海保人寿海中保:与“芯爱”互为犄角

题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。

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01

概述

应微信公众号后台粉丝要求,今天测试的产品为:海保人寿海中保重大疾病保险(2019版)。产品责任分为必选责任和可选责任,可以根据自身情况,自行搭配保障责任。

必选责任:

重疾:100种,赔付1次

轻症:50种,赔付3次,赔付25%/35%/50%保额

可选责任:

身故:赔付所交保费/基本保额

重疾额外保险金:65岁前首次罹患重疾额外赔付

重疾高龄保险金:65岁后首次罹患重疾额外赔付

缴费期:10/15/20/30年

保障期限:至70岁/终身

点评:海中保重疾险和芯爱重疾险,作为海保人寿旗下的两款产品,在分工定位方面还是比较清晰的。

1-海中保没有中症责任,芯爱有中症责任;

2-海中保的轻症赔付25%起步,逐步递增;芯爱30%直接恒定;

3-海中保可附加额外重疾、高龄保险金;芯爱可附加二次癌症。

至少这两款产品在布局上,可以互为犄角,不至于出现某些保险公司“产品套娃”的情况。

02

重疾责任

点评:

1-重疾100种,赔付1次,赔付基本保额;

2-前25种为统一规定,剩余为保险公司自行设定;

3-部分条款是有理赔年龄限制的。

点评:

1-对于某些条款限定在3岁以后理赔,这个问题不大;

2-对于儿童病种,理赔年龄限定在18岁之前也能理解。

3-但对于有些病种理赔年龄限定在25岁之前,还是不太好。

点评:类似这种限制年龄的条款,实在不太友好。如果精算师觉得,这种年龄限制的条款取消会增加保费,那你就给这款产品“涨涨价”也行的。投保人如果真的想买定期重疾险,市面上一大堆,真心犯不着在终身险里面买“定期”的。

03

轻症责任

点评:

1-轻症50种,赔付3次,赔付25%/35%/50%保额;

2-轻症递增的赔付比例看似挺大,但首次赔付25%这个比例还是低了点。

3-两次轻症没有赔付间隔期,但有隐形分组。

点评:从条款内容看,7种高发轻症都有,不过这款产品的轻症分组,也不算少。此外,轻微脑中风条款依旧是不残不赔。

04

保费豁免

点评:被保人在合同期间罹患轻症,则可豁免后期保费。

05

重疾额外保险金(可选责任)

点评:

1-被保人65岁前首次罹患重疾额外赔付50%,但这个额外给付是有条件的:需要首次罹患重疾之前,必须首次罹患轻症且获得轻症赔付,该项责任才能生效。

2-如果直接发生了重疾,而没有发生轻症,那么这个65岁之前50%的额外赔付责任是没有的。

3-对于这种“双标准”(65岁之前+轻症理赔)叠加下的“额外给付”,其实是没什么太大必要附加的。先不说可选责任保费增加多少钱这件事,就这种变相“提高理赔门槛”的做法,全部的意图都已经写在脸上了:就是不想多赔钱嘛?

4-既然不想多赔钱,这种可选责任要么就去掉,要么就“免费”送给被保人。

5-或者直接“降低”某项标准,直接把保费追加上去。保障责任增加,保费随着增加,这样大大方方的处理,不丢人。

06

重疾高龄保险金(可选责任)

点评:被保人65岁后首次罹患重疾,额外赔付50%基本保额。

07

身故/全残责任

点评:身故/全残责任约定如下

1-被保人18岁前身故/全残,赔付已交保费;

2-被保人18岁后身故/全残,赔付基本保额;

3-身故/全残/重疾责任三赔一。

下面是这款产品的身故免责条款:

点评:这款产品的重疾/身故用的是同一个免责条款,共计9项,还是不算少。

08

比一比

点评:

1-如果就海保人寿旗下的海中保和芯爱两款重疾比较,芯爱要相对全面一点;

2-如果看中了海中保65岁以后重疾保额可多赔付50%,那么芯爱确实无法满足这个要求。但如果选芯爱,把省下的钱再单独加保一份重疾险,直接做高保额,其实也是可以的。

3-当然,每个人的具体情况不一样,选择方法自然也不一样。

本文结束

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