你的重疾险对心脑血管保障好吗？
2014年5月，懒人业余餐厅创始人陈正宾因为心肌梗塞不幸病逝。
2016年10月，春雨医生创始人张锐因为心肌梗塞不幸病逝。
2018年9月，探索传媒董事长董大伟突发脑梗不幸病逝。
2018年10，大特保创始人周磊因突发心脑血管疾病不幸去世。
这是一份很小的名单，列举的只是我记忆深刻的名字。他们曾有不同的梦想和抱负，但生命的旅行都终止于一种疾病：心脑血管疾病。
心脑血管疾病，患病率和死亡率都高居首位，《中国心血管病报告2017》显示，中国农村、城市居民因心血管病死亡占全部死因的比例高达45.01%和42.61%，同期数据，恶性肿瘤为23.22%和26.44%，呼吸疾病为12.06%和11.08%。
中国，每天因心脑血管病死亡9590人，每10秒就有1个人死于心脑血管疾病，每5例死亡中就有2例来自心血管病。
我们必须正视心脑血管疾病，重视它的成因及治疗，才能更好地预防和建立保障体系。
1
心脑血管疾病是一类疾病的总称，泛指由于高血脂、高血糖、动脉粥样硬化、高血压等病症导致的心脏、大脑及全身组织发生的缺血性或出血性疾病。
罪魁祸首是血脂异常。
嗜酒、偏食、暴饮暴食、饮食不规律、精神紧张、生活不规律都会导致血脂异常。
3岁开始，我们血液中的胆固醇就开始沉积到血管壁上，形成斑块。多数人的血管只堵塞50%以下，但斑块一旦脱落就可能造成突发心肌梗塞，甚至猝死。因此，血管堵塞越早发现，越早治疗，越有机会避免严重后果发生。
发生在心脏动脉血管，主要有：心肌梗塞、猝死等。
发生在脑动脉血管，主要有：脑中风、脑溢血等。
发生在肾脏，主要有：肾功能不全，肾性高血压等。
其中，最常见的就是心肌梗塞和脑中风。
心梗，是冠状动脉壁内的粥样斑块堵塞了部分或全部冠脉管腔，致使血流受阻、心肌细胞坏死，导致心肌细胞失去收缩功能。
脑中风，是指脑动脉硬化造成脑的血液循环发生急性故障，导致出血性或缺血性中风。中风发病率和死亡率在中老年病中占首位，即使病后存活，也有80%左右留下脑瘫、失语、吞咽困难、痴呆等后遗症。
2
心脑血管疾病作为高发高危性疾病，是重疾险重点保障的内容。重疾险的重症和中、轻症条款中，都会包含心脑血管疾病。
前文所述的心梗、脑梗，被列入重疾险必含的25种疾病内，更与癌症一起并列为前六大重疾。
重症条款中的心脑血管疾病：
除了植物人状态和严重冠心病外，其它几项是国内重疾险必须保障的内容，其中，冠状动脉搭桥术是对急性心梗的针对性治疗手段。
不过，重症对于心脑血管疾病的理赔条件非常严格，并非确诊即赔。
比如心肌梗塞，要求四项中至少满足三项条件才能理赔：
典型临床表现，例如急性胸痛等；
新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%
“心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高”和“发病90天后左心室射血分数低于50%”都属于非常极端的状态。
再如脑中风后遗症，要求疾病确诊180天仍遗留三大后遗症中的至少一种，导致神经系统永久性的功能障碍：
一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
重疾条款如此设置，大家也要理解。
心脑血管的发病率太高，理赔门槛不设高点，保险公司就要赔穿。保险毕竟是商业产品，商业模型无法成立，产品服务就难以为续，费率杠杆就要大幅拉高，这会导致多数人无法得到重疾险的保障。
不过，为了解决大多数心脑血管疾病无法理赔的问题，重疾险中增加了中轻症保障。
3
所谓中、轻症，就是重大疾病的中度和轻度阶段。
根据理赔数据，60%以上的中轻症理赔来自于心脑血管疾病。所以，请重视你重疾险保单里的中轻症条款，以及保额。
与重症不同，中轻症没有国家强制标准，并非必含项。所以，我们多花些时间，研究中轻症的高发心血管病和理赔条件。
中轻症中的心脑血管疾病：
项目明显多于重症，红色的项目是重点，如果你的保单条款中没有，你要注意了。
< 脑部 >
轻微脑中风
虽然仍要求确诊180天后遗留病症，但条件变得宽松：
一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为III级，或者小于III级；
自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上。
绝大多数重疾险的轻症条款都包含这项保障，除了平安福系列。
不过，上述理赔条件会随不同产品发生变化，比如康乐一生B款，只要求日常生活中的一项不能自理，更为宽松；太平福禄康逸，要求一肢肌力2级或以下，更加严格。
海保芯爱、复保星悦、康惠保、康乐一生2019等产品则将该项直接列入中症，提高了保额。
颈动脉狭窄
非常实用的一项脑血管疾病保障，多数产品都包含这一保障。
< 心脏 >
不典型的急性心肌梗塞
理赔条件分为两种情况：一种是将重症理赔条件中的四项中三项满足改为两项；另一种要求必须“心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波”，第一种相对宽松。
绝大多数重疾险的轻症条款都包含这项保障，除了平安福。康乐一生2019和备哆分是为数不多将其列入中症的产品。
冠状动脉介入手术
这是一项非常实用的保障，心梗的赔付条件较多，而冠脉介入术只要实施了四项手术即可：
冠状动脉球囊扩张成形术；
冠状动脉支架植入术；
冠状动脉粥肿斑块切除术；
激光冠状动脉成形术。
绝大多数重疾险的轻症条款都包含这项保障，除了平安福。
重复三遍了
海保芯爱对这项轻症有额外保障，可以赔付2次，非常强悍。
微创冠状动脉搭桥手术
这是一项通过微创开胸，在肋骨间小切口进行冠状动脉血管旁路移植的手术，针对重症中的“冠状动脉搭桥术”。
这项保障并非所有重疾险都有，星悦、康惠保旗舰版、康瑞保、天安吉祥树等包含这项保障。
主动脉内手术和心脏瓣膜介入手术
多数重疾险都会包含这两项保障，病发原因部分由动脉狭窄或粥样硬化导致。
激光心肌血运重建术
这是近几年产生的治疗严重冠心病、顽固性心绞痛的新方法，海保芯爱包含这项保障。
心脏起搏器或心脏除颤器植入
这两项都是针对严重心律失常做的针对性手术。心律失常是心血管疾病中重要的一组疾病，多由冠心病引起。
海保芯爱和信美三叶草包含这项保障。
植入腔静脉过滤器
也是一项很实用的保障，高血脂会导致静脉血栓，血栓脱落后经静脉流回心肺，导致肺栓塞。
植入腔静脉过滤器就是针对这项病症做的手术。
康乐一生2019包含这项保障。
特定周围动脉疾病的血管介入治疗
或肾动脉狭窄支架植入手术
这是两项针对动脉狭窄的治疗手术，海保芯爱和信美三叶草包含这项保障。
最后，我们对热销重疾险做个简单总结：
心脑血管疾病在中轻症中保障的项目很多，我们挑选产品时，关键看红色条款是否存在，其它条款越多越好。
4
评测重疾险时，不要只看条款中的不足，比如某项病不保、某项病有隐形分组等。
而是要根据核心保障及保费做综合评估。
以瑞泰晴天保保为例，你认为它缺乏一项“微创冠状动脉搭桥手术”，但心血管并不是儿童高发病，而晴天保保的核心优势是重疾保额递增，重症费率杠杆极高。
那么，如何判断一款重疾险对心脑血管的保障好不好呢？
以下几项是关键：
1）看心血管疾病是否有分组或隐形分组
分组，就是将多项疾病归入一组，一项疾病理赔后，组内其它疾病的保障同时终止。多用于多倍重疾险的重症理赔，少数产品也会对轻症分组。
我们看看几款热销多倍重疾险的分组：
无论几组，急性心梗与冠状动脉搭桥术都在一组，因为它们的关联性太强了。
隐形分组，顾名思义，就是明面不对疾病分组，但条款里加上特殊内容：
多数重疾险的轻症条款，都会对几项心血管高发病做隐形分组，只赔一项。
长生福和信美三叶草的轻症，是少数不做心血管疾病分组的。
2）看理赔条件的宽松度
上文我们举例过轻症心梗和脑中风的几种不同理赔条件，以脑中风为例，目前最好的产品是一肢肌力4级或以下，6项日常生活能力中1项及以上不能自理。
3）中轻症均覆盖
最好的产品，中症、轻症均包含心脑血管疾病，尤其是心梗和脑中风。稍逊一些的产品，是将心梗、脑中风由轻症移到中症，理赔条件不变，保额增加。
备哆分、康乐一生2019、长生福，是中轻症都包含心脑血管高发疾病的重疾险产品。
提醒一下，重疾险都会包含这项条款：
被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或者同次意外伤害事故等同一原因，初次确诊患有本合同所定义的两种或者两种以上的轻症疾病，我们仅按一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。
因不典型的急性心梗导致的冠脉介入术，只赔付一项。
此时，如何确定理赔项目，才真正考验保险经纪人对产品的理解和实务能力。
保障只是事后补救，关键还在预防。如人饮水，冷暖自知，还请多多关照自己。
提醒各位注意，以上列举的产品，只是就心脑血管保障而言更加出色，一款产品是否适合自己，还要结合个人情况综合分析。
如果觉得我用心了，麻烦点个「再看」
儿童保险配置指南