无忧人生2020&嘉和保，成人重疾险的风云选择 / 四六文摘

京哥保，专业精算师主笔

科普最硬核的保险配置理念

剖析最高性价比的保险产品

就在今天，前后脚上市了【无忧人生2020】和【钢铁战士1号】两款重疾险。

无忧人生2020是横琴人寿继优惠宝之后的另一款重疾险，这是本篇文章的焦点产品，大家可以重点关注。

钢铁战士1号是三峡人寿继爆款达尔文2号之后新推出的重疾险，不过被上文提到的无忧人生2020压住了，基本没戏。

去年至今，老重疾险对销售策略的调整，新重疾险产品形态的演化，给了我两点感触：

第1：线上定期消费型的重疾产品已经越来越少了。比如京哥之前较为推荐的嘉和保，保至70周岁必须捆绑身故责任销售；去年健康保2.0直接砍掉保至70周岁的保险期间；优惠宝只有保终身的选择；这次新上市的钢铁战士1号保70周岁必须捆绑身故责任。

第2：线上重疾险保障责任越来越花哨。去年一年的洗礼，让癌症二次成为网销重疾产品的标配，而新出的无忧人生2020和钢铁战士1号，除了可以附加癌症二次以外，还可以附加心血管疾病二次赔付，给予了更多的选择。

这么多的产品，这么花的保险责任，着实让人头疼，到底哪款产品适合我们？

先说明我的研究结论，后文再深入分析：基于目前的产品情况，我认为最值得配置的重疾是无忧人生2020和嘉和保，其他产品基本不用看了。

嘉和保我写了不少，这款产品对男性非常友好，如果附加癌症二次，更加给力。具体可以参考以下两篇文章：

这篇文，我将着重分析无忧人生2020。

01.无忧人生2020基本形态介绍

无忧人生2020在保障方案选择上较多，可选择保至70/80岁/终身。在保障责任上传承了目前主流重疾险基本的保障内容。

重疾保障：50岁前，可赔付150%基本保额，50-59岁可赔付160%基本保额，60岁及以后，赔付100%基本保额。
中症保障：可赔付两次，分别赔付60%/65%基本保额
轻症保障：可赔付三次，分别赔付45%/50%/55%基本保额
癌症二次：赔付120%基本保额。

在此基础之上，新增加了心脑血管疾病二次赔付责任。如果第二次重疾为心脑血管疾病，可赔付100%基本保额。

之前分析过的超级玛丽2020max是将心血管疾病和癌症打包一起二次赔付，无忧人生2020却是将癌症二次和心脑血管疾病二次赔付分开，给予了更加灵活的配置选择。

另外，无忧人生2020还可以附加少儿特定疾病保险金责任。针对少儿特定疾病，在赔付重疾保险金的基础上，可额外赔付100%基本保额的特定疾病保险金。这点不是本文的重点，我会在后续的少儿重疾产品测评中继续讲。

产品责任其实挺花的，但对你来说，首要重点关注基础的重疾/中症/轻症保障，再酌情考虑高发癌症的二次赔付，最后再是心血管二次赔付。

02.基础保障+癌症二次分析

我将目前七款保障全面，性价比较高的重疾险进行了对比，如下图所示：

图中有大拇指的方案，京哥认为最值得配置。我分为两部分讲：

第一部分：基础保障（重疾+中症+轻症）

基础保障非常有利于做高单次重疾保障保额，因为基础保障价格最便宜。

重点说一下保至70周岁的方案，可以看到，在这一方案下，无忧人生2020的性价比非常高。与康惠保旗舰版相比，价格仅高出一点，但重疾保障上，直接多出了一份保至60周岁的定期重疾；相比超级玛丽2020max也更加便宜。

上图对比可以发现，保70岁可选择的产品不多，这也验证了京哥在前文说的定期消费型重疾产品越来越少的说法。

如果想要更长期的保障，比如保至80周岁或终身。

男性建议直接看嘉和保，相比无忧人生2020和钢铁战士1号，虽然嘉和保在60岁前略显单薄一些，但其保至终身的价格，可直接媲美性价比最高的无忧人生2020保至80周岁的价格。

如果是女性，保80岁可看无忧人生2020，保终身可选无忧人生2020或优惠宝，不过我个人更倾向于优惠宝。

无忧人生2020和优惠宝在基本保障上略微有区别，重疾保障上优惠宝在50岁前比无忧人生2020多出10%保额，不过无忧人生2020轻症赔付上多出5%保额，两款产品的费率几乎无差异。

第二部分：基础保障（重疾+中症+轻症）+癌症二次

既然是保癌症二次，建议保险期间稍微拉长一些，这样保障也更有效果。

比如京哥给自己配置的达尔文2号，附加癌症二次责任，选择了保至80周岁。

对于男性而言，附加癌症二次，嘉和保的优势进一步明显了，保至终身的费率与无忧人生2020和钢铁战士1号更近，没得说的首选。

对于女性而言，可选择保80的无忧人生2020和保终身的嘉和保，都非常不错。结合产品价格综合分析，我还是建议你首选保80的无忧人生2020，因为保80也基本够用。

03.心脑血管疾病二次赔付分析

心脑血管二次赔付之所以挑出来特别说，在于这项保障是新上市的【无忧人生2020】和【钢铁战士1号】，在网销市场首创的、可灵活附加的责任。

不过两款产品的赔付方式和保障病种不一样。具体可参照下图：

可以发现，虽然都是心血管二次赔付，但保障上差异还比较大。

病种上：无忧人生2020可保12中特定心血管疾病，似乎更强
赔付保额：钢铁战士1号可赔付120%疾病保额，保障更高
保障责任：第一次患心血管疾病基础上，第二次再换心血管疾病的赔付方式不一样，非心血管疾病→心血管疾病的赔付方式一样。

说实话，我并不清楚上图中A心血管疾病→B心血管疾病和A心血管疾病→A心血管疾病哪个概率更高，而且我认为这两款产品的心血管疾病→心血管疾病的二次赔付均比较严格，这一块我就不去深究了。

京哥认为最重要的是非心血管疾病→心血管疾病，这个责任看上去更实用。特别对于男性而言，毕竟心血管疾病占男性重疾赔付的比例可达30%

<<数据来源：泰康人寿2018年理赔年报>>

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