如何审核个人征信报告

征信报告作为个人经济的身份证，成为享受现代金融服务的重要媒介，他是个人信誉的载体，同时也是贷款的重要凭证，它可以清楚的看出借款人的基本金融情况，那么银行人应当怎样审核个人征信报告呢？

一、个人征信报告包括的信息

1、个人基本信息

2、居住信息

3、配偶信息

4、职业信息

5、单位电话

6、住宅电话

7、通讯地址

8、学历学位

二、判别真伪

通常我们拿到一份征信报告你需要做的第一件事情就是判别他的真伪，只有拿到一份真的征信报告才有审核的价值，但有些人因为自己的个人征信报告上存在污点，于是就找到所谓的机构去包装甚至伪造自己的个人征信，这就需要银行人对客户拿到的征信报告有一个判断，审核员可以从以下几个方面对个人征信报告做出一个判断：

1、看格式。央行的信用报告版式清晰，有自己固定的格式。

2、看纸张。纸质版征信摸起来比较厚重，并且纸张比较光滑平整。

3、看底纹。看征信报告上有没有“中国人民银行”的字样底纹，一般真的才有，假的就不一定了。

4、看字体。纸质版征信上面的标题栏目类的字体都是加粗的正楷。

5、只看纸质版的征信报告其实很难鉴别，可以让当事人提供中国人民银行征信中心注册的账号密码登陆查看；

6、看日期。查看信用报告上的打印日期，银行风控中心很看重征信报告的打印时间，一般不能超过一个星期，如果离申贷日期较长，那么包装的嫌疑就比较大，遇到这种情况，银行的工作人员应当让客户重新打印一份最新的信报。

三、如何审核个人征信报告

在已经确认个人征信报告是真的的情况下又该如何对他进行审核呢？

1、看查询记录

查询记录包括最近一个月的查询记录或者最近两年的查询记录，查询记录会记下客户每一次查看征信的记录，包括借款人主动查询，借贷机构贷款审批查询，信用卡审批查询等，而信贷审批查询记录还包括查询时间、查询操作员以及查询原因，查询记录可以作为信用报告中一个非常重要的信息工具，通过查询记录，可以了解借款人以往信贷的审批情况，同时还能帮助信贷员了解到客户近期有没有频繁查询自己的信用记录，如果贷款人近期查询次数过多，就表明贷款人近期比较缺钱，审核员有理由拒绝贷款。

2、查看征信报告概要

主要包括信息提示、逾期以及违约信息概要、授信以及负债信息概要三个部分，这是对个人目前名下的所有贷款、未销户贷记卡和准贷记卡做了一个汇总，从概要中可以看得出来借款人的基本金融情况，包括信用卡、贷款、对外担保、逾期等基本信息，这项内容是个人征信报告中最重要的一部分，是对借款人所有逾期信息的汇总，这一部分还可以充分的体现客户的还款意愿，逾期次数越多，时间越长就代表贷款人的还款意识越淡薄，如果贷款人逾期数月或者逾期月份数数值较大，那被拒的可能性就比较大。

3、看身份信息

首先征信报告个人基本信息包括四个部分：配偶信息、居住信息、职业信息、身份信息，通过个人基本信息可以了解借款主体的婚姻状况、工作情况、家庭住址以及学位学历等基本信息状况与所提供贷款申请材料是否一致，我们可以通过贷款人征信报告上体现的工作单位和工作信息等信息加深对贷款人的进一步的了解，因为他们可以侧面反应出贷款人生活状况以及收入情况，收入稳定性等，我们还可以通过贷款人的配偶信息了解到贷款人的婚姻状况，有的人在贷款材料里面还写着已婚，但在征信报告上却写着离异，针对这种情况，审贷员一定要进行仔细核查，比如贷款人是不是二婚之类的，还应当尽量要求借款人出示离婚协议书，通过审阅离婚协议书上的条款，查看借款人是不是存在潜在负债，并判断潜负债会不会对借款人还款能力造成影响。

4、看征信报告上的贷款逾期

一年内，如果看到 4 5 6 7 Z D G 的情况，基本上就可以直接拒绝了。

/ —— 表示未开立账户；

* —— 表示本月没有还款历史，还款周期大于一个月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。

N ——正常，是指当月最低还款额已经全部被还清，或者透支后处于免息期内；

#——账户已经开立，但当月状态未知

1 —— 表示未还最低还款额1次

2 —— 表示连续未还最低还款额2次

3 —— 表示连续未还最低还款额3次

以此类推....

D —— 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）；

Z —— 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵债部分）；

C —— 结清的账户

G —— 结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）