史上最贵的药，1623万元一针！医疗险能不能报？
顾影/文
六一儿童节前夕，英国一个5月龄大的宝宝在伦敦注射了“制药史上单价最贵的药物”。
这款名为索伐瑞韦的药物，每支售价179万英镑，约合人民币1623万元，是全球首个治疗脊髓性肌萎缩症（SMA）的基因疗法，也是目前仅有的三款SMA治疗药物之一。
说起SMA，很多人可能都没听说过，事实上它是一种导致婴儿死亡的常见遗传性疾病。据统计，每50普通个人中就有一个致病基因携带者，每8000个婴幼儿中就有一个患有这种疾病。
在中国，SMA病例也并不罕见，去年，湖南一个2岁大的患儿用不起天价药的新闻，还曾上过热搜引发广泛关注。
那条新闻里的“天价药”，是治疗SMA的另一种药物，诺西那生钠，每针70万元，但需要长期注射，终身用药。
而这款高达1623万元的药物，只需要注射一次。不过这价格，对99.99%的中国家庭来说都是不能承受之重。很多人感慨，有药用不起比没药用更让人痛苦。
那么，有没有什么保险可以报销这种药呢？
先说医保。
报不了。
索伐瑞韦目前还没有在国内获批上市，更没有纳入医保目录，所以医保是无法报销的。
就算将来这款药在国内上市了，进入医保目录的可能性也是微乎其微的。医保的特点是广覆盖、低保障，如果将这类天价药物纳入保障范围，占用大量医保基金，其他基础疾病就可能保障不了了，还会造成一些不发达地区的经济压力。
普通的百万医疗险
报不了。
不仅额度远远不够，而且普通的百万医疗险、中端医疗险的医院都限定在国内。而索伐瑞韦这款天价药，还没有在国内引进，报不了。
如果患者家庭自己从国外买药回来呢？
这也是不能报销的，绝大部分百万医疗险都不支持外购药，即便是支持外购药的少数百万医疗险，条款中对“药品费”也是这样限制的：
也就是说，没有在国内正式获批上市的药品，都是无法报销的。
再说中端医疗险。
很遗憾，中端医疗险同样无能为力，原因和百万医疗险类似，它的保障范围限制在中国大陆境内，而且不支持未在国内获批上市的药物。
比如安盛天平智选，是极少数能报销外购药的中端医疗险，但它的免责条款中也明确提到了，任何未经用药所在国家官方批准的药物是不能报销的。
安盛天平智选住院计划免责条款
高端医疗险是唯一的机会。
高端医疗险的保额可以高达数千万，能够覆盖全球范围的医院，只要药品在外国当地已经合法上市就能够报销，这款1623万的药当然也不例外。
而且高端医疗险有直付功能，保险公司直接和它医疗网络内的医院直接结算，不需要客户先想办法支付这1623万。
1623万，对绝大多数家庭来说都是一个天文数字，即便是大部分中产家庭，也未必一下子能拿出这笔药费。
而一份可以撬动千万医疗费的高端医疗险，也许是我们能力范围之内的最好选择。它所提供的医疗保障，是其他医疗险望尘莫及的，它能让我们：
1）全球范围内，哪里有最好的医疗资源，就可以去哪里看病，不用担心治疗费用问题；
2）哪个药疗效最好，就能使用哪个药，不受医保限制，不管是否已在国内上市。
高端医疗险的保费，也并没有大家想象的那么贵。
30岁的人，如果仅仅选择保障住院医疗，就医地域为全球除美国，不涵盖昂贵医院，每年保费一万左右就能搞定。设一个免赔额，保费还能降一些。小朋友和大人一起投保的话，孩子的保费每年只需3000多元。
每一款医疗险背后都有着对应的医疗资源，在能力范围之内，我们不妨给自己和家人锁定更好的医疗保障。
想要咨询高端医疗险的朋友，可以添加微信（微信号：tbs610）。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。