30万存定期在银行，多少年比较划算？
65岁的李叔，30万存3年定期，利息一年只有900元，原来李叔犯了常识型的错误，只知选择利率高的存款方式，却忽略了，除了利率，还有2个关键因素要考虑，导致他一年损失了10000元。
李叔5年前从单位退休，跟老伴辛苦了一辈子，给儿子买了房，娶了媳妇，老两口手上只剩下30万不到的存款了。
李叔跟老伴说，这剩下的钱，是我们两老年生活的保障，得好好计划一下，我听说二单元的老陈，把钱存银行，一年能收入几千的利息，这些钱，我们两一年的药钱都够了。
老伴一听，这么好的事，该不会是假的吧，还叮嘱李叔，要打听清楚。李叔说他都问过，老陈把钱存在银行，存的定期，假不了。
就这样，李叔跟老伴，一起去银行，咨询了相关的存款细节。
工作人员听明了李叔的来意，跟他介绍了银行现阶段的存款类型。
先从大额存单说起，20万起存。银行当天的挂牌利率，一年期利率：2.175%，两年期利率：3.045%，三年期利率：3.988%
因为李叔有30万，可以有利率优惠，按照基准利率，上浮50%，也就是一年期利率：2.225%，两年期利率：3.150%，三年前利率：4.125%。
李叔一听，觉得30万3年的利率不错。他又问，除了这个，还有其他比这利率更高的方式吗？
工作人员开口说，还有其他的存款类型，是大额存款，起存金额比较低，5万元就可以，利率低一些，您可以听完我的介绍，再决定。
李叔摆摆手，我知道你们银行的意思，肯定想要让我选择利息少的，我就要这个30万3年的定期。
工作人员本想再提醒李叔，可李叔急着去填单子，好似晚了一天，就损失了很多一样。
李叔跟老伴拿到了存单的时候，嘴巴笑的合不拢嘴了，他拉着老伴，赶紧回家，他要再仔细的算一下这个利息。
李叔拿出他的老花镜，拿出笔和纸，很快算出来了，30万3年的定期，到期后利息为：300000×4.125%×3=37125元，合下来一个月利息：1031元，相当于他半个月的养老金了。
3年到期后，取出来，本金和利息合计：337125元。
再把这笔钱一起存进银行，这样就是钱生钱，自己和老伴的生活有保障了。
然而计划赶不上变化，李叔的高血压引发的血栓，导致了中风，半个身体动弹不了，需要住院手术，初步估计得5万元，儿子家生活过的紧巴，虽说儿子每个月1.5万的工资，可媳妇没工作，光孩子上学一年3万的，各种兴趣班，每个月2000多，家里还要生活，只拿了5000元。
李叔和老伴每个月有退休金，两个人合在一起，也只有4000多元，每个月吃药，生活飞，花了一半，剩余的钱，李叔和老伴每年还要出远门，抱团旅游去了，这么一算，手上也没什么钱，也只有几千块钱用来应急的。
李叔躺在医院的病床上，肯定是拿不出主意的，儿子提醒母亲，你们手上不是还留有积蓄，拿几万块钱出来，给我爸手术吧。
母亲说，这个钱还有一年才到期。儿子急了，那就提前取出来，救人要紧。说罢，母子两个急忙回到家里，拿了存单，就去了银行。
银行工作人员告诉他们，这个钱提前取，是有损失的。李叔儿子说，没关系，我们只取5万元就行。
工作人员告诉他，不能取5万，提前取款，必须取全部。
李叔儿子很生气，发火到，你不要以为我们都不懂，我朋友之前存的定期，就可以提前取一部分。
答：李× 也就是李叔的名字，存的是大额存单，到期前不能取一部分。
李叔儿子气极了，说你们等着，等我问清楚了，你们别想骗我，说完走出了银行大厅。
两分钟后，李叔儿子进来了，他明显压住了怒气，问，如果提前取出来这30万，利息有多少。
答，提前取出来，利率按照今天银行的挂牌活期利率0.35%，一年的利息为1050元。
李叔儿子再看看手上的存单，上面写着，年利率为4.125%，他拿出手机计算器，显示一年的利息为12375元，一年损失了11000多元，3年定期就是损失了34000元。
一想到这，他的血压也上来了，可是不取，自己也拿不出来这个钱。
于是咬咬牙，将30万3年定期的存单，取了出来，因为只存了2年，利息合计2100元。
从李叔的情况来看，他选择高的利率的存款方式错了吗？
答案是没有错。
但是他犯了个常识型的错误，那就是，高收益的，必然限制的条件多。
存款的时候，光看高的利率，而忽略了其他条件，就导致收益损失了十几倍。
我们除了利率，还要考虑，资金闲置的时间，以及将来资金的用途，显然，李叔没有考虑到这两个方面。
1.清楚自己资金闲置的时间
拿李叔来说，他只知道自己有30万元，现在用不上。
而且和老伴每个月加一起，4000多元的退休金，在他的认知里，这个钱足够他们两日常的开销。
但是他却不清楚，这30万，什么时候会用上，后面出现了突发情况，提前取款的局面，损失了几万块钱。
2.资金未来的用途
你清楚的知道，自己要存起来的钱，将来留作还有的教育基金，或者是孩子买房结婚的开销，那么你就开始将其全部存入定期。
一方面定期存款，可以获得很不错的利息，二来呢，这个钱，存到了定期，不能提前取款，可以避免中途挪作他用。
那么怎么做，才能使收益最大化，自己还不会因为突发状况而损失了钱财呢？
1.将本金分成多笔，分别存成不同时间的定期存款
比如，李叔这30万存款，
他可以分成一笔10万的2年期存款，一笔20万的3年期存款。
那么2年后10年期的到期了，他连本带息再存2年。这样以来，基本上每一年都有一笔10万或者20万的到期，手上有流动的钱了。
哪怕没有到期，需要用钱了，也可以选择哪笔损失小，提前取哪笔钱。
2.选取可以小部分提前取款的存款方式
李叔的存款不能小部分提前取款，原因在于，他存的是大额存单。
而定期存款，也称之为大额存款，是可以小部分提前取出的，只是利率会低一些。
综合来看
利率高低：大额存单高于大额存款，年限越高，利率越高。
起存金额：大额存单一般起存金额20万，也有的30万。大额存款，有的银行5万元就可以称为大额存款。
时间流动型上：大额存款优于大额存单，可以小部分提前存款。
那么，我们在存款的时候，一定要先考虑清楚，自己的资金闲置的时间，未来的用途，已经评估自己当前的生活水平，不能因为想获得利息，而使自己的生活处于被动的状态。
毕竟，我们获得利息，是为了更好的生活，提高生活质量，不能因为考虑不周，得不偿失。
对于存款，大家怎么看，都是怎么计划的呢？