可以预测，平安福要升级了

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银保监会又要对保险公司查水表了。

这几天，银保监会下发了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，要求保险公司对自家的人身保险产品，按照《人身保险产品开发设计负面清单》进行全面排查。

所谓负面清单，简单讲就是禁区，凡是有负面清单中列明情况的保险产品，都需要整改；怎么整改？停掉换新的，可以预测，又即将有一大波保险产品停售或升级。

银保监会这次下发的《人身保险产品开发设计负面清单》总共有52条，要求保险公司对照负面清单全面排查，终究为实现一个目的：保险姓保。

负面清单52条，很多很杂，并且也都是对保险公司开发产品的要求，我们作为消费者是没有必要了解那么详细的，就带大家来看几条跟我们有关系的。

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（二十三）保险产品设置过长的等待期，或通过调整保险金额等方式变相延长等待期，或通过等待期内发生风险事故不全额退还所交保险费变相惩罚消费者、损害消费者利益。

“等待期内发生风险事故不全额退还所交保险费”，这一条绝对是在点名平安福重疾险。

重疾险、寿险都是有等待期的，在等待期发生保险事故，保险公司不赔付保额，但通常都会退还所交保费，只有一个例外——平安福重疾险。

平安福在等待期内发生保险事故不赔付保额，也不退还所交保费，而是退还现金价值。

可是长期重疾险首年的现金价值是非常低的，因为首年保费大部分都用来支付销售佣金了，比如买一份5000元保费的平安福重疾险，首年的现金价值就几百块钱；

别家等待期都是退还所交保费，平安福却只退还现金价值，这是它一直被吐槽的一方面；

这下好了，银保监会也看不下去了，在负面清单中对等待期退还现金价值做了明确禁止，所以可以预测，平安福必定会在近期内升级，回归到等待期出险退还保费的正确道路上来。

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（十八）重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围。

我在《甲状腺癌，重疾险的“出险王”！》中有说，甲状腺癌近几年的发病率不断攀升，这两年甲状腺癌已经在保险公司重疾险理赔疾病中排名前几位的了；

但是，甲状腺癌的预后又非常好，五年生存率可达90%以上，所以保险行业一直有一个声音，要把甲状腺癌剔除重大疾病的保障范围，并且也有少部分保险公司这样做了，的确有不保障甲状腺癌的重大疾病保险。

银保监会这样一规定，把甲状腺癌从重大疾病保险中剔除的可能性就为0了。

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（二十四）费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

这一条应该是在点名百万医疗险。

是否还有伙伴记得我介绍的尊享e生Plus旗舰版？

尊享e生Plus旗舰版保额1500万，可惜上市没几天就下架了，背后的原因就是保额设置太高，营销噱头大于实际保障作用。

“在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念”，我给父母买的泰康健康尊享医疗险已然中枪，这款产品就是终身限额300万，还有华夏的医保通医疗险也是的。

所以，也可以预测的是，泰康的健康尊享C及华夏医保通也将整改升级，但对于已经购买了这些产品的消费者是否有影响，目前我也还不知道。

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总体上来说，监管层的出发点是好的，这些整改项目对消费者也是有利的，相信通过这一系列的整改，能让整个保险行业更加的规范，新开发的保险产品能为我们提供更好的保障。