市场上那么多分红型年金险，买哪个好？有没有什么注意事项呢？

今年2月份我有一位同事退休了，退休当然要去社保局办手续拿退休工资，社保打到她账户的第一个月退休工资，少到她自己都不敢相信。工作30多年，退休工资只有3千多一点。而她退休前的工资有2万多（还没算年终绩效部分），人一退休收入少了九成，如果积蓄不足，光靠退休金生活水平要降一大截。

好在公司效益一直还好，给员工买了企业年金，每个月还能补上三千块，退休收入翻倍，这就好多了。

我想这就是年金保险的意义，一是保障我们退休后有一个体面的退休生活（当然大多数人都有国家强制购买的养老金，但它只能为我们退休后提供最基本的生存保障），买年金保险可以帮助我们提前规划未来几十年后的人生；二是保值增值，随着利率不断下调，而通货膨胀率居高不下，想通过银行存款的利息，不要说增值，就是保值都不可能。而年金险一般都有预定利率和保底利率，不仅收益有保证，安全性也很高。

传统年金大家应该都比较熟悉了，就是按约定的利率签合同到期给付。分红年金险可能了解的人就不多，作为近几年比较流行的年金险种，市场上推出的产品很多，怎么辨别也很重要。

介绍之前我们先要了解一下保险公司的利润结构。都知道保险公司是金融企业，但没多少人能说清楚保险公司的钱是怎么赚来的。

其实说穿了不复杂，主要有三个部分组成——死差、费差和利差。

一、死差是因实际死亡人数与预定死亡人数之间的差异而产生的损益。死差益是指因实际发生的死亡率（或赔付率如重大疾病发生率）优于定价假设的死亡率（或赔付率如重大疾病发生率）而产生的盈余。

二、费差是保险公司计算营业保险费时所使用的预定营业费用率与年度中实际发生的营业费用率之间的差异而造成的盈利或亏损。就是公司通过管理手段的提升节约下来的钱。

近几年因为互联网技术的提升，像保险公司这样的金融公司真是省下来了不少的运营费用。运营成本降低，就能更多的让利给投保人。

三、利差是指保险公司实际投资收益大于融资成本（分给投保人的利息）的差额，这才保险公司盈利的主要部分，也是保险公司被称为金融公司的主要原因。

投保人把大笔保费交给了保险公司，公司不会把钱存到银行的（那就赔惨了），它会把分散投资到能赚更多钱的项目上去。比如国债、债券和股票，当然股票风险比较高，会有比例限制，而且主要投蓝筹股（监管部门有强制要求，稳健为主）。

说到这里大家应该都明白了，分红年金里分的红就是从利差里得来的，该笔红利与保险公司的经营成果相关，赚的多分的多，赚的少当然也就分的少，本质上是收益共享，风险共担（这里提醒一下，收益是指分红产品的可分配盈余，不是保险公司全部的经营成果）。

说到这里你可能已经有想法了，不要冲动，购买分红险以前还要想想自己是否具备以下条件：

一、有稳定的收入来源和一定闲置资金

年金险和那些赚死差的意外伤害险不同，需要一定金额的投入、进行长期的规划。可以作为家庭财务规划中长期且稳健部分的配置，，若中途收入不稳定退保，则可能会有一定的损失。

二、找到可靠的保险公司和优质的保险产品

因为要长期投入，还要赚分红的钱，找个可靠的保险公司就很重要，有实力的保险公司经营状况好、信誉好，投保人可以放心当甩手掌柜。

三、有一定的风险意识和承受能力。

提醒一下，分红虽好，保障先行，无论是分红型年金险还是传统的寿险，保障都是第一位的。我们在选择保险产品时不能只考虑收益而忽略了保障。分红险的收益来源是保险公司该类分红险的实际可分配盈余，投资有风险，有风险收益就不会稳定，切不能把产品推广演示中的理论收益当成确定收益看待。更重要的是，市场多变，经营有风险，某一年分红不理想也很正常，一旦投保，切勿随意退保，给自己带来不必要损失。

最后总结：分红型年金这类保险产品都具有长期和稳健性的特点，投资需谨慎，在财有余力的情况下，可以列入家庭财务长期规划中（当然公司能给买最好）。