边缘创新：两大专业性保险公司的破局之路
保观 | 聚焦保险创新
新兴风险，由于缺少历史索赔，往往难以承保。不过，新风险也意味着新的市场机会。对此，专业性保险公司正在深挖行业，致力于满足细分市场的潜在保险需求。
国外的两家知名专业保险公司 — 阿斯彭保险（Aspen Insurance）、安盛信利保险(AXA XL Insurance)，建立了新的专业性保险团队，为客户提供创新的保险解决方案，并实现了快速的业务增长。以下是他们团队的经验之谈：
Aspen Insurance
阿斯彭保险一直专注于识别新出现的风险。在2000年代末，索马里海盗猖獗期间，该公司是主要的承保商之一，并快速开发了产品来应对这种风险。三四年后，船东们纷纷采取了有效的安全措施，比如与武装警卫同行，这大大降低了风险。之后，公司就把注意力转移到了其他新风险领域。
阿斯彭危机管理团队(Aspen Crisis Management) 在恐怖主义和更广泛的危机管理方面拥有丰富的经验。两年前，公司推出了一款名为“Active Assailant”的主动袭击事件保险，主要保障财产损失、营业中断以及武装人员预谋恶意人身攻击后产生的额外费用。
近年来，“独狼”式恐怖袭击事件频繁出现，例如美国社会的枪击案，俨然成为普通民众的梦魇。团队负责人Peter Bransden表示，“恐怖主义保险市场正在呈指数级增长。今年上半年，团队的投资规模较去年翻了一番，而且没有看到任何放缓的迹象。”
此类保险的主要购买方来自三个行业：教育、医疗和酒店业。不过他们发现，任何一个拥有公众曝光或员工敞口的行业都对此感兴趣。“这是一种悲哀，但也是实属无奈。”
“Active Assailant”保险包括免费的事前培训和事后危机管理，涵盖财产损失、业务中断和责任保险。保额从100万美元到1000万美元不等，甚至更高。
以美国校园枪击案为例：传统上，只有当父母和受害者提起诉讼时，保险公司才会去兑现校方的保单，但此时，人们已经自行支付了医疗费用。相比之下，阿斯彭保险则立即生效，同时提供咨询和关怀，使受害者第一时间得到积极的照顾，这样他们也不至于被迫起诉。
事后，许多学校会决定拆除并重建发生枪击事件的教室。在传统的保险范围内，对于未遭受结构性损害的建筑，保险公司自然不会掏钱。学校不得不向州政府、慈善机构发起资助请求，这就是一大明显的风险敞口。相比之下，阿斯彭保险将是否重建的决定权交给了投保人。
保险的背后是对风险的深入分析。阿斯彭保险公司访问许多不同的公共和私人数据库以及情报来源，调查意向投保地点，并比较犯罪统计数据。此外，公司还分析了历史大规模枪击事件后的责任趋势，以此作为未来事件的一个指标。
Peter Bransden表示，虽然“Active Assailant”系列保险存在一些亏损，但总体风险并不大。因为与飓风不同，在一个地点发生两起主动袭击事件的情况很少见。
AXA XL
安盛信利（AXA XL）是专业保险领域的创新者。大约三年前，区域承保经理Mukadder参与了一个确定潜在增长领域的项目，并最终形成了一项名为NEAT (New economy, Autonomy & Technology)的内部保险业务，旨在为共享经济领域的初创公司开发保险解决方案。
AXA XL涵盖的共享经济公司范围广泛，从交通出行、个人资产的共享平台，到虚拟大学咨询平台等。这些初创公司还处于起步阶段，他们更专注于融资、营销和开发，而不是保险。因此，保险公司的重点是能够提升初创公司的价值主张。
例如，在资产共享平台上出租私人相机后，产品能完好无损的归还。当交易受到保险保障时，该平台就会提高客户信任度和安全感。
AXA XL还为总部位于纽约的虚拟大学咨询平台myKlovr提供保险，该平台按月收费，利用人工智能和数据科学提供个性化的大学咨询和资源，帮助学生最大限度地提高大学入学机会。如果学生未被特定级别的9所大学之一录取，保险公司就会退钱。
通过对交易而非产品进行保险，这些初创平台的潜力得到了释放，因为它消除了对资产受损或平台无法兑现承诺的担忧。AXA XL的产品已嵌入到它所担保的共享经济平台，成功将承保模式从“客户驱动型”转向“业务驱动型”。
索赔数据
为共享经济带来的风险开发产品是一项挑战。由于没有任何索赔数据，AXA XL需要自行建立一套数据集，主要基于代理渠道和对传统产品的假设。
以电动滑板车保险为例，AXA XL最初的定价是基于英国摩托车和自行车理赔数据。以此为起点，保险公司与电动滑板车平台签订了数据交换协议，每月都会获得关于资产使用情况和索赔经验的数据。通过这种方式，保险公司能够根据不断的数据交换来调整保单定价。
一直以来，AXA XL将其共享经济承保重点集中在较小的初创公司，这些公司约70%的业务来自社交媒体，大多数还尚未与保险经纪人建立关系。由于共享经济仍处于发展的早期阶段，保险公司尚无法根据历史数据评估其盈利能力。
不过，AXA XL仍希望提早进入新兴行业，为共享经济或产业的发展保驾护航，同时也为自身打开了广阔的发展前景。
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