辽沈银行再次撩拨心弦，微众银行、网商银行大额存单的对比详解
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有不少朋友来问我，最近怎么不更新了。不是不写，主要是前2周工作上有个非常重要的项目上线，基本精力都花在那边去了。
也算是如期上线，辛苦也没有白费。
未来一定也会有机会，给各位介绍下这个项目（与各位息息相关）。
本期分2个部分，插播一下辽沈银行的话题，其次详细分析下微众和网商的大额存单。
一、“辽沈银行"的新进展
很多朋友关心的辽沈银行，这两天又出了2个新消息。
1.股东资格获批
8个股东全是国资背景。看了看占股部分，辽宁金控直接占股52.5%，委实让人惊讶。但是细想下债券的部分，也大致能理解。万幸，这次存款保险基金的入驻比例，并不高。可见整体情况还行。
2.银行管理层
这个是让人略诧异的，董事长和行长居然都不是来自五大行的人，而是招行。从已披露的信息来看，算是偏实干类型的。不过细想下，这个“摊子”的梳理还是需要一些时间和方法的。
3.营口沿海还在揽
在这个情况下，沿海银行的“优秀存款”还在揽。能坚持这么久，是超过了很多人的预期。之前很多朋友还说，一定没多久可以坚持。但你说都要被合并了，只要不违法，为了未来的利益，适当的“逾越"也不难理解。
4.疑问和好奇
现在这个局面吧，我很是好奇一些发展。你说这个合并吧，中间还涉及不少利益。最后辽沈吃完营口沿海和辽阳之后，会是什么局面？再比如，最后13个银行合并之后，又会是个什么局面呢？现有董事长、行长，有能力掌控这艘船吗？
当然我们存款没什么问题，只是个人的纯好奇。
二、微众银行的大额存单
大额存单这产品，也不是什么新鲜玩意。但凡有点资质的银行，都有发行的能力。
之前微众银行都是在主推大额存单+的产品，4.0%、4.2%的利率水平之下，还可以实现每月付息。不过随着最近越来越难抢的情况，又开始推了2款大额存单产品。
3年期，年化4.05%利率；
5年期，年化4.125%利率；
利率水平着实一般，但是这种产品贵在可以转让。
转让，让这些产品多了更多的想象空间。
灵活性、周期付息等，都可以通过操作来完成。
这可比存款抵押强多了，存在可能上征信的“恶心人的事”。
三、微众PK网商
熟悉这些民营银行产品的朋友，一定知道几个月前，其实网商银行就有类似的产品上架了。同时其它大银行都有类似的大额存单产品，也支持转让（大部分产品利率没有什么优势）。
既然身为2大体系内的民营银行，我们就都拿出来对比看看吧。
1.利率水平
网商只有3年期，而且利率只有3.85%。相反微众的3年期可以达到4.025%（但是经常没额度），5年期的可以达到4.125%。
无论怎么比，微众都比网商高不少。
网商的产品利率低，可能跟微众比，大家没有感知。但是如果我告诉你，它比工商银行都要低，你会不很惊讶？事实上，它确实比五大行的大额存在低了不少。
2.产品基本属性
基本属性方面，2家银行几乎没什么差别。我罗列几点关键点，各位可以参考下。
a.T日存入，T+1日就可以转让；
b.0手续费；
c.支持自定义转让年利率；
d.支持部分转让（20万起，剩余不少于20万）；
e.360天/年计息;
总体来说，这方面2家银行都是中规中矩，没有出格的地方。、
3.转让规则
估计不少朋友对于此类产品的转让规则，可能有点不明白。比如为什么转让价格会有小数呢？（比如200,219.99元）。
我来给各位简单解释一下：以转让用户A为例，持有10天后发起了转让。
那受让用户B，在第10天受让了这笔转让，并且持有到了满期给付。
以229.17为例，是用户B在受让别人大额存单时需要“多付”给用户A持有10天的“利息”。
理解起来不复杂，但是这个中间还隐藏2个”陷阱“，下期我重点解释一下。
四、多说几句
如果买不到微众银行的大额存单+，如果持有时间不长的话，其实可以不妨考虑下大额存单。
但是千万别买网商银行的..利率太低了。