重疾新规已落地！当前我最推荐的重疾险
◎本文作者 | 陆拾肆
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大家比较关心的问题，我一一作了解答：
1.投保了原有定义的产品，保障不会受影响。因为保险本身是份合同是份契约，保险公司要按照合同履约的。
对于我们消费者来说，以下三个调整影响最大：
1. 轻度甲状腺癌归为轻症，最高理赔保额的30%；
2. 轻症理赔比例限制为30%；
3. 部分疾病理赔门槛被提高。
昨天直播有聊到我比较推荐哪款重疾险，我觉得成人单次赔付重疾险里面超级玛丽3号max挺好的：
对我们来说，最直观的感受就是，超级玛丽3号max的理赔比例非常吸引人，60岁以前：首次轻症55%、首次中症75%、首次重疾180%。
如果投保50万基本保额，在60岁前的不同时间段分别发现轻症、中症、重疾，累计赔获：27.5万+37.5万+90万=155.2万的保险金。
更何况像高发的癌症和心脑血管疾病，它还提供二次保险金的可选责任，理赔比例也不低，是150%保额。
缺点就是核保比较严格，比如乳腺结节和甲状腺结节2级及以下、胆囊息肉这些都会被除外承保；
另外40岁以上、无固定职业者、成年学生群体可以投保的额度比较低……
新规后理赔比例对比：
新规后的产品，不幸出险能拿到的保险金明显更少了。
对于看重理赔比例的朋友来说，这是一个“断崖式”调整。
1. 关于轻度甲状腺癌的理赔变化：
根据保险公司和医院的实际的统计数据，甲状腺癌中90%都是乳头状或滤泡状癌，而55岁以下发生这两种癌症无论肿瘤的大小、形态、淋巴结的转移情况、有无其它脏器统统算作Ⅰ期。
新规中将TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌归入轻症。
虽然这一调整使得重疾理赔更加科学合理，即满足高治疗费用高赔付，低治疗费用低赔付的原则。
但对于我们来说，的确就是少拿了保险金。
在超级玛丽3号max中，可以获赔180%，新规后的产品只能赔付30%。
如果是50万的基础保额的话，超级玛丽3号max能拿90万，后面买的重疾只能拿15万，心里落差会不会很大。
2. 轻症理赔比例的变化：
轻症属于重疾的前兆，相对更高发。
我们都知道超级玛丽3号max在60岁以前首次轻症赔付比例高达55%，50万基础保额也就是获赔27.5万轻症保险金。
但是新规后的产品，3项更发轻症最高只能拿到30%赔付，50万基础保额的30%也就是15万，足足缩水了12.5万。
包括市面上目前非常火的重疾，他们的形态都是轻症理赔比例较高或逐渐增加如30%/40%/50%......
但是新规后的产品三种高发轻症赔付比例不能超过30%基本保额，同样缩水不少。
3.新规后部分疾病定义对比：
新规后对部分高发疾病的宽松理赔优势不再，如图中圈出来的轻症脑中风后遗症，新规后轻度脑中风属于重疾必须包含的轻症责任且理赔条件不得修改。
比如超级玛丽3号max中，把轻度脑中风后遗症放入了中症责任，即60岁以前可理赔75%的保额。
新规后的产品最多只能赔30%，缩水45%。
再看理赔条件，超级玛丽3号max“遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动障碍”，新规后要求，同时需要满足3级和令一项条件，更严格了。
所以再重复理一下新规后较大影响的三点：
一点建议
新规从另一个角度来说：
1.明确了疾病的理赔条件，避免因为疾病定义带来理赔争议；
2.对于保险行业长期稳健发展有利，像轻度甲状腺癌，目前保险公司的理赔比例占20%-40%，但实际上这一疾病实际治疗费用和后续的收入损失不是非常大，所以不占用较大的理赔开支；
3.长期而言，能让重疾险回归本质，毕竟重疾险最大的作用还是在于保障患重疾带来的收入损失以及高额治疗费用缺口。
不过，新规前这些产品确定性更强、保障更全面。
轻症高比例赔付且额外多次赔付、轻度甲状腺癌按重疾理赔、部分疾病理赔条件友好。
还没有配置重疾险的读者可以尽早规划重疾保障。
毕竟已经承保的重疾险，不受新规发布影响。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。