海保人寿海中保：与“芯爱”互为犄角
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：海保人寿海中保重大疾病保险（2019版）。产品责任分为必选责任和可选责任，可以根据自身情况，自行搭配保障责任。
必选责任：
重疾：100种，赔付1次
轻症：50种，赔付3次，赔付25%/35%/50%保额
可选责任：
身故：赔付所交保费/基本保额
重疾额外保险金：65岁前首次罹患重疾额外赔付
重疾高龄保险金：65岁后首次罹患重疾额外赔付
缴费期：10/15/20/30年
保障期限：至70岁/终身
点评：海中保重疾险和芯爱重疾险，作为海保人寿旗下的两款产品，在分工定位方面还是比较清晰的。
1-海中保没有中症责任，芯爱有中症责任；
2-海中保的轻症赔付25%起步，逐步递增；芯爱30%直接恒定；
3-海中保可附加额外重疾、高龄保险金；芯爱可附加二次癌症。
至少这两款产品在布局上，可以互为犄角，不至于出现某些保险公司“产品套娃”的情况。
02
重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔付1次，赔付基本保额；
2-前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定；
3-部分条款是有理赔年龄限制的。
点评：
1-对于某些条款限定在3岁以后理赔，这个问题不大；
2-对于儿童病种，理赔年龄限定在18岁之前也能理解。
3-但对于有些病种理赔年龄限定在25岁之前，还是不太好。
点评：类似这种限制年龄的条款，实在不太友好。如果精算师觉得，这种年龄限制的条款取消会增加保费，那你就给这款产品“涨涨价”也行的。投保人如果真的想买定期重疾险，市面上一大堆，真心犯不着在终身险里面买“定期”的。
03
轻症责任
点评：
1-轻症50种，赔付3次，赔付25%/35%/50%保额；
2-轻症递增的赔付比例看似挺大，但首次赔付25%这个比例还是低了点。
3-两次轻症没有赔付间隔期，但有隐形分组。
点评：从条款内容看，7种高发轻症都有，不过这款产品的轻症分组，也不算少。此外，轻微脑中风条款依旧是不残不赔。
04
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症，则可豁免后期保费。
05
重疾额外保险金（可选责任）
点评：
1-被保人65岁前首次罹患重疾额外赔付50%，但这个额外给付是有条件的：需要首次罹患重疾之前，必须首次罹患轻症且获得轻症赔付，该项责任才能生效。
2-如果直接发生了重疾，而没有发生轻症，那么这个65岁之前50%的额外赔付责任是没有的。
3-对于这种“双标准”（65岁之前+轻症理赔）叠加下的“额外给付”，其实是没什么太大必要附加的。先不说可选责任保费增加多少钱这件事，就这种变相“提高理赔门槛”的做法，全部的意图都已经写在脸上了：就是不想多赔钱嘛？
4-既然不想多赔钱，这种可选责任要么就去掉，要么就“免费”送给被保人。
5-或者直接“降低”某项标准，直接把保费追加上去。保障责任增加，保费随着增加，这样大大方方的处理，不丢人。
06
重疾高龄保险金（可选责任）
点评：被保人65岁后首次罹患重疾，额外赔付50%基本保额。
07
身故/全残责任
点评：身故/全残责任约定如下
1-被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费；
2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额；
3-身故/全残/重疾责任三赔一。
下面是这款产品的身故免责条款：
点评：这款产品的重疾/身故用的是同一个免责条款，共计9项，还是不算少。
08
比一比
点评：
1-如果就海保人寿旗下的海中保和芯爱两款重疾比较，芯爱要相对全面一点；
2-如果看中了海中保65岁以后重疾保额可多赔付50%，那么芯爱确实无法满足这个要求。但如果选芯爱，把省下的钱再单独加保一份重疾险，直接做高保额，其实也是可以的。
3-当然，每个人的具体情况不一样，选择方法自然也不一样。
本文结束
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