银行能够不过度考虑利润提供微服务吗

银行能够不过度考虑利润提供微服务吗

谭浩俊 中国不良资产行业联盟研究员

不过度考虑利润，银行也才有可能提供真正的微服务。

只是，这个要求有点高。

中国的银行、尤其是国有银行，是很难做到的。

作为首批吃到螃蟹的纯互联网民营银行——浙江网商银行也开始尝试布局线下。近日，网商银行行长黄浩披露了该行线下小微业务的数据：笔均贷款金额7615元，平均资金使用时长为50天，有35%的经营者在6个月内贷款超过3次，半年时间网商银行发放的线下小微贷款达到155亿元，不良贷款率为0.78%。他还表示，（线下业务利润）我们真的没有考虑过，我的KPI里从来没有营收、利润甚至贷款数。

从事贷款业务不考虑利润，确实听起来有点不可思议。然而，现实也反复证明，提供小微金融服务，如果过度强调利润，就不可能提供真正的服务。那么，小微企业也无法从金融机构身上得到满意的服务，融资难、融资贵的矛盾就会永远困扰着小微企业，小微企业也无法摆脱融资困境，甚至只能去求救于高利贷等地下金融机构，金融秩序就会受到严重破坏。

事实也是如此，从这些年来融资难、融资贵的现实来看，难的并不是大中型企业，贵的也不是开发商和政府融资平台，而是数以万计的中小微企业，尤其是小微企业。由于缺乏有效的资产抵押，市场也不稳定，盈利能力不足。因此，绝大多数金融机构都转向大中型企业、开发企业和政府融资平台了。而越是资金远离中小微企业，中小微企业的困难也就越大，盈利能力更差，出现违约和失信的现象也越严重，金融机构对中小微企业的信任度也越低，更不愿向中小微企业提供资金支持，陷入恶性循环。

我们并不否认，金融机构向中小微企业提供信贷服务，确实要比大企业的风险大，运行成本高。出现信用失守的，中小微企业也要高于大中型企业。但是，却不要忽视这样几种事实。首先，中小微企业是就业和税收等的主力军，没有中小微企业，社会就不可能稳定。那么，大中型企业赖以生存的稳定基础就会失去。那么，金融机构还怎么向大中型企业提供资金服务呢？又怎么能够生存下去呢？其二，大中型企业的配套大多是中小微企业提供的，没有中小微企业，大中型企业也是无本之木。毕竟，在市场经济下，企业不可能再搞大而全，而必须推行专业化。专业化水平越高，需要的中小微企业的服务也越多。如此一来，大中型企业就必须依靠中小微企业才能生存。大中型企业生存好了，中小微企业也活了，金融服务的空间和平台也就会越来越大。再者，大中型企业也不是万无一失，一旦出现问题，其风险可能远远大于中小微企业，少则数亿，多则数十亿、上百亿，那么，与中小微企业的几万、几十万，至多几百万相比，哪个风险更大？大中型企业所以风险相对较小，除了自身的实力之外，与地方政府与金融机构的保护也是分不开的，恰恰是，最需要保护的中小微企业却一直得不到保护。最后，大中型企业也是由中小微企业发展起来的，不给予中小微企业资金支持，大中型企业的基础就会越来越弱，这一点，金融机构有没有考虑过呢？

显然，网商银行的不考虑利润，给其他金融机构出了一道思考喝题，尤其是国有金融机构，还承担着更多的社会责任。那么，该如何向中小微企业提供服务，就应当认真思考、认真研究了。尤其需要提醒金融机构的是，不要总把眼睛盯在中小微企业的违约和失信方面，一方面，与面广量大的中小微企业相比，违约和失信的中小微企业，仍然是极少数。而且，相当一部分违约和失信企业，是因为金融机构突然停止支持或抽贷等形成的，如果金融机构能够正常支持或者加大支持力度，大多数违约和失信企业是能够挺过去的，是可以不违约和失信的；另一方面，为什么金融机构运行的困难加剧、矛盾加大，服务的范围越来越窄，以至于增量贷款必须依靠房贷来维持，很重要的一个原因，就是服务的基础被金融机构人为地摧毁了，其中，中小微企业得不到金融机构的资金支持是最主要的方面。如果金融机构能够给予中小微企业有力的资金支持，中小微企业能够逐步成长为大中型企业，且不断催生新的中小微企业，金融机构服务的范围就会越来越广，支撑金融机构服务的基础就会越来越牢。遗憾的是，金融机构没有能够充分认识到这一点。

也正是因为如此，浙江网商银行不把利润作为考量的因素，而把服务放在首位，最终也使得自身能够扭亏为盈，就是最好的例证。因为，其线下运行半年来，小微贷款达到155亿元，不良贷款率也就仅仅为0.78%，应该不是一个很差的结果。所谓中小微企业不讲信用，只是不愿提供微服务金融机构的一种托词。这也进一步告诉我们只有把服务挺在前，不过度强调利润，也才能提供真正的微服务。而金融机构也会在不过度强调利润中获得更多的服务机会，最终以“量”取胜，获得利润的空间更大，风险也更小。

谭浩俊【原创】