黑龙江安达市一名13岁初中生，在扫雪过程中手指被严重冻伤，不排除截肢的可能性。这条新闻迅速登上知乎热榜，并引起激烈争论：一部分观点谴责校方失责，另一部分观点讨论自我保护意识的缺失，也有更深入的思考：同事北陂则更关心孩子的保障问题。除了校方赔偿外，商业保险还能帮上多少？我们知道，医保和商业医疗险可以报销医疗费用，但却仅局限于治疗费，万一发生手指截肢，愈后的康复和生活保障怎么办呢？重疾险基本不行，因为重疾险理赔要求最低的单支缺失，也需要“自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离”，达不到理赔标准。意外险应该可以吧？意外险不是根据伤残等级等比例赔付保额吗？而且，冻伤似乎符合意外险的理赔四要素：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。答案非常残酷：很难，一般情况下，冻伤不属于意外责任。
意外伤害保险是指在保险有效期内，被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，致使身体因剧烈伤害而致残废或死亡时，保险公司按照合同约定承担给付保险金责任的一类险种。
冻伤其实并不符合意外险“突发”这一要求，对于这四项标准，我们逐一分析：不是由被保险人的故意行为造成的，被保险人事先不能预见，客观上不能采取措施避免的。指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水等。指瞬间造成的事故，没有较长过程， 伤害的原因与结果之间有直接、瞬间的关系，如落水、触电、跌落等。而如慢性劳损、骨质增生等渐进型损害则不属于突发范畴；比如长期在有毒的环境下工作，导致慢性中毒，或长途跋涉所致脚部磨损擦伤等，就不具有突然性和剧烈性，不属于意外伤害。疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。猝死、中暑、骨质疏松导致的病理性骨折等，都不属于意外险保障范畴。值得注意的是食物中毒，细菌感染的食物中毒可能与个体情况有关，一般只有3人或3人以上集体中毒才被视为意外事故，个体情况很难获得理赔。新闻中，13岁孩子扫雪冻伤，是长时间暴露寒地所致，不符合意外险“突发性”的特点；同时，参加扫雪的其他人并未发生冻伤情况，说明这次冻伤，是应该“事先能预见，客观上能采取措施避免”的。很简单，如果商业保险“这个也赔，那个也赔”，理赔率就会暴增，个体保费也会急剧增加，保障杠杆率下降，保险也失去了意义。另外，有些特定保险会保冻伤，比如某些旅游险，或专门的滑雪险，但理赔条件也非常多。希望孩子的冻伤可以控制，学校承担更多的责任，解决家庭的治疗费用问题。也希望每个孩子都能明白，面对家长、老师、学校这些“强权机构”时，应该勇敢地说出自己的感受。
