企业保险沙龙10｜2021.6.27 解读雇主责任险VS团体意外险（四）：赔偿的差异

前面在讨论“雇主责任险与团体意外险的不同”时，有罗列到“雇主责任险与团体意外险在保障限额上有不同”。我们要注意，即使在相同限额内，雇主责任险与团险意外险在“同一事故”上的赔偿也存在差异——雇主责任险是保额内赔偿实际损失、团体意外险是定额赔付。

举一个简单的例子：

企业主给员工买了100万的团体意外险，最后这个员工发生工伤意外身故，那么保险公司那就赔100万给员工，这个一分钱都不少，叫定额赔付。

那么，假设企业主给这个员工买了100万的雇主责任险（注：假设没有买社保），按照国家的《工伤保险条例》以及当地的政策，或者参考员工本人的工资标准、社会平均工资标准算下来，死亡赔偿金是80万。那么保险公司只承担80万的赔付，虽说买了100万额度。（Tips: 这里是假定员工家属没有提出更高赔偿金要求的情况下）。

这点很多人可能就不理解了。

那回过头看一下前面讲的：雇主责任险属于财产保险范畴，是（保企业损失）的。这个员工发生工亡之后按照国家标准，企业应该对员工进行赔偿80万，那么企业财产只损失80万，所以保险公司只承担80万的赔偿，这个是合理的。

进一步，如果说这个企业给员工买了社保，那这种情况下雇主责任险赔付又不一样了。

这个员工发生工伤死亡，由于企业给员工买了工伤保险（社保险种之一），那么按国家《工伤保险条例》相关标准算下来应该赔偿这个员工的80万，将由工伤保险基金赔付。工伤保险基金进行赔付了之后，那雇主责任险是一分钱不赔的，因为企业没有损失。（Tips: 这里同样是假定员工家属没有提出更高赔偿金要求的情况下）。

可以这么说：雇主责任险虽然是工伤保险最有效的补充、是企业的护身符/保护伞，但也并不是保额买得越高越好、买的越多越好！

再举个例子：

假定一家企业同时在两家保险公司给员工各投保了80万的雇主责任险（注：假设没有买社保）。现公司员工出现身亡事故，同样假定按国家《工伤保险条例》相关标准算下来应该赔偿这个员工80万，这时候企业应该/需赔付给员工80万，也即企业损失了80万。这时候两家保险公司原则上各赔付40万给企业。

原因就是：雇主责任险是财产保险（保企业损失）——多买不能多赔；不同于人身保险，多买多赔！

我们一起来看一款雇主责任险的条款：

条款的大概意思就是说：从相同保障的保险项或第三方能得到的赔偿（包含雇主责任险、在其他公司同时买的雇主责任险、或国家工伤保险、或者是第三者责任方已经赔付的），那么保险公司就不重复赔了。

好，今天就讨论到这。祝大家周末愉快！