光大永明达尔文易核版,值不值得买?
达尔文易核版是一款由光大永明人寿承保的重疾险。
此款产品与近期比较火爆的达尔文3号没有任何关系,性价比一般,其核心优势在于健康告知宽松。
关于这款产品,先说结论:
身体异常很难买重疾险的情况下,可考虑核保此产品。
衡量一款重疾险值不值得买之前,大家需要明确配置重疾的思路:
在一定的预算下,选择尽可能长的交费期间,合理搭配保障期限以提高重疾保额,让保额与自身收入水平、疾病治疗和康复费用水平有效匹配,从而最大化保障效率。
接下来进入正文分析。
一、产品介绍
保障期间:保终身
交费期间:1/5/10/15/20年交
最高可投保保额:40岁及以下,40万;41-45岁,30万;46-50岁,20万
重疾保障:100种重疾,赔1次,100%保额
中症保障:20种中症,赔1次,50%保额
轻症保障:35种轻症,赔3次,每次30%保额
身故/全残保障:18岁前,返2倍保额;18岁后,赔100%保额
疾病终末期:18岁前,返2倍保额;18岁后,赔100%保额
被保人豁免:轻症/中症可豁免后续保费
投保人豁免:不可以附加
疾病保障责任设置无亮点,与市场大部分重疾险类似。包含重疾、中症、轻症责任。
强制捆绑身故/全残责任,同时包含疾病终末期保障。重疾、身故/全残、疾病终末期三项责任3赔1,即其中1项责任理赔,其他2项责任终止。
关于疾病终末期可能大家比较陌生,条款介绍如下:
简单说,先经过90天的治疗,而后放弃治疗,同时6个月内会死亡就是疾病终末期。
这项保障有一定作用,但并非主要考虑因素,因为大部分可能发生的重大疾病在重疾保障中均已经包含了,这项保障实质不需要什么成本。
达尔文易核版最大的产品特色在于:核保较为宽松。(下文第3部分着重分析)。
二、量化分析
1.病种分析
1.1重疾病种:
相比超惠保,虽然多了全残保障和疾病终末期保障,但此两项保障的价值有限(第1部分有说明),并不值得如此高的溢价。
2019年,各人身险公司投诉量排名数据见:2019年各人身险公司投诉量排名
三、优势分析
二级高血压(收缩压160-180,舒张压100-110):其他重疾险均为拒保,达尔文易核版可以加费承保;
糖尿病:其他重疾险拒保,达尔文易核版可加费承保;
乙肝大三阳,且肝功能异常:其他重疾险拒保,达尔文易核版可加费承保。
四、缺点分析
五、配置建议
高性价比重疾险可参考京哥历史测评