联名保险：一份保费，双重保障
我的文章中给您介绍过很多种保险的知识，每次都是讲的一个人购买一份保险。但是您知道吗?其实保险是可以两个人甚至多个人联合购买的。比如夫妻两个人可以联合购买一份保险，他们可以选择Joint First to Die或者Joint Last to Die。联合保险的意义到底是什么？两种不同的联合方式到底有什么不同，下面我细细给您讲来。
其实联合保险两种方式的名字非常的贴切，很直白的表明了两种类型联合保险的区别。如果说两个人购买了联合保险，那么Joint First to Die的意思就是购买联合保险的两个人如果有一个人去世，保险就理赔。而相应的，Joint Last to Die的意思就是购买联合保险的人全部去世以后保险才赔。仔细想一下很容易发现，Joint First to Die保险中理赔的概率比Joint Last to Die要高，所以前者的价格也要比后者高。
Joint first to die
这种联名购买方式可以说是花一份的钱得到两份的保障。一般来说如果夫妻之间不愿意每人购买一份保险，但是两个人又都想要得到保险的保障，以防另外一方出现意外的时候无法支撑现有的生活。那么他们可以购买一份Joint first to die的保险。这样两个人中任何一个人去世，幸存的那位都会收到一份保险公司的赔偿款。这样的联合保险保费比单独一个人够买同等保额的保险要略贵一些，但是并不会贵的离谱。但是要远远比单独购买两份保险便宜。非常适合夫妻双方收入相当，同时都需要承担家庭经济负担的夫妻购买。
举例来说，购买一份sunlife公司的50万保额的分红式保险，20年付清。客人A先生，35岁的男性如果单独购买，需要每年支付12615加币。这样如果未来他不幸离世，则他的太太可以得到理赔。但是如果他太太没有购买保险，而且先于他去世，那么A先生将无法获得任何理赔。如果A太太购买一份一样的保险，则需要每年再支付12565加币的保费。
如果用联名的方式来购买保险的话，A先生和他的太太联名一起购买一份内容一样的保险，用Joint first to die的方式，每年则需要支付15250加币的保费。虽然保费比一个人购买要贵一些，但是这样做实际上让他们夫妻两个人同时都得到了保障。不管哪一方去世，他的配偶都会得到理赔。
Joint Last to Die
Joint Last to Die这样的联名购买方式适合于想通过保险给孩子免税的留下一笔财富的人，或者是老年人。因为Joint last to de的理赔条件是最后一个联名购买者也去世，所以相对来说概率比单独一个人去世要低，保险价格自然也比较优惠。
以B先生为例，他70岁了，B太太60岁。他们家底比较丰厚，但是他希望能免税的给孩子留下一笔遗产。因为年纪的关系，B先生购买任何保险都会比较昂贵。比如他希望购买一份50万保额的付到100岁的纯保险。我们以IA公司的产品为例。B先生为了尽可能多的把钱留给孩子，他还选择了死后保险公司除了赔付保额之外更要退还所有已支付的保费这个附加条款。如果他单独购买，需要支付每年21371加币的保费，一共支付30年B先生100岁为止。那么如果他和B太太联名购买一份一模一样的保险会是怎么样的呢？如果他们选择Joint Last to Die，同样的一份保险，他们一起的保费瞬间降到了8739加币每年，当然供款年份也根据B太太的年纪增加到了40年。即使供款年份增加了10年，购买同样的一份保险，他们还是少支付了一半的保费。
通过这个例子我们可以很直观的看到联合保险的意义所在，尤其是如果夫妻之间的年纪相差比较大，那么购买联合保险的好处就更加的突出。比如例子里的Ｂ先生，在他购买保险时保费是一个考虑，更重要的他要担忧的是以７０岁的身体状况，他能否顺利通过保险公司的体检，买到这份保险。夫妻双方有一个人因病被保险公司拒保的事情非常常见。如果这时健康的一方和他一起联名购买保险，并采用Joint Last to Die的方式则往往会获得批准，因为这样需要两个人都去世以后保险公司才需要理赔。
如果您是一位有些年纪的老者，您有配偶，你们想要通过保险让自己留给孩子的财富倍增，那么选择Joint Last to Die的方式是非常划算的。以上面例子中的B先生为例。他与太太一起用Joint last to die的方式购买一份50万，理赔时退还保费的保险。假设最后B先生95岁离世，B太太在90岁离世。那么他们一共支付了30年保费，每年8739加币。一共总付出26.2万元。B太太去世以后，他们的孩子可以得到50万理赔，同时还可以拿回父母所支付的所有保险，也就是26.2万元，那么实际上等于B先生夫妇不但把保费部分的钱留给了孩子，还通过保险多留给他们50万加币，等于把原来的财富扩大了2倍。 而通过这样的方式，这76万加币是完全免税和免遗产验证的。还有一点，如果这8000多加币每年都存在银行里，那么他们所产生的利息都是要纳税的，通过保险实际上还减少了因为利息所产生的纳税额。
长辈和晚辈也可以联名购买保险
除了夫妻之间可以联名购买保险，长辈和晚辈之间也可以一起购买。如果他们选择Joint Last to Die的方式，保费甚至比孩子单独购买还要便宜一些。比如爷爷买一份保险受益人是孙子，而孙子还很年幼，这时爷爷就可以选择跟自己的儿子联名购买一份保险。有时候这样购买的保费比孩子单独购买还要稍微便宜一些。
如何能用最少的保费买到最划算的产品，这需要保险经纪丰富的知识和经验，如果您有这方面的问题和需求，记得联系我哦。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。