20年保证续保的e生保来了，值得买吗？

各位好，我是三哥。

终于，平安e生保20年版百万医疗险面世了，这是第一款保障期长达20年的医疗险，超过了刚刚上市的太平洋安享百万医疗险。

今天，我们就深挖下这款医疗险，看看到底怎么样，值得买吗。

e生保20年版保什么？

e生保20年版医疗险和 e生保系列其它产品非常接近，只是保证续保期拉长到20年。

投保规则及保障内容为：

很明显，保障部分与平安e生保2020非常相似，不同点只有三处：

• 20年保证续保，等待期90天；

• 最高投保年龄55岁；

• 增值服务有所调整，增加专案管理服务。

专案管理方案：平安自有的专业就医服务，包括“体检异常就医安排”、“疑似或确诊重疾就医安排”和“重疾院后随访”三项主要服务。相当于把其它产品的特殊服务做个系统整合。

普通医疗的年度报销额200万，1万免赔额；120种指定重疾报销额400万，0免赔。

20年内，最高报销额800万，理赔达到800万后保障结束，不能继续投保。

当然，20年花了800万医疗费的可能性不高。

同时，e生保20年版也没有质子重离子医疗、癌症院外用药等两项关键保障，非常遗憾。

价格和续保条件

e生保20年版采用浮动价格，投保前3年保费按既定费率表，不会调整；

3年后根据产品的赔付情况，可能调整价格，但加价不超过30%。

先看看常见年龄的既定费率表：

第一年是投保价格，第二年、第三年是续保价格。

投保价格还是颇具优势的，第二年续保加价较多，又补回来了。

第4年开始，e生保20年版会根据产品赔付情况，调整续保价格，但加价空间不超过30%。

相比短期百万医疗险，e生保20年版设置了调价上限，这一点有利于消费者，很不错。

此外，成年人投保e生保20年版，还有HRC方案。

就是通过体检、运动、理赔记录等健康信用积分，来抵扣保费，最多能抵扣20%。

续保条件：

e生保20年版的续保条件比较苛刻：

保证续保期满后，再次续保需要审核。

假如，小猪在30岁时投保e生保20年版。

50岁期满后，小猪想继续投保，他可能要重新做健康告知，保险公司根据他当时的身体状况和历史理赔记录，考虑是否同意续保。

如果拒保，小猪就会面临裸奔的风险。

这个续保条件很严，对消费者不利。

出现这样条款的原因：一方面，条款中声明续保风险，是监管机构的明确要求；另一方面，对于这种长期性医疗险，保险公司面临的不确定性太高了。

e生保20年版值得买吗？

对比下目前市场上四种不同保障期限的百万医疗险：

保障方面：

e生保20年版没有质子重离子和特药服务，保障不如其它三款产品；最大优势是20年保证续保。

与太平洋安享百万相比，e生保20年版的保障期更长，但前者是一款长期险，有现金价值，同时遵循两年不可抗辩条款原则，这一点不如人家。

价格方面：

40岁前投保的价格优势很大，甚至超过好医保、尊享e生等短期医疗险；40岁以后陡然上涨，逐渐超过其它产品。

总结一下：

e生保20年版的保障性价比一般，主要是保证续保时间长，而且后续保费调整有最高比例限制，对消费者有利。

但是，20保证续保期满后，e生保的续保条件较为严格，必须经过保险公司审核，这点是个潜在风险。

所以，我觉得e生保20年版更适合40岁以上的消费者。

如果你买的是好医保或尊享e生，没有特殊情况，不妨再观察一下，看看是否有更好的长期医疗险出现，别急着换保。

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