又一保险拒赔事件，原来医院套路这么多
看病就医是刚需，然而市场上大大小小的医疗机构，让人难以分辨。
最近深蓝君的一位好友，在私立医院做了个小手术，前前后后花了好几万，没想到最后居然被医疗险拒赔了。
今天我就通过这个拒赔案例，和大家聊聊医疗机构那点事。看看普通人如何规避“不正规”医院，并且顺利拿到保险理赔？
主要内容如下：
生病住院，为什么保险拒赔了？
私立医院有哪些分类，靠谱吗？
教你三招，识别不靠谱医院!
A 先生平时都在公立医院看病，有一次偶然看到某私立医院的宣传：“医保定点”、“包治痔疮”、“一刀管终身”...让人非常心动。
在他看来，“肛肠”专科医院，肯定要比普通的综合医院更专业，于是便欣然前往。
可是，最终结果却令人失望：
治疗费用高：原本只需要几千元的小手术，最后花了几万，虽然是医保定点，但只报销了不到 30%...
医疗险拒赔：保险条款明确规定就诊医院的评级需二级以上，而这家私立医院并没有参与评级，所以保险公司拒赔了。
A 先生百思不得其解，明明是医保定点医院，为什么就没评级呢？医疗险拒赔合理吗？
1、医保定点医院，100% 靠谱？
A 先生反思了一下就医的全过程，发现的确有一些不合理的地方：
医院装修很气派，但是患者没几个
护士全程跟随，热情到似乎怕人跑掉
不过他还是很疑惑：能刷医保卡的医院，肯定是国家承认的，怎么还会坑人呢？
医保定点就一定值得信任吗？为此深蓝君致电了社保局，得到的消息是：目前医保定点实行“宽进严管”，不论公立、私立医院，只需满足条件都能申请。
申请条件如下：
（一）经卫生部门、或者军队批准设立
（二）前一年未被卫生计生、市场监管等处罚
（三）建立医疗保险信息系统
（四）网络带宽不低于2M，并使用专线接入
（五）配备医疗保险信息化专职管理人员
（六）制定医疗保险信息系统故障管理规范
上面是我查到的资料，目前申请医保定点并不难。医保定点只是一种资格，具体诊疗中给患者用哪些药物或检查手段，都是医生可以控制的。
2、保险公司拒赔，合理吗？
A先生医疗险的拒赔理由是：就诊医院的等级不符合要求。我们看看条款中对“医院”的定义：
指具有系统性诊疗等程序或手术设备的，经国家卫生部门认定的 二级或以上医院。
虽然 A 先生在网上搜到一些资料显示这家医院为“三级甲等”，但是保险公司并不认可。
为了进一步核实，深蓝君查询了 国家卫计委网站，结果发现：这家医院是没有任何评级的。
因此从这个角度来看，由于不符合医疗险的医院范围，保险拒赔也是有理有据的。
A 先生割个痔疮花了几万块，如果换到普通公立医院，估计几千块就能搞定。有些私立医院的收费确实不太合理，所以很多医疗险都不会保障这些医院。
一次看似简单的就医行为，其实背后的故事真不简单，值得好好反思。如果大家对某些医院不太放心，建议在就诊前查一下上述官方网址。
现代人越来越重视健康，市场上医疗机构名称多样化：民营、私立、综合、专科、诊所等五花八门。
但从医院性质来看无非分两类：
公立医院：国家办的医院，主要体现公益性，解决民众基本医疗需求
私立医院：即民营医院，私人性质，主要以盈利为目的
截止 2017 年底，全国有公立医院 1.2 万家，私立医院则高达 1.8 万家，这也是近年来国家鼓励民营医院发展的结果。
虽然都叫私立，但其实有很多分类：
1、高端私立医院（诊所）
无论我们是否承认，其实教育和医疗已经悄悄地把人划分了等级。
当我们还在苦恼公立三甲医院一号难求时，有人已经在私立由专人接待和全程导诊了。
高端私立医院这些年发展很快，诸如：和睦家、百汇、明德医院、国际SOS诊所等，天生就是为高净值人群准备的。
而一些连锁私立诊所：维世达，卓正等也逐渐受到部分中产家庭的青睐。
这些高端私立医院一般 不参与国家评级，普通保险是报销不了的。但毋庸置疑的是，它们有着强大的医疗水平、高大上的就医环境、宾至如归的服务态度。
当然与之对应的则是高昂的价格，一般家庭是很难消费得起的，有兴趣的朋友可以看看高端医疗险的测评《如何优雅地看病就医？》。
2、普通私立医院
大家现实生活常见的还是普通私立医院。可是由于近年来私立医院“野蛮生长”，导致很多违规情况出现。
尤其是“2016 年魏则西事件”后，让民众对于私立医院的信任跌至谷底。
不可否认，私立医院中确实有一批“害群之马”，但随着多年积累，也有不少正规经营的私立医院已经脱颖而出，成为了行业中的有力竞争者。
例如东莞东华医院，佛山禅城中心医院，西安长安医院等，都是很不错的私立三甲医院。
如果大家想去私立医院就医，建议尽量选择这些正规的、优秀的私立医院。
3、杜绝违规私立医院
从目前现状来看，我们身边还是存在一些违规操作的医院：医生无证行医、误诊、过度医疗、误导病人等情况时有发生，让人防不胜防。
尤其是某些专科医院：男科、妇科、皮肤病、不孕不育、美容整形等，这些往往是重灾区，大家在选择时一定要注意区分。
表面上都是民营私立医院，可是背后的专业和良心差距都很大，建议大家一定要足够警惕。
深蓝君一直强调，保险是一个组合。我们分别看下重疾险、意外险、医疗险的合同条款中关于医院是如何规定的？
1、重疾险
重疾险是否赔付，主要在于是否符合理赔条件。深蓝君查看了十几款重疾险条款后，发现大部分条款要求：二级及以上公立医院。
现实中，很多人罹患重疾，都会同时去多家大医院确诊，所以重疾险理赔，医院的影响并不大。
2、意外险
意外保障主要分为：意外身故、意外伤残、意外医疗。其中，意外医疗会对医院有所限定。
我对比了市面上几款高性价比意外险：小蜜蜂意外险、安心安意保、人保百万意外等，发现医院范围均要求：二级及以上医院，即未限定公立或私立。
关于意外医疗，深蓝君也提醒大家注意两点：
就近就医：发生意外后，如果情况紧急可选择附近医院就医，待伤情稳定后前往保险约定医院。对于首诊费用，部分意外险也是能报销的。
报销范围：虽然很多意外医疗不限公立或私立，但报销范围往往限定社保内，如果选择一家非医保定点的私立医院，肯定就报销不了。
3、医疗险
深蓝君重点看了市场上常见的医疗险，比如：百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
典型产品对比如下：
点击可看大图
直接说结论：
如果想报销私立医院看病费用，不论门诊或住院，基本只能考虑数千元以上的中高端医疗险。
虽然有一些百万医疗险也支持普通私立住院，但作用其实并不大。百万医疗险主要用于大病，而一旦得了大病绝大多数人都会去公立三甲医院就医。
在公立医院中，还存在着特需部、国际部、VIP 部，兼顾了好的医疗水平和服务体验，但也只能通过中高端医疗险来解决。
我们在《走访 4 家医院后，我总结了 3 条特需就医技巧》文章中，已经分析得很清楚了。
如果你实在看不懂条款，不清楚即将要就诊的医院是否能报销，最好先和保险公司确认下。
上面就是我看了很多保险条款后的总结，希望对大家有帮助。
深蓝君了解到，极个别私立医院，医生管病人不叫“患者”，而是“客户”。
一般逮到一个客户，就会先预判其消费能力，然后全力开发直至榨干最后一点价值。
那么为了避免掉入陷阱，我建议大家：
1、理性对待自己的疾病
比如像痔疮这类疾病，本来就是容易反复发作的，那些宣传“一刀管终身”的医院，基本上就是不靠谱的。
其实这些都不是什么大病，直接去公立医院解决就好了。
2、避免乱投医，货比三家
我们就一副宝贵的身体，大家都应该认真对待。
如果怀疑患上疑难病症，那更要多家求证，多听几位专家的意见，找到最适合的治疗手段。
尤其是一些“难以启齿”的疾病，一旦前期胡乱诊治，后期会产生很大的麻烦。
3、学会区分不正规医院
不要被医院名误导：目前国内有 1000 多家医院的名称都带“协和”两个字，但是绝大部分都和“北京协和医院”没有任何关系，类似的“蹭流量”医院还有很多。
看营销手段：如果你在医院官网遇到美女医生弹窗、聊天后还要加微信联系、做手术还有折扣等，大家就要多加留心。
实地走访：实在不确定就带上朋友实地“考察”一下，多观察多提问。相信了解一圈后，你自然就有判断了。
俗话说“病急乱投医”，希望大家能根据自身实际情况和需求，做到理性消费，而不要交了智商税。
虽然医疗关系国计民生，但放眼全球，其实很少有人对自己国家的医疗系统是完全满意的。
中国改革开放不过短短 40 余年，医改也是历经磨难，但这些都是发展过程中的阵痛，也许我们都应该给社会一点时间。
作为普通消费者，希望你能了解医院之间的秘密，并且了解保险理赔的门道，这已经很好了。
希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
冬春交替，乍暖还寒，深蓝君在南国深圳愿大家一切安康 ：）
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