩，使各机构层级真正引起思想重视。唯此，商业银行才能履行好社会责任，同时，为可持续健康发展打开通道。（二）创新小微企业业务经营管理模式，提升小微企业金融服务的针对性和实用性。小微企业实际控制人大多为自然人，决策链短、经营灵活，同时订单稳定性差、在交易过程中话语权较弱，资产规模小，抗风险能力弱，但也有船小好调头的优势。这种特点决定，小微企业对银行产品需求较为单一，融资临时性强、融资效率要求高。针对小微企业的特点，商业银行要加强创新，从运营模式、业务流程、授信评审、产品研发、业务营销等多方面进行再造。1、建立小微企业专营机构。整合小微企业业务职能，成立小微企业业务部门，变多头管理为集中管理，提高运营效率。2、建立简介清晰的业务流程。打破部门界限，打造流程银行。比如，采取信贷工厂模式，进一步精简小微企业授信的业务流程、减少操作环节，建立标准化操作手册，实现流程简洁化、操作标准化，最大限度提高工作效率。3、完善小微企业授信审批制度和评判标准。实行小微企业授信专业审批人制度，由专业审批人独立审批。适当向基层机构转授权，增强基层机构拓展业务的积极性。在评判标准上，要不唯财务信息，按照实质重于形式原则，多角度收集企业实际控制个人品质、个人修养、社会交往、诚信意识以及企业的“三流”、“三品”，做出实质判断。建立适合小微企业特点的评级体系，简化评级要件，扩大小微企业客户准入范围。4、创新适合小微企业特征的金融产品。扩大小微企业有效抵质押品范围，接受大宗商品抵质押和小微企业生产原材料质押。开展应收账款抵质押、以及股权、收费权等权益类抵质押；开展小微客户互联互保业务。对信誉良好、经营稳定的小微客户开展信用贷款业务。同时，研发互联网金融小微企业金融产品，提高小微企业金融产品的便利化。5、创新小微企业业务营销模式。转变一对一单打独斗的模式，推进批量化业务营销。围绕“1+N”、产业链、产业集群开展批量化营销；加强与担保公司的业务合作，开展客户互介；利用小贷公司丰富的客户资源拓宽小微客户来源加强与工商、税务、海关、园区等部门合作，批量获取客户名单，多种方式实现批量化拓展。优化行业政策，优先支持聚集度高、符合国家产业政策的小微企业，比如弱经济周期的食品、餐饮、服务、教育、医疗等民生行业；影视、动漫、会展、旅游等文化创意产业；高科技行业以及地方龙头行业；生猪、乳制品、酒业等农业产业链；玉米、小麦、大米、棉花等农产品生产等等，坚决禁止进入高污染、高耗能、资源消耗型、产能过剩型行业。（四）强化小微企业业务激励约束机制建设，调动从业人员积极性。建立并落实小微企业从业人员尽职免责、失职问责制度，实行概率问责。落实小微企业业务不良容忍度相关规定。充分考虑小微业务劳动强度大、能力要求高地特点，对小微企业业务人员单独考核，经营业绩与其职级、薪酬挂钩；建立小微业务专业队伍，打通职业通道，奠定小微业务可持续发展人才基础。
