支付宝相互保，是否值得加入？
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这两天支付宝上线了一款新的保险叫相互保，很火；
说是保险，你可以认为它是类似于水滴互助的网络互助计划；
互助保最吸引人的是可以免费加入；
加入后自动获得30万或10万的重大疾病保障，30天-39岁保障是30万，40-59岁保障是10万；
虽然加入是免费的，但享受保障并不是免费的，一人患病，所有成员共同分摊费用；
每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元；
是不是超便宜？
但如果说让你每年为10000名患病成员分摊费用呢？
一个人0.1元，10000人就是1000元，这样也就不便宜了；
每年的分摊费用到底会有多少呢？
并不确定，取决于有多少人加入，又有多少人患病；
假如有1000万人加入相互保，一年当中有1000人患重大疾病，按每个人赔付30万算，一共是3亿元；
另外保险公司还要拿出分摊金额10%的管理费，那就是3000万；
1000万人一起分摊3.3亿，每个人出33元就够了；
不过上面都是假设，不会这么便宜，具体得分摊多少，只有分摊的时候才能知道。
具体流程可以参考下面这张图：
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从形式上看，相互保跟水滴互助等网络互助计划是基本一样的；
但它们又有本质上的区别；
对于水滴互助等网络互助计划，我在公众号是从来没有推荐过的，我自然也是没有加入任何一个的；
为什么？
没有保障。
水滴互助就是一家创业公司做的项目，它不是保险，更不受保监会的监管，将来会发展成什么样，谁都说不到，更随时都有可能倒下；
而相互保却完全不一样，它是由信美人寿相互保险社承保的，本质上是一款保险，有专门的保险条款，受保监会监管；
从安全性及规范性上来说，相互保是其他所有网络互助计划都不能比的。
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那是不是可以说，支付宝的相互保就可以放心的无脑加入了呢？
这要看你出于什么目的；
如果说在买完了长期重疾险后想临时额外增加重疾保障，相互保会很适合；
如果说想完全依靠它提供所有重疾保障，仍然是非常不推荐；
为什么？
刚刚有说，相互保的本质是一款保险，更确切的说是一款重疾险；
我们就从重疾险的角度再来了解它。
先来看看相互保的保险条款；
1）它的保险责任如下：
相互保提供重大疾病保障（100种疾病），没有轻症，也没有中症，所以它是一款纯重疾保障产品；
2）看看它的保险期间：
这里是重点了啊，相互保的保险期间最长不超过1年，这就表明相互保是一款1年期的重疾险；
我们既往关于1年期重疾险的介绍，它都适用，1年期重疾险的缺点它也都有；
3）1年期重疾险有什么缺点？
主要有两个：保费随年龄增长，保障可能中断；
这次，相互保的保费倒不随年龄增长，每个会员每年均摊的保费是一样的，但是它享受的保障随年龄增长会减少。
前面有提到相互保30天-39岁保障是30万，40-59岁保障是10万元；
每个成员是享受30万保额还是10万保额，不是以加入时的年龄确定的，而是以患重疾时的年龄来确定；
比如小明30岁加入相互保，在30-39岁这10年间享受的是30万保障，但如果他是在40岁确诊重大疾病，那就只能获得10万保额赔偿；
本来就经历了通货膨胀，保额还减低到10万，显然保障是不合理的；
相互保的保险期间为1年，保障到期后可以续保，关于续保，保险条款规定如下：
两种情况不再接受续保：年龄超过60岁、产品统一停售；
百万医疗险停售不能续保的问题，相互保也有。
4）另外在相互保成员规则中对保障终止也有明确说明：
相互保运营3天已经有200万人加入了，330万成员对支付宝来说简直小菜一碟；
但当出现不可抗力及政策原因时，相互保提供的保障也可能被终止；
通过以上介绍，我想说明的问题是：
相互保的保障在40-59岁会降低至10万，并且保障也有中断风险，用它来提长期重疾保障，保额不够，也不安全。
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说到重疾险的停售问题再多补充一点。
平常我们也会看到很多长期重疾险停售的消息，比如我很早推荐的阳光健康随e保重疾险，再比如支付宝曾经销售的保20年及30年重疾险；
这些长期重疾险停售影不影响已购买客户续保呢？这是很多伙伴经常问到的问题；
答案是完全不影响的；
长期重疾险，我们在投保时就已经跟保险公司确定了保障期间；
比如说，康惠保重疾险，如果选择保障至70岁，那它的保障期间就已经确定了，不论它将来停售，还是说监管有任何的政策变化，都对我们已经买的康惠保都是不会有任何影响的，我们只用按时交费，保障就会持续有效；
停售及续保问题只存在于短期险，或者说1年期保险产品中，长期险几乎没有续保这个说法；
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简单总结：
支付宝的相互保是一款非常创新的产品，形式是网络互助，本质是保险产品；
相互保可以免费加入，费用均摊，自由退出，并且还有支付宝、信美人寿背书，如果想体验一下网络互助，或者想临时增加重疾保障，它绝对是非常不错的选择；
但也要认识到，相互保本质是一款1年期重疾险；
相互保有1年期重疾险共有的缺点与不足，比如保障有不可持续的风险，这就决定了用它来做长期重疾保障是不可取的；
所以，相互保并不能替代长期重疾险，买重疾险仍然首先推荐配置长期重疾险；
然后，
相互保也并不是每个人都能加入的，要符合健康告知，并且芝麻分要在650分及以上才可加入；
最后，
相互保到底比其他1年期重疾险贵还是便宜？又便宜多少？这有待时间来检验。
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