中华人寿中华福（卓越版）：中华福的升级版
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
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概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：中华人寿中华福（卓越版）重大疾病保险（2019版）。之所以叫“卓越版”，是相对之前的中华福（普通版），你大致可以理解成这个是升级版。
其实，“福”字系在中华人寿下面是一个比较大的产品系，包括：中华“福”、福多多、福满金生、福瑞一生、福满盈等多个产品，产品类型也横跨了重疾、终身寿、年金等多个领域。
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保障责任
身故/全残责任：基本保额
重疾：100种，赔付2次，赔付保额
中症：20种，赔付3次，赔付比例为50%
轻症：40种，赔付3次，赔付比例为30%/35%/40%
恶性肿瘤额外赔付
缴费期：10/15/19/20/30年
保障期限：终身
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身故/全残责任
点评：
1-被保人18岁前身故/全残，赔付200%已交保费；
2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额；
3-身故/全残/疾病终末期/重疾，只能赔其中之一。
下面是这款产品的身故/全残免责：
点评：身故/全残免责与疾病免责是共用的，共9项，与中华福（普通版）的身故/全残免责内容是相同的。
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疾病终末期保险金
点评：
1-被保人18岁前达到疾病终末期，赔付200%已交保费；
2-被保人18岁后达到疾病终末期，赔付基本保额；
3-下面是疾病终末期的条款定义。
点评：疾病终末期责任其实就相当于将寿险责任提前给付了，该责任与中华福一致。
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重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付2次，赔付基本保额。
2-两次重疾不分组，间隔期365天，这个地方的确是这款产品的优势；
3-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定。从条款内容看，除了个别3岁以上才能理赔外，以下条款存在理赔年龄限制：
点评：
1-以上条款存在的年龄限制在中华福当中也同样存在；
2-你也可以说，现在很多重疾险都有年龄限制，又不是这款产品才有；
3-的确对于很多重疾险来说，宁愿价格降一点也不愿去掉这些理赔年龄限制。不知道是精算师在升级产品的时候忘记了，还是不情愿去掉。
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中症责任
点评：
1-中症20种，赔付3次，赔付50%保额；
2-中华福的中症赔付次数为2次，卓越版赔付次数为3次；
3-两次中症赔付间隔期为90天，有隐形分组。
点评：【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤及脑血管瘤】条款放在了中症组当中，虽然理赔条款并未放松，但是理赔比例50%也还不错。
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轻症责任
点评：
1-早期危重疾病也就是轻症；
2-轻症40种，赔付3次，赔付比例为30%/35%/40%；
3-中华福的轻症症赔付比例为30%，卓越版赔付比例递增；
4-两次轻症赔付间隔期为90天，有隐形分组；
点评：
1-疾病种类，赔付次数都还可以，递增的赔付比例也是比较常见的设定；
2-从条款内容看，7种高发的轻症有5种，其中【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤及脑血管瘤】条款放在了中症组当中，还缺失了【不典型心肌梗塞】条款。
3-轻症部分的条款设定，与中华福（普通版）一致。也就是说，这款产品宁愿提高赔付比例，也不愿意把常见的高发病种收录进来。
点评：轻微脑中风条款，依旧是不残不赔。
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恶性肿瘤关爱保险金
点评：
1-上面条款说人话就是：80岁之前发生癌症（首次）赔1.25倍，80岁之后发生癌症赔基本保额；
2-如果第一次重疾发生的不是癌症，第二次发生的是癌症，间隔期需要1年以上才能获得这个关爱金责任。
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保费豁免
点评：保险期内被保人罹患重疾、中症以及轻症，则可豁免后续保费。
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比一比
点评：
1-如果你纠结是选中华福（普通版）还是中华福（卓越版），个人倾向选普通版；
2-如果你已经投保了卓越版，有必要替换成普通版吗？完全没必要。
本文结束
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