重疾险真相Vol.2 | 精算师视角，定期重疾VS终身重疾，如何选？
京哥说保，精算师京哥主笔
在信息泛滥、利益驱动的时代
唯有跟随真实的内心，方可找到合适的保险
生活工作压力，让健康成为大家最为关注的问题之一，长期保障重疾险更是得到了广泛认可。比如，每周都会有一些粉丝问京哥重疾险相关的问题。
通常来说，定期保障相比终身会便宜很多，但由于不能保障终身，获得赔付的概率比终身会小。
一个摆在眼前很现实的问题便是：定期重疾和终身重疾，到底该如何选择才适合我们？
其实，定期或终身具有不同的保障作用，结合个人实际情况选择，会更加科学。
本篇文章，将从以下三个方面来阐述：
选择的关键在于弄清重疾保障的作用
定期or终身，对我们的作用其实不一样
定期or终身，需结合实际情况来选择
1.重疾保障的作用有两点
重疾险，是指罹患的疾病满足保险合同要求，便可以按照保险合同约定的保险金额进行赔付的保险。主要作用体现在两个方面：
1）收入补偿作用
一旦罹患重疾，除了医疗费用支出外，重疾期间（一般为1-3年）无法工作，对家庭会造成收入损失。重疾赔付的保额，能够很好补偿这一损失。
2）弥补医疗险无法长期保障的缺陷
百万医疗险性价比很高，几百元便可以获得几百万保障的医疗费用补偿保障。不管是任何重大疾病，都足够报销，这类医疗险京哥一直比较推荐。
但医疗险有一个致命伤，便是存在续保的不确定性。一旦产品亏损，保险公司将产品停售，后续便没有办法续保。随着年龄的增长，健康状况在走下坡路，如果不能通过健康告知，没有办法重新购买其他的医疗险，便无法再获得医疗保障。
购买长期重疾险，便可以很好解决这一问题。一旦无法获得医疗保障，重疾保障还可以继续为我们保驾护航。风险来临时，可以更加从容应对。
2.定期or终身，不同人群作用不一样
1）对家庭经济支柱的作用
家庭经济支柱是家庭的主要收入来源。定期或终身保障的作用并不一样：
a.定期重疾主要作用是收入损失补偿
每个人最终都要走上工作岗位，赚钱养家。在有工资收入的人生阶段，个人价值相对更大。罹患疾病，由于长时间无法工作，会造成几年的工作收入损失，也会影响职业发展。
与个人职业生涯相匹配的重疾保障期限，配置与3-5倍年收入相等的保险金额，能很好抵御重疾导致收入损失这一风险。
b.终身重疾主要作用是长期医疗保障
在前文中，京哥解释了，医疗险虽然好，但面临无法长期保障的问题，隐患不小。当然，这不是说医疗险不能买，还是很必须买的哦，毕竟不贵。
随着年龄越来越大，身体发生严重疾病的概率会越来越高，如果没有医疗险作为保障，同时购买的定期重疾险到期了，此时面临的重疾导致财务隐患的风险比较大。总不能幸苦一辈子，到老了因为一场病，而不能好好享受老年生活吧！
因此，终身重疾险主要作用在于保障能够得到很好的医疗补偿。按照目前的物价和医疗保障水平，20-30万的重疾保额能够很好抵御这一风险。
2）对少儿的作用
由于没有工作收入，便不需要过多关注重疾险的收入替代作用，购买的主要目的是防止少儿罹患重疾后，家长面临的高额医疗费用支出。
少儿时期买医疗险相对贵，买重疾险会更划算一些。因此，家庭经济支柱配置完保险后，孩子的重疾险配置也很必要。“先大人后小孩”的重疾险配置思路也是京哥一直和大家强调的。
3）对老人的作用
55岁以上的人群，其实已经不太适合购买重疾险，因为花费太高，杠杆很低。此时买一份医疗险是非常不错的选择。在此，京哥不建议给老人买重疾险。
3.家庭经济支柱，定期or终身，如何选择？
结合京哥上一部分的分析，最合理的重疾保障配置应该为：一份3-5倍年收入的定期重疾险（收入补偿）+一份20-30万保额的终身重疾险（医疗费用补偿）。
如果预算够，我们直接按照这一思路将定期重疾+终身重疾的组合配齐，便可以得到很好的健康保障。
但很多时候，我们的预算都是相对有限的，定期或是终身的取舍就变得重要。
在相同的预算下，定期通常能比终身重疾险买到更高的保额。京哥以康惠保纯重疾作了分析：
数据测算基于康惠保重疾险费率表
相同预算，保至70岁的保额比终身的保额高很多，男性是1.71倍，女性是1.86倍。
数据测算基于中国银保监会发布：死亡发生率表CL00-03及25种重疾发生率表
对计算方法有疑问，可联系京哥
不过，保障至70岁，获得赔付的概率比终身要小很多，以30岁男性为例，70岁罹患重疾的概率为36.67%，而终身为73.81%。当然，数据只能作为一个参考，并不能完全代表现实的情况。
我们不必过于因为保额或重疾发生概率而去刻意选择定期或是终身，虽然70岁后重疾发生的概率更高，但终身保障多支出的保费长达几十年的投资，也完全可以补偿70岁后的赔付啦。
Ps：大家是算不过精算师的哦，精算师京哥如实说：）
1）优先配置定期重疾,更“利他”
对于家庭经济支柱来说，相比终身重疾，定期重疾更高的保额赔付，能够更好的帮助整个家庭渡过经济难关。
从这个角度看，定期重疾险相对而言更加“利他”。如果预算有限，可优先配置与3-5倍年收入相等保额的重疾险，记得搭配一份医疗险。
2）家庭压力减轻后，可以考虑终身重疾
家庭可支配收入更多了，没有大的负债要还时，可以考虑再配置20-30万保额的（补偿医疗费用）终身重疾险。
70岁之后罹患重疾，从家庭经济补偿上的意义和治疗的可行性上，都已经没有工作阶段大。从这个角度看，终身重疾相对更加“利己；
并且70岁之后的通货膨胀、医疗费用更加难以预测，可以等到40岁以后考虑，其实也不算太晚。
4.少儿，定期or终身，如何选？
不同的少儿重疾险，价格差异其实蛮大。
数据测算基于妈咪宝贝少儿重疾险费率表
如上图，京哥选择了妈咪宝贝少儿重疾险作为例子。以男性为例，保障至终身的价格是保障30年的6倍左右。这可能让很多家长陷入选择困境。
想给孩子最好的保障，保终身当然最好了，可花费相对来说更高了，是咬咬牙买？还是退而求其次，买一份保至30年的？
在第2部分中，京哥强调了，少儿重疾主要作用在于保障医疗费用支出，无须从收入补偿作用来考虑选择定期或终身。因此，少儿重疾选择的关键在于家长的预算。
1）在预算有限的情况下，一份保30年的定期重疾险配置也许是不错的选择
这样考虑的原因有三点：
花费很少，却可以获得一份不错的重疾保障，毕竟30年也很长。当然，这个年龄段，发生重疾的概率相对小；
即便孩子到了30岁购买重疾险，也是比较合适的年龄，在未来，重疾险产品更新换代，可能会有更加合适的产品，这种可能性很大；
作为父母，并不能管孩子一辈子，保障孩子30年已经非常不错，往后，孩子还得靠自己。
2）如果预算充足，对于这份支出并不敏感的父母，一份保至70岁或终身的重疾险也可以考虑
毕竟，为了孩子，这是值得的，能为孩子的未来多出一份力是好事，人之常情，但前提是，自己的基本保障要配齐，强调第二遍啦！
5.总结
坦白说，即便京哥以上的建议非常值得参考，但并非可以让大家一劳永逸的购买重疾险。说不定也不值得参考:(
毕竟重疾的保障额度随时都可能不足以抵御物价上涨、医疗费用上涨。未来会发生什么？我们无法确定。
我们现在要做的，是尽量采用更科学的方式去缓解这种不确定性，就比如先买定期重疾，到了一定的人生阶段再买终身重疾。
保单的定期检视，对于购买重疾险非常重要。保障期限选择对了，但保障额度并不一定总是充足的。
当保障额度不足以满足家庭收入情况和未来治疗费用上涨时，记得及时补充重疾保额，让重疾险发挥它最大的价值：）